5 perguntas a fazer antes de comprar uma apólice de seguro de vida

Apólices de seguro de vida são sua própria raça especial. Ao contrário das apólices de seguro de automóveis ou de proprietários de residências, elas não são renovadas a cada ano. Portanto, quando você compra uma, normalmente você assume um compromisso de longo prazo de 10, 20 ou até 30 anos.

É por isso que é importante fazer sua pesquisa antes de comprar um seguro de vida, e isso inclui perguntar ao seu agente de seguros as perguntas certas. Comece com esses cinco se você estiver no mercado de seguro de vida.

Como você vai determinar o valor do seguro que eu preciso?

“Quanto seguro de vida eu preciso?” É a questão-chave, de acordo com Brian Galey, da BGA Insurance, em Newport Beach, Califórnia.

Embora você possa ter ouvido diferentes “regras práticas” sobre quanto de seguro de vida você precisa - por exemplo, 10 vezes sua renda anual - o benefício por morte que é certo para você é um cálculo muito individual.

Pergunte ao seu agente quais ativos e obrigações foram usados ​​para atingir o valor recomendado e verifique se o raciocínio faz sentido para você.

Por quanto tempo devo ter seguro em vigor?

Depois de se concentrar em um valor de política, o próximo passo é escolher um tipo de política: seguro de vida permanente ou prazo. As políticas permanentes fornecem cobertura para toda a sua vida, enquanto as políticas de duração duram apenas pelo prazo que você compra, como 20 anos. Seguro de vida do termo é a opção mais barata. E, muitas vezes, os consumidores não precisam de cobertura vitalícia.

[Cotações de seguro de vida estão disponíveis através do nosso site Life Insurance Comparison Tool.]

"Há muito poucos cenários em que recomendo que os indivíduos comprem um seguro de vida permanente", diz Daniel Johnson, da Parsec Financial, em Asheville, Carolina do Norte.

Se o seu agente recomendar uma política permanente, como seguro variável, universal ou de vida inteira, é aconselhável descobrir o motivo. Como os agentes recebem comissões mais altas por seguro permanente, você não pode necessariamente depender deles para dar uma resposta imparcial, diz Andy Tilp, do Trillium Valley Financial Planning, em Sherwood, Oregon. “Eles são bem treinados em responder a essa pergunta como: 'Claro que você precisa [seguro de vida permanente]'”.

Se você está se sentindo pressionado pelo seu agente, tente ser direto: "Não hesite em perguntar quais são as diferenças na comissão", diz Johnson.

O que acontece se eu não puder pagar prêmios?

Se você está comprando uma apólice de seguro de vida, a resposta é simples: se você parar de pagar, não terá mais cobertura de seguro de vida. Mas se você estiver inclinado a um seguro de vida permanente, poderá ter opções de pagamento no futuro, depois que a política acumular valor em dinheiro. "Políticas têm disposições para usar o valor em dinheiro e / ou dividendos para pagar prêmios", diz Tilp.

Cabe aos segurados entender como o processo funciona e quanto valor em dinheiro eles podem usar para prêmios, acrescenta Tilp.

Como posso esperar que minha política seja executada?

Se você estiver comprando um seguro de vida permanente, talvez já saiba que sua política terá um componente de valor em dinheiro que sua empresa investirá para você. Mas, a menos que os retornos sejam garantidos, o valor futuro do seu valor em dinheiro é do conhecimento de todos.

"As políticas geralmente têm uma ilustração garantida [de devoluções] e uma ilustração hipotética" com base em previsões de investimento que não são garantidas, diz Tilp. "Eu insistiria em focar na ilustração garantida, já que é aquela que você sabe que é precisa."

Podemos resolver outros problemas potenciais com essas apólices de seguro?

Se você comprar um seguro de vida permanente, poderá preencher outras necessidades com sua apólice, como seguro de assistência de longo prazo ou planejamento de aposentadoria, diz Galey.

Alguns aposentados usam retiradas ou empréstimos de seu valor em dinheiro para complementar a renda de aposentadoria, embora a maioria dos consultores concorde que é uma estratégia que é melhor apenas para aqueles que já estão maximizando outros métodos de poupança para a aposentadoria, como 401 (k) se IRAs. E algumas políticas oferecem corredores de cuidados a longo prazo ou outras formas de financiar estadias em lares de idosos.

Você também pode ser capaz de esticar seus benefícios de seguro de vida com os passageiros. Por exemplo, um piloto de benefícios de morte acelerada pode cobrir as necessidades médicas de cuidados prolongados pagando uma parte do seu benefício por morte se você estiver doente ou ferido. Você também pode considerar uma isenção do piloto premium, que paga seus prêmios se você não puder trabalhar.

Mas quando se trata de outros usos da sua política, como em todos os aspectos, é importante saber o que você está comprando. "Se eles não entenderem, precisam perguntar", diz Tilp. "Ou considere fortemente uma solução mais simples de uma política de prazo de baixo custo e investir a diferença em prêmios por conta própria."

Alice Holbrook é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Imagem via iStock.