Devo pagar meus empréstimos estudantis com cartão de crédito?

Para muitos jovens americanos, as dívidas de empréstimos estudantis parecem ser uma linha permanente em seus orçamentos. De acordo com a Forbes, 71% dos estudantes americanos que obtiveram bacharelado em 2012 contrataram empréstimos para obtê-los, totalizando uma média de US $ 29.400 por graduação. Se você está enfrentando uma montanha de dívidas e poucas perspectivas de emprego, como muitos millennials, talvez esteja tendo dificuldades para cumprir suas contas. Ou talvez você tenha uma quantidade menor de dívidas, e gostaria que houvesse uma maneira de cuidar da coisa toda agora. Digite seu novo cartão de crédito com juros de 0% por um ano. Essa é a solução? Não. Por isso:

Nem sempre é possível

Muitos credores privados não permitem que você pague empréstimos estudantis com cartão de crédito. Alguns só permitem isso em certos casos. De qualquer maneira, verifique com seu emprestador primeiro. O governo federal só permite que você pague com um cartão de crédito se estiver inadimplente, ou seja, você não efetuou o pagamento do empréstimo em nove meses.

Pode ser caro

Mesmo que seu credor permita que você pague seu empréstimo com um cartão, pode haver várias taxas envolvidas. Por exemplo:

• Taxas de processamento. Muitos credores que aceitam pagamentos com cartão de crédito cobram uma taxa pelo privilégio. Estes irão variar de acordo com o credor.
• Maior interesse Mesmo que você receba um cartão de crédito com juros de 0%, talvez não seja possível pagar seu empréstimo durante o período introdutório. A TAEG média em curso para cartões de crédito é de cerca de 15%, por isso, se você não pagar a tempo, sua taxa será muito maior do que em seus empréstimos estudantis agora.

Se você deseja pagar seu empréstimo com o cartão de crédito, considere o pior cenário em termos de taxas. Se você puder pagar por isso e achar que ainda vale o risco, continue lendo.

Há menos margem de manobra

Parte do seu raciocínio pode ser que a dívida do empréstimo estudantil não pode ser liquidada em falência e a dívida do cartão de crédito é. No entanto, se sua dívida for federal, existem muitos programas para ajudá-lo, incluindo:

• Reembolso baseado no rendimento. Se você se qualificar para um plano de IBR, seus pagamentos de empréstimo de estudante serão recalculados com base em sua renda e tamanho da família. Eles serão limitados a 15% de sua renda discricionária e, após 25 anos de pagamentos, quaisquer saldos não pagos serão perdoados. O governo pode até mesmo ajudá-lo com seus pagamentos de juros.
• Perdão de empréstimo. Certos empréstimos federais também são elegíveis para o perdão do empréstimo, desde que o mutuário trabalhe em tempo integral em um serviço qualificado de serviço público e faça dez anos de pagamentos no prazo. Depois disso, o saldo do empréstimo pode ser perdoado.
• Adiamento ou tolerância. Se você está matriculado na escola, nos militares ou no Corpo da Paz ou está passando por dificuldades econômicas ou físicas graves, é possível adiar seus pagamentos de empréstimos por um período específico. Embora existam algumas proteções de cartão de crédito para as pessoas nas forças armadas, é muito caso a caso.

Escusado será dizer que a sua empresa de cartão de crédito irá oferecer-lhe termos muito menos generosos se estiver atrasado com um cheque, e eles serão muito mais rápidos a denunciá-lo para as agências de crédito se você perder um pagamento ou dois.

Sua dívida é mais facilmente descarregada - talvez

Você provavelmente sabe que, embora a dívida de cartão de crédito possa ser descartada na falência, os empréstimos estudantis não podem. Isso pode ser um bom motivo para considerar o crédito … mas você não deve aumentar seu saldo em cartões de crédito com a intenção de dar entrada no tribunal. Se você colocar seu empréstimo de estudante em seu cartão e depois decidir declarar falência, o emissor do seu cartão poderá contestar. E se eles podem provar que você colocou você correu a dívida de cartão de crédito com a intenção de declarar falência, você pode ser acusado de fraude.

A linha de fundo

É verdade. Há pessoas que pagaram com sucesso suas dívidas estudantis - e com uma taxa de juros muito mais baixa - usando um cartão de crédito. Se você tem muito pouca dívida e é extraordinariamente disciplinado em relação às suas finanças, não é impossível. No entanto, a maioria dos recém-formados enfrenta muita dívida e pouca renda para tornar essa estratégia viável. Dê uma olhada nas outras opções disponíveis para você - como IBRs ou outros planos de pagamento - antes de recorrer a um cartão de crédito.

Imagem do estudante via Shutterstock