O que procurar em um cartão de crédito garantido

Usar um cartão de crédito seguro é como estar no ensino médio: você tem alguma liberdade, mas está contando os dias até conseguir se formar melhor. Com depósitos caros, baixos limites de crédito, taxas anuais, altas taxas de juros e recompensas mínimas, os cartões de crédito garantidos geralmente não são ótimos para compras, mas podem ajudar você a estabelecer um bom histórico de crédito e trabalhar em melhores condições.

Noções básicas de cartão de crédito seguro

Um cartão de crédito garantido é mais fácil de se qualificar do que um cartão de crédito regular ou não seguro. Com esse tipo de cartão, você terá que pagar um depósito como uma forma de garantia para cobrir as perdas do emissor se o padrão for. Você não usa o depósito quando usa o cartão. Por isso, precisa fazer pagamentos mensais como faria com um cartão sem garantia. Você poderá receber esse depósito depois de fazer o upgrade ou o fechamento do cartão, desde que esteja atualizado sobre seus pagamentos.

Em seguida, o emissor estende uma linha de crédito para você, geralmente correspondendo à mesma quantia de dinheiro que você forneceu para o depósito. Por exemplo, se você depositou US $ 500, normalmente ganha um limite de crédito de US $ 500. Muitos cartões garantidos também se reportam aos três principais departamentos de crédito ao consumidor, o que permite que você construa crédito. Essa é uma grande diferença entre cartões garantidos e cartões de débito pré-pagos, o que não fará nada para melhorar sua pontuação.

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Tornar o crédito para construção uma prioridade

Assim como você provavelmente não quer ficar no ensino médio para sempre, há uma boa chance de não querer manter seu cartão de crédito garantido pelo resto da vida também. Mesmo os melhores cartões garantidos não oferecem muita flexibilidade de gastos, e a maioria é cara para manter. Em vez disso, você está procurando um cartão de crédito que possa usar como ponto de partida para obter um cartão de crédito sem garantia.

Por isso, é importante procurar um cartão de crédito garantido que relate seus pagamentos aos três principais departamentos de crédito ao consumidor, TransUnion, Experian e Equifax. Se você receber um cartão que não é enviado para essas agências, isso não ajudará você a melhorar seu crédito, e seus pagamentos no prazo não facilitarão a obtenção de um cartão não protegido.

Em fevereiro de 2015, o US Bank, a Capital One e a Wells Fargo estavam entre os principais emissores de cartões de crédito garantidos que relatam todas as atividades de pagamento para essas agências de crédito. Se você não tiver certeza se o seu cartão de crédito garantido é relevante, ligue e pergunte. Dessa forma, você saberá se seus pagamentos mensais no prazo estão contando para seus relatórios de crédito e sua pontuação de crédito.

Por enquanto, as recompensas não são tão importantes

Claro, é tentador procurar um cartão seguro com as melhores recompensas, mas quando você tem um cartão de crédito garantido, essa provavelmente não deve ser sua principal preocupação. Conseguir 1% de dinheiro de volta em suas compras pode parecer atraente, mas se você tiver um limite de crédito de $ 300 em um cartão garantido, esse 1% quase não faz diferença. Sua pontuação de crédito também pode sofrer se você chegar muito perto desse limite, tornando difícil se qualificar para cartões de crédito sem garantia com recompensas maiores no futuro. Aqui está o que você pode querer procurar:

• Um período de carência:Nem todos os cartões de crédito garantidos têm períodos de carência ou quantidades de tempo fixadas quando os juros não são acumulados. Se o seu cartão não tiver essa janela de tempo (geralmente em torno de 25 dias), você pode acabar gastando muito mais em juros, mesmo que pague integralmente todos os meses, especialmente se já tiver uma alta taxa anual, como muitas cartas seguras fazem.
• Uma maneira fácil de atualizar: Alguns emissores de cartões de crédito oferecem programas que o atualizam para um cartão sem garantia após um período de uso de crédito responsável. Como o fechamento do cartão garantido pode reduzir a idade média de suas contas de crédito e calcular sua pontuação de crédito, encontrar um cartão que as atualizações possam ser uma maneira inteligente de continuar a construir seu crédito enquanto obtém melhores condições. Nota nerd: Se você tiver falências, privilégios fiscais ou outras informações sérias e negativas em seu relatório, pode ser um pouco mais difícil fazer um upgrade para um cartão sem garantia. Seja paciente e continue fazendo os pagamentos no prazo.
• Um depósito manejável. A maioria dos cartões garantidos tem um requisito de depósito mínimo de US $ 200 a US $ 300. Para algumas pessoas, criar o mínimo é um desafio. Mas se você puder colocar mais do que o mínimo, você ganha mais flexibilidade. Usar muito do seu crédito disponível pode prejudicar sua pontuação de crédito, e é muito mais fácil maximizar uma linha de crédito de US $ 300 do que uma linha de US $ 1.000,00.
• Taxas baixas. Muitos bons cartões garantidos cobram uma taxa de US $ 0, e alguns têm taxas de US $ 40 ou menos. Fique atento para cartões de "taxa de colheitadeira" com altas taxas anuais, taxas de manutenção mensais e outras cobranças inevitáveis.

Depois de ter seu cartão, concentre-se em ficar abaixo do limite e pague seu saldo integralmente todos os meses. Se você começar sem crédito, levará apenas seis meses para criar um histórico suficiente para ser aprovado por outro emissor para um cartão de crédito sem garantia, se você não quiser esperar por uma atualização do emissor original. Se você tiver crédito ruim, provavelmente levará mais tempo.

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Quando se trata disso, quanto mais cedo você estabelecer esses bons hábitos de empréstimo, mais cedo poderá aumentar seu crédito.E quando você estiver pronto para se formar em um cartão sem segurança, todos os seus esforços valerão a pena.