Revisão Nacional da Alívio da Dívida: O Trabalho de Liquidação da Dívida?

National Debt Relief é uma empresa de liquidação de dívidas que negocia em nome dos consumidores para reduzir os montantes da dívida com os credores, efetivamente reduzindo o montante que você deve.

Os consumidores que concluem seu programa de liquidação da dívida reduzem suas dívidas em 30% após as taxas, de acordo com a empresa. A National Debt Relief diz que ajudou mais de 100.000 famílias e indivíduos a se tornarem livres de dívidas, resolvendo mais de US $ 1 bilhão em dívidas desde sua fundação em 2009.

A liquidação da dívida, seja através do National Debt Relief ou de qualquer um dos seus concorrentes, não é adequada para todos. Entre os riscos: pode ser caro, pode destruir seu crédito e perceber que qualquer benefício líquido exige manter um programa por tempo suficiente para liquidar todas as suas dívidas - geralmente de dois a quatro anos.

Investmentmatome recomenda a liquidação da dívida apenas como último recurso para aqueles que estão em atraso ou lutando para fazer pagamentos mínimos em dívidas sem garantia e esgotaram todas as outras opções.

National Debt Relief em resumo

Dívida mínima exigida	$7,500
Honorários	15% a 25% da dívida inscrita
Prazo	24 a 48 meses
Economia líquida média	30% após as taxas

Trabalhando com o alívio da dívida nacional

Como se qualificar: O National Debt Relief trabalha com consumidores que têm pelo menos US $ 7.500 e até US $ 100.000 em dívidas sem garantia de cartões de crédito, empréstimos pessoais e linhas de crédito, contas médicas, dívidas comerciais e certas dívidas de empréstimos estudantis. O cliente médio da National tem mais de US $ 20.000 em dívida total, de acordo com Grant Eckert, diretor de marketing da National Debt Relief.

A National não liquida dívidas de ações judiciais, dívidas de IRS e impostos atrasados, empréstimos para automóveis, contas de serviços públicos, hipotecas ou empréstimos imobiliários, ou outros tipos de dívidas garantidas.

Devido a diferentes regulamentações estaduais, o National não está disponível nesses estados: Connecticut, Geórgia, Kansas, Maine, Nova Hampshire, Oregon, Carolina do Sul, Vermont e Virgínia Ocidental.

A National faz um crédito suave durante o processo de aplicação para verificar seus credores e saldos pendentes devidos em cada dívida, de acordo com a Eckert. Um crédito suave não afeta sua pontuação de crédito.

O processo de liquidação da dívida: Depois de contratar o National Debt Relief, você abre uma conta de poupança separada em seu nome. Então, em vez de pagar seus credores, você deposita um pagamento mensal nessa conta. Cessar o pagamento para seus credores significa que você se torna inadimplente em suas contas, acumulando multas por atraso e juros adicionais, e sua pontuação de crédito vai cair.

A National determina o nível de pagamento mensal, que geralmente é inferior ao total de pagamentos mensais em dívidas não seguras de clientes.

"O sucesso do programa depende, em grande parte, do compromisso de um cliente em fazer pagamentos nessa conta poupança", diz Eckert. A conta é segurada pela Federal Deposit Insurance Corp., e a qualquer momento você pode parar de fazer pagamentos, retirar seus fundos e ir embora, de acordo com Eckert.

A National, em seguida, negocia com credores individuais em seu nome, em um esforço para levá-los a aceitar menos do que o valor que você deve. Como você não está mais pagando o credor, ele pode ver uma quantia reduzida melhor do que não arriscar nenhum pagamento.

Se eles chegarem a um acordo, você paga ao credor de sua conta de poupança, um montante fixo ou com pagamentos parcelados. O primeiro acordo geralmente acontece dentro de três a seis meses, segundo Eckert.

Custo: Não há taxas iniciais para trabalhar com a National e a empresa não cobra uma taxa a menos que sua dívida seja paga. Em 2010, a Federal Trade Commission proibiu as empresas de liquidação de dívidas de cobrar taxas antecipadas.

A taxa do National varia entre 15% e 25% do total da sua dívida inscrita, dependendo do valor que você deve e do estado em que você mora. “Há estados que impuseram taxas máximas ou estabeleceram regulamentos específicos com relação a taxas, enquanto outros não ”, Diz Eckert.

Programas de liquidação da dívida também normalmente exigem configuração e taxas mensais para manter a conta de poupança. A National não confirmou se seus programas exigem essa taxa.

Poupança: Alívio da dívida nacional afirma que seus clientes percebem uma economia aproximada de 50% antes de suas taxas, ou 30% ao incluir taxas. Essa economia se aplica apenas aos clientes que permanecem no programa até que toda a dívida seja paga. Enquanto a National diz que a maioria das pessoas que se inscrevem no programa a concluem, alguns clientes desistem por vários motivos, incluindo a incapacidade de economizar dinheiro suficiente para saldar dívidas.

Prazo: Em média, os clientes que concluírem seu programa de liquidação de dívidas com a National o fazem dentro de dois a quatro anos.

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Alívio da Dívida Nacional vs. Liberdade da Dívida

Poupança média: Alívio da dívida nacional diz que seus clientes vêem economias de cerca de 30%. Em comparação, a concorrente Freedom Debt Relief diz que seus clientes percebem uma economia de 15% a 35% ao incluir taxas.

Requisito mínimo de endividamento: Alívio da dívida nacional requer um mínimo de US $ 7.500 em dívida não garantida para se qualificar, o mesmo valor que a liberdade.

Experiência do cliente: A empresa é credenciada pelo Better Business Bureau com uma classificação A + e cerca de 50 reclamações de clientes encerradas entre 2015 e 2017. As reclamações centraram-se em problemas com o produto ou serviço, problemas de cobrança e cobrança e problemas de publicidade e vendas.

Liberdade de alívio da dívida tem mais de 300 queixas de clientes encerradas no Better Business Bureau de 2015 a 2017.

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Riscos da liquidação da dívida

Enquanto empresas como o National Debt Relief promovem a liquidação da dívida como uma forma comprovada de reduzir os encargos da dívida, ela vem com sérios custos e riscos. Entre os riscos associados à liquidação da dívida:

Sua pontuação de crédito vai despencar: Porque a liquidação da dívida exige que você pare de fazer pagamentos em suas dívidas pendentes, pagamentos atrasados ​​vão aparecer em seus relatórios de crédito, e sua pontuação de crédito vai cair.

Além disso, cada conta estabelecida será listada em seus relatórios de crédito por sete anos a partir da data em que a conta se tornou inadimplente, o que também pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Você ainda pode ouvir de credores ou cobradores de dívidas: Não há garantia de que seus credores vão querer trabalhar com o National Debt Relief, e você pode ser contatado por cobradores de dívidas ou até mesmo ser processado pelos credores durante o processo.

Juros e taxas continuam a acumular: Se você entrar em um programa de liquidação da dívida, suas contas se tornarão ou ficarão inadimplentes, o que resultará em juros adicionais e multas por atraso. Se você não seguir o programa até a conclusão ou se o National não puder negociar um acordo, você poderá acabar com o saldo mais alto.

A dívida perdoada pode ser considerada lucro tributável: Perdas perdidas acima de US $ 600 podem ser contadas como receita de seus impostos. Os credores podem enviar um formulário 1099-C para você pelo correio e para o IRS. Uma exceção é se você é insolvente (suas responsabilidades excedem o total de ativos) no momento em que a empresa se estabelece com seus credores.

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National Debt Relief vs. outras opções

A maioria dos clientes que se inscrevem com o National Debt Relief não estão inadimplentes em suas dívidas, diz Eckert. Em vez disso, eles têm feito pagamentos pontuais, mas apenas mínimos, ou estão à beira de ficar para trás. Para muitas pessoas nessa situação, existem opções alternativas de pagamento da dívida.

Plano de gestão da dívida: Você pagará a uma agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos para consolidar suas dívidas em um pagamento mensal e, ao mesmo tempo, reduzir sua taxa de juros, em um esforço para saldar sua dívida mais rapidamente. Esta é uma boa opção para os consumidores em dívidas de cartão de crédito que têm renda estável para pagar a dívida dentro de três a cinco anos. Ao contrário da liquidação da dívida, um plano de gestão da dívida deve ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.

Compare gestão da dívida e liquidação da dívida

Consolidação de débito: Com a consolidação da dívida, você transfere várias dívidas em uma nova dívida através de um cartão de crédito de transferência de saldo, empréstimo de consolidação da dívida, home equity empréstimo ou linha de crédito ou 401 (k) empréstimo. A nova dívida deve ter uma taxa de juros mais baixa, o que pode tornar os pagamentos mais administráveis ​​e ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente, evitando, ao mesmo tempo, destruir seu crédito.

Compare a consolidação da dívida e a liquidação da dívida

Falência: Falência é cara e pode arruinar seu crédito. No entanto, você resolverá sua dívida sob proteção de um tribunal federal. A bancarrota do capítulo 7 apaga a maioria das dívidas em três a seis meses e limpa a chapa, e você pode manter certos ativos. Parará as ligações de colecionadores e evitará ações judiciais contra você.

Compare a falência com outras opções

Liquidação da dívida DIY: Você pode pegar o telefone, ligar para seus credores e negociar com eles. Tal como acontece com o uso de uma empresa de liquidação da dívida, o sucesso não é garantido, mas especialmente se você deve apenas alguns credores, você pode economizar tempo e dinheiro.

Leia o nosso guia para liquidação da dívida DIY

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