Preferencial vs. Padrão: categorias de taxa de seguro de vida

Quando o seu pedido de compra de seguro de vida for aprovado, a companhia de seguros colocará você em uma categoria de risco com base na sua saúde e estilo de vida.

A categoria é importante porque, junto com sua idade, determinará seu custo de seguro de vida. As pessoas mais saudáveis ​​com os estilos de vida mais seguros são consideradas as menos arriscadas, por isso são colocadas nas categorias que as qualificam para as taxas mais baixas.

As principais seguradoras de vida têm várias “classes de rating” principais. Os nomes variam entre as empresas. As melhores classes de classificação da MetLife, por exemplo, são "elite plus", "elite" e "preferred". Os três principais da AIG são "preferred plus", "preferred" e "standard plus".

Embora os nomes exatos sejam diferentes de uma empresa para outra, você pode esperar encontrar algumas categorias genéricas:

• Super não-fumante preferido: Os candidatos em excelente estado de saúde que normalmente não fumaram por pelo menos cinco anos podem fazer parte dessa categoria e obter as melhores taxas possíveis. Você precisará de peso normal para a altura, a pressão arterial normal e as leituras de colesterol, além de um histórico médico limpo. Geralmente, não pode haver morte devido a doença cardíaca ou câncer de um dos pais ou irmão antes dos 60 anos. Seu registro de condução também conta. Geralmente, você não vai entrar na categoria superior se tiver uma condenação por dirigir no estrangeiro nos últimos cinco anos. Você também será desqualificado se sua licença tiver sido suspensa ou se você tiver mais de duas violações ou acidentes em movimento nos últimos três anos.
• Preferido não-fumante: A segunda melhor categoria também está associada à excelente saúde, embora você tenha um pouco mais de liberdade na pressão arterial, colesterol e peso. A morte prematura de um dos pais ou irmão de um câncer ou doença cardíaca geralmente não é aceitável. Você não precisa se parecer com um modelo de fitness para se qualificar para essas boas taxas. Um homem de 5-pé-10-polegadas pode pesar 129 a 210 libras, e uma mulher de 5-foot-5-inch pode pesar 102 a 178 para se qualificar para taxas "preferenciais" com AIG, por exemplo.

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Standard mais não-fumante: Esta categoria é para não-fumantes que geralmente estão bem de saúde, mas não fazem a categoria preferida. O tratamento para pressão alta pode ser aceitável, por exemplo, desde que as leituras estejam em um intervalo normal.

Não-fumante padrão: A pessoa média se enquadra nessa categoria. Estar acima do peso ou ser tratado para pressão arterial elevada pode ser aceitável, assim como a morte de um dos pais ou irmão antes dos 60 anos de doença cardíaca ou câncer.

Fumante preferido: Esta categoria é para fumantes que de outra forma se qualificariam para as taxas preferenciais. Se você recentemente parou de fumar, você ainda pode obter taxas de fumante. Normalmente você deve ser não-fumante por pelo menos cinco anos para se qualificar para as melhores taxas de não-fumantes, pelo menos três anos para as segundas melhores taxas e um ano para as taxas padrão de não-fumantes.

Fumante padrão:Isto é para fumantes que de outra forma cairiam na categoria padrão de não-fumantes.

Perdendo o corte "padrão"

Se você é uma pessoa comum com uma expectativa de vida normal, provavelmente se qualificará para as taxas padrão.

Algumas pessoas podem não se qualificar para as taxas padrão por causa de condições de saúde, como diabetes, mas ainda serão elegíveis para cobertura. Em casos como esse, a companhia de seguros atribui uma “classificação de tabela”. Algumas empresas usam números, como 1, 2 e 3, e algumas usam letras, como A, B e C. Cada classificação de tabela superior normalmente acrescenta outros 25%. para a taxa normal. Assim, uma classificação de tabela de C significa uma taxa padrão mais 75%.

Algumas pessoas podem não se qualificar para as taxas padrão por causa de condições de saúde, como diabetes, mas ainda serão elegíveis para cobertura.

Às vezes, uma seguradora pode cobrar uma taxa extra temporária, conhecida como "extra". Um sobrevivente de câncer, por exemplo, pode se qualificar para taxas padrão mais um extra de US $ 5 por US $ 1.000 de cobertura por cinco anos. Em uma política de US $ 500.000, isso significaria um adicional de US $ 2.500 por ano, além da taxa padrão para os primeiros cinco anos.

Como obter melhores taxas de seguro de vida

Você não pode controlar alguns fatores, como o histórico médico de sua família, mas pode fazer outras alterações nas taxas mais baixas.

• Parar de fumar vai te dar o máximo de retorno para seu fanfarrão. Os fumantes pagam de duas a três vezes - ou mais - o que os não fumantes pagam pelo seguro de vida. Você precisará se abster de tabaco por pelo menos um ano para se qualificar para as taxas de não fumantes na maioria das empresas.
• Perder peso se você estiver com sobrepeso ou obeso também pode ajudá-lo a se qualificar para melhores taxas - e pode melhorar suas leituras de pressão arterial e colesterol, o que também resultará em melhores taxas.
• Compras em torno é fundamental porque as taxas de seguro de vida variam muito de empresa para empresa.

Um bom agente independente pode ajudá-lo a navegar nas taxas de diferentes seguradoras, especialmente se você tiver um fator de risco, como um histórico de câncer, que dificultaria a qualificação para as melhores taxas.

Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida pode ajudá-lo a começar a comparar as taxas de seguro de vida.

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