Vida de Hipoteca versus Seguro de Vida a Termo

Se você está no processo de comprar uma casa, não demorará muito para que as ofertas de seguro de vida de hipotecas comecem a chegar pelo correio.

Vendido por credores hipotecários e companhias de seguros, o seguro de vida de hipoteca (às vezes chamado de seguro de proteção de hipoteca) paga seu empréstimo se você morrer com um saldo. A ideia parece sensata: sua família não precisaria se preocupar com pagamentos de hipoteca se algo acontecesse com você e eles perdessem sua renda.

Mas entre as opções para o seguro de vida do proprietário, o seguro de vida é geralmente uma escolha melhor. Veja aqui as principais vantagens.

Seguro de vida a prazo permite que você escolha o valor do seu benefício

Com uma política de vida útil, você pode comprar cobertura suficiente para atender a todas as necessidades de sua família, não apenas ao pagamento da hipoteca. Os compradores de seguro de vida geralmente escolhem um valor de cobertura que também pode substituir a receita do segurado e cobrir as mensalidades da faculdade de seus filhos e outras despesas.

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Seguro de vida de hipoteca, por outro lado, é projetado exclusivamente para pagar sua hipoteca. Com muitas políticas de vida de hipoteca, o benefício de morte diminui constantemente para coincidir com o saldo da hipoteca.

Seguro de vida a termo dá flexibilidade à sua família

Termo de vida paga um benefício de morte para qualquer beneficiário que você escolher, como seu cônjuge, se você morrer dentro do prazo da apólice. Seus beneficiários podem usar o dinheiro da maneira que quiserem. Se pagar a hipoteca não é uma prioridade para eles, eles podem usar o dinheiro para necessidades mais críticas.

Sob algumas políticas de vida de hipoteca, o benefício é pago diretamente ao seu credor, não à sua família.

Cobertura de vida do termo pode estender o seu prazo de hipoteca

Muitos provedores oferecem apólices de seguro de vida com duração entre cinco a 30 anos. Os compradores podem escolher um termo com base em sua obrigação financeira de longo prazo, seja uma hipoteca, os anos de faculdade de seus filhos ou outra grande dívida.

Por outro lado, uma política de vida de hipoteca coincide com a duração do seu empréstimo. Algumas políticas de vida de hipoteca terminam se você refinanciar.

Termo de vida lhe dá mais estrondo para seu fanfarrão

A vida a termo é muitas vezes mais barata para a quantidade de cobertura que você compra do que a vida da hipoteca, especialmente se você é saudável.

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A maioria das apólices de seguro de vida de hipotecas não exige que os candidatos passem por um exame médico de seguro de vida. Isso pode parecer conveniente, mas você pagará pelo privilégio de não fornecer informações de saúde. Quanto mais as seguradoras souberem sobre seu histórico médico, mais precisamente elas poderão avaliar a cobertura, o que se traduz em taxas mais baixas para muitos candidatos a prazo.

Quando a vida de hipoteca pode fazer sentido

Você pode considerar a vida da hipoteca se tiver uma condição de saúde e não puder se qualificar para o seguro de vida, mas ainda precisar de cobertura para sua hipoteca.

Siga estes passos antes de comprar a vida da hipoteca:

• Procure cotações ou converse com um agente antes de decidir que o seguro de vida não é uma opção. Se você não puder se qualificar para o termo tradicional por motivos de saúde, peça as cotações de "duração simplificada do termo do problema", que não exigem um exame médico. O aplicativo só faz algumas perguntas de saúde. Os valores de cobertura disponíveis para emissão simplificada são menores do que para a vida útil tradicional, mas vale a pena comparar preços para emissão simplificada de problemas e hipoteca.
• Leia a cópia fina na apólice de seguro de vida de hipoteca. Abrange você, independentemente da causa da morte, ou apenas em caso de acidente?
• Compare citações para políticas de vida de hipoteca de diferentes empresas para obter o melhor negócio.
• Assim como você faria na compra de qualquer tipo de produto de seguro, verifique a classificação da força financeira da companhia de seguros que vende a apólice. Você pode encontrar classificações nos sites de empresas de classificação independentes, como A.M. Melhor, Fitch Ratings, Moody’s Investor Services ou Standard & Poor’s Ratings Services. Você pode ter que se registrar nos sites para ver as classificações, mas os serviços são gratuitos.

Outras formas de seguro parecem semelhantes

Existem outros produtos de seguros com nomes notavelmente similares ao seguro de vida de hipotecas, por isso tome cuidado para não confundi-los:

• Seguro de hipoteca privada, ou PMI, é outro produto que você pode encontrar durante o processo de homebuying. O PMI paga o credor - não você - se você não pagar o empréstimo por qualquer motivo. Geralmente, é necessário comprar o PMI se você gastar menos de 20% ao comprar uma casa. O custo é calculado em seu pagamento mensal da hipoteca.
• Seguro de invalidez de hipoteca paga sua hipoteca se você ficar incapacitado e não puder trabalhar. "Seguro de morte acidental de hipoteca" paga a hipoteca se você morrer em um acidente. No entanto, essas situações também podem ser cobertas pelo seguro de invalidez e pelo seguro de vida, respectivamente, que proporcionariam à sua família maior flexibilidade com os pagamentos.

Comprar uma casa é um bom momento para avaliar sua necessidade de seguro de vida. Em vez de aceitar ofertas não solicitadas de seguro de proteção de hipotecas, adote uma visão holística da situação financeira de sua família para decidir quanto e qual tipo de cobertura você precisa.

Se você está procurando cotações de seguro de vida, a ferramenta de comparação da Investmentmatome pode ajudar.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imagem via iStock.