Faça seu adolescente um usuário autorizado em seu cartão de crédito?

Com 17 anos, Aiveen Dunn vai para a faculdade neste outono, ela está fazendo isso com uma carteira cheia de plástico - e as habilidades para administrar seu dinheiro. Isso ocorre porque seus pais vêm aumentando gradualmente sua responsabilidade financeira nos últimos dois anos, culminando com a adição de Aiveen e seu irmão de 15 anos, Chris, como usuários autorizados em um de seus cartões de crédito neste verão.

Ensinar alfabetização financeira

Com o status de usuário autorizado, uma pessoa recebe um cartão de crédito com seu nome, mas o cartão está vinculado à conta de outra pessoa. Ser um usuário autorizado pode ser uma parte importante da educação financeira de uma criança. Mas os pais devem estabelecer as bases antes de dar esse passo, diz Carrie Houchins-Witt, consultora financeira em Coralville, Iowa.

"Os pais precisam ensinar as crianças sobre orçamento, economia e trabalho duro antes de ensinar o conceito de dívida e cartões de crédito", diz ela.

É por isso que os pais de Chris e Aiveen, Dan e Mayumi Dunn, de Elk Ridge, Maryland, começaram colocando sua mesada em cartões de débito pré-pagos, de modo que tiveram que aprender a orçar seus gastos.

“No começo, eles gastaram muito dinheiro”, diz Dan Dunn, que trabalha com tecnologia da informação. Mas logo eles começaram a poupar em itens caros e a negociar uns com os outros para compartilhar os custos dos videogames que ambos planejavam jogar.

"Eles pararam completamente de pedir dinheiro extra", diz Dunn.

Quando a família fez planos para que as crianças fizessem sua primeira viagem internacional não visitada para visitar a família no Japão, Dunn e sua esposa os adicionaram como usuários autorizados em um cartão de crédito de viagem.

"Se eles ficarem presos em algum lugar e precisarem de dinheiro, ou precisarem sair de uma situação, quero que eles tenham acesso a isso", diz Dunn.

Como eles são os principais titulares de cartões, Dan e Mayumi ainda são responsáveis ​​por qualquer dinheiro que as crianças gastem no cartão. Mas eles deram instruções claras sobre quando o cartão seria usado. A família sentou-se com uma lousa e esboçou quando era apropriado usar o cartão de crédito - que não tem taxas de transação internacional - e quando as crianças deveriam usar seus cartões de débito pré-pagos.

"Eles são melhores nisso do que eu", diz Dunn, que diz que lamenta que ninguém tenha lhe ensinado como administrar dinheiro quando era jovem. Aiveen tornou-se tão proficiente, ele diz, que até lhe deu um cartão vinculado à sua conta de despesas de saúde, para ser usado apenas para despesas médicas e outros gastos médicos enquanto ela está na faculdade.

Com base no que dizem os especialistas, a família Dunn está fazendo um bom trabalho ao ensinar responsabilidade financeira.

Laura Levine, presidente da Jump $ tart Coalition para Personal Financial Literacy, com sede em Washington, DC, concorda que adicionar crianças como usuários autorizados em um cartão de crédito pode ser uma ótima ferramenta de ensino - mas apenas uma ferramenta.

"Lembre-se que o cartão de crédito não vai fazer o ensino", diz ela. "Os pais têm que fazer o ensino."

Levine diz que a educação financeira nas escolas pode ajudar, mas a maioria das crianças se sairá melhor se elas também estiverem aprendendo sobre finanças pessoais em casa.

"Você pode incorporar seus próprios valores nesse aprendizado", diz ela. Enfatizar a maneira pela qual os valores influenciam os gastos pode reforçar a importância da construção de bons hábitos financeiros.

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Potenciais armadilhas do status de usuário autorizado

Status do usuário autorizado pode vir com uma confusão de problemas. Levine diz que alguns pais não entendem que têm a responsabilidade legal de pagar por qualquer coisa que o filho cobra - mesmo que o filho supere os limites de gastos acordados. Ela também enfatiza a necessidade de os pais ensinarem seus filhos sobre como manter as informações pessoais seguras. Mesmo quando as crianças aprendem a ser responsáveis ​​com dinheiro, elas podem não saber como proteger os números de cartão de crédito e outras informações confidenciais.

"O garoto deixa o cartão virado para cima no dormitório da escola", disse Levine, "ou compartilha o número on-line e não o protege com uma senha. O pai tem que lembrar que é a sua identidade também.

Também pode ser uma boa idéia não adicionar uma criança aos cartões de crédito que os pais usam com mais frequência, diz Ken Chaplin, vice-presidente sênior do departamento de relatórios de crédito da TransUnion. Em vez disso, diz ele, dar às crianças acesso a um cartão com um limite inferior é uma precaução extra no caso de um gastador incipiente entrar em apuros.

Um cartão separado também permite que os pais vejam claramente quanto seu filho está gastando. Alguns emissores de cartões de crédito dividirão as transações pelo usuário, mas muitos não. Chaplin recomenda chamar o emissor do cartão antes de adicionar seu filho como um usuário autorizado.

"Cada emissor de cartão é diferente", diz ele.

Alguns emissores podem não relatar usuários autorizados às agências de crédito, o que é uma desvantagem, pois o status de usuário autorizado pode ajudar um adulto jovem a construir um histórico de crédito forte.

Também pode ser uma boa ideia analisar o relatório de crédito de uma criança antes de adicioná-lo a um cartão. O melhor resultado é não encontrar nada no relatório.Levine diz que, às vezes, as crianças são vítimas de roubo de identidade, por isso é aconselhável verificar se não há contas existentes abertas em seu nome.

E então, é claro, há o risco de que um jovem não consiga lidar bem com essa nova responsabilidade. David Ruff, agora um advogado de 30 anos que trabalha para a Legislatura da Califórnia, diz que seu pai fez dele um usuário autorizado em um cartão de crédito quando estava no ensino médio.

"Eu era um garoto muito honesto", diz ele. Mas ele testou os limites. Seu pai descobriu muito rapidamente que cobrar apenas alguns dólares em um posto de gasolina significava que Ruff estava comprando cigarros.

"Ele não é um homem burro", diz Ruff. “Foi tratado indiretamente através do humor. Tenho certeza de que ele está muito feliz por eu não fumar mais."

Maureen Breen, contadora pública certificada na Filadélfia, tem mais motivos para se arrepender de dar a seu filho um cartão de débito pré-pago. Ela tinha configurado para que ela fosse notificada de cada acusação, e se algo parecesse suspeito, ela poderia bloquear a transação.

"Pena que eu tenha chegado tarde demais para interromper a cobrança no Moo Tattoo quando o vi atingir", diz ela. Seu filho, agora com 24 anos, ainda ostenta uma tatuagem de Lady Justice em sua panturrilha, e Breen ainda balança a cabeça sobre a manipulação do dinheiro.

A linha de fundo

Usado sabiamente, um cartão de crédito com o nome do seu filho pode ser uma ferramenta poderosa para ajudá-lo a aprender a orçar e usar o crédito com responsabilidade. Mas cabe a todos os pais ensinar seus filhos a administrar o dinheiro. Todos os cartões de crédito do mundo não podem ensiná-los para você.

Virginia C. McGuire é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire

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