Portfólios simples para você chegar aos seus objetivos de aposentadoria

Você sabe que precisa economizar para a aposentadoria e sabe que isso geralmente significa investir. A questão difícil é: onde você deve investir seu dinheiro? Existem mais de 8.000 fundos mútuos para escolher.

É claro que, se você está investindo em um plano de aposentadoria no local de trabalho, como um 401 (k), suas opções são limitadas. Os trabalhadores nesses planos recebem uma média de 28 opções de investimento, de acordo com um relatório da BrightScope e do Investment Company Institute.

Ainda assim, se você se sentir como o oposto de um selecionador de ações experiente, essas 28 opções podem parecer 27 demais. Aqui está a boa notícia: não precisa ser tão complicado. Você pode criar um portfólio inteligente e diversificado com apenas um punhado de fundos mútuos.

Por que você não precisa de muitos fundos mútuos

Uma das principais formas de ser um investidor de sucesso é garantir que seus investimentos sejam diversificados. Você quer que seus investimentos sejam distribuídos por várias empresas em diferentes setores e localidades. Dessa forma, mesmo que uma empresa ou indústria comece a sofrer, é improvável que os outros façam o mesmo. E aqueles momentos ocasionais em que todas as ações parecem estar em queda livre? É quando a parte de títulos do seu portfólio o sustenta.

O problema é que “muitas pessoas acham que ser diversificado significa possuir muitos fundos mútuos”, diz Rick Kahler, consultor financeiro e fundador do Kahler Financial Group em Rapid City, Dakota do Sul.

Os fundos mútuos investem em empresas. Eles foram criados para que os investidores individuais possam ter ações em muitas empresas, geralmente por meio de um único fundo. Isso significa que você pode possuir uma carteira de investimentos amplamente diversificada com apenas alguns fundos mútuos.

"Se você tem um fundo total do mercado de ações dos EUA e tem um fundo total do mercado acionário internacional e tem um fundo total de mercado de bônus, você é tão diversificado quanto possível", diz William Bernstein, administrador de fundos e autor de muitas finanças livros, incluindo "Os Quatro Pilares do Investimento".

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Portfólios de modelos facilitam a seleção de fundos

Depois de se comprometer com a diversificação por meio de fundos mútuos, a próxima pergunta é: quais fundos são melhores para você? Alguns especialistas em finanças criaram os chamados portfólios preguiçosos destinados a pessoas que planejam manter seus investimentos a longo prazo. Você pode simplesmente recriar esses portfólios em seu 401 (k), conta de aposentadoria individual ou outra conta de aposentadoria. Você pode até mesmo distribuir seu portfólio preguiçoso em todas as suas várias contas, investindo em um fundo mútuo em uma conta, outro em outra conta e assim por diante.

Os portfólios de modelos aqui mencionados usam todos os fundos da Vanguard. Mas, mesmo que sua conta de aposentadoria não ofereça acesso à Vanguard, a beleza desses tipos de portfólio é que você pode criá-los usando fundos semelhantes de outras empresas. Por exemplo, você pode trocar o Total Bond Fund da Fidelity Investment pelo ETF Total Bond Market da Vanguard.

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Um portfólio de dois fundos

Considere este portfólio de dois fundos de Rick Ferri, fundador da empresa de investimento Portfolio Solutions e autor de “O Poder do Investimento Passivo”: um fundo global de mercado de ações e um fundo de títulos de grau de investimento amplamente diversificado. É isso aí.

Ferri aponta dois fundos negociados em bolsa para usar em seu portfólio simples, ambos do Grupo Vanguard: o Total World Stock ETF (VT) e o Total Bond Market ETF (BND).

Uma carteira composta de 60% no ETF Total World Stock e 40% no ETF Total Bond Market teria ganho 5,74% ao ano, de julho de 2008 a julho de 2017, assumindo rebalanceamento anual. (Um desempenho de 10 anos completo não está disponível porque o ETF Total World Stock foi lançado em junho de 2008.)

Se você tivesse investido unicamente em um fundo de ações - digamos, o VTSMX - você teria desfrutado de um retorno anual de 8,74% mais pesado durante esse mesmo período, mas você teria ficado vulnerável a um estômago. montanha-russa durante a crise financeira. Esse fundo caiu 35,12% no último semestre de 2008.

O portfólio mais diversificado de dois fundos caiu 17,24% no último semestre de 2008. Isso também não é exatamente divertido, mas é menos provável que você mergulhe para a saída exatamente quando é mais importante ficar firme e esperar o próximo mercado. ganhos.

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A margarita e o não-brainer

Outra carteira preguiçosa que vale a pena imitar foi criada por Scott Burns, que antes de se aposentar era escritor e diretor financeiro de longa data na AssetBuilder, uma firma de administração de fundos em Plano, Texas. A Carteira Margarita de Burns, que ganhou 8,2% ao ano nos cinco anos que terminam em julho de 2017 e 4,89% ao ano no período de 10 anos, exige dividir seu dinheiro igualmente entre os seguintes fundos:

• Títulos Protegidos Contra Inflação De Vanguarda (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguard Total International - Índice de Ações (VGTSX)

O gerente de dinheiro e autor Bernstein criou o Portfolio No-Brainer, que consiste em colocar partes iguais do seu dinheiro em quatro fundos:

• Índice Vanguard 500 (VFINX)
• Vanguard Small Cap Index (NAESX)
• Vanguard Total International - Índice de Ações (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Esse portfólio ganhou 10,2% ao ano nos cinco anos encerrados em julho e 5,78% ao ano no período de 10 anos.

Opções mais complexas - e mais simples

Aqueles que buscam uma diversificação ainda maior podem adicionar duas classes de ativos: títulos protegidos de inflação imobiliária e do Tesouro, ou TIPS, diz Kahler. "Eu os chamo de anti-obrigações porque eles estão indexados à inflação", diz ele.

Digamos que você queira 60% da sua carteira em ações e 40% em títulos. Você pode colocar 30% da sua carteira em um fundo mútuo de títulos, como o VBTLX e 10% em um fundo de TIPS, como o Fundo VPST, ele diz. Do lado das ações, você poderia colocar 45% da sua carteira em um fundo de ações global (VTWSX) e 15% em um fundo de investimento imobiliário, como o Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Esse portfólio de quatro fundos ganhou 7,33% ao ano nos cinco anos encerrados em julho de 2017 e 6,05% ao ano nos nove anos desde que a VTWSX foi fundada. Em seu pior ano durante esse período, caiu 19,74%.

Ou, se você quiser obter ultra-simples, você poderia investir em apenas um fundo. Geralmente, isso significaria um fundo de índice equilibrado ou um fundo de aposentadoria de data-alvo, que não apenas criaria um portfólio diversificado para você, mas também o rebalariaria ao longo do tempo. Por exemplo, o Balanced Index Fund da Vanguard (VBINX) investe em uma carteira composta por 60% de ações e 40% de títulos. Ele ganhou 9,54% ao ano nos cinco anos que terminam em julho e 6,49% ao ano em 10 anos, com um desempenho no pior ano de menos 22,21%.

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Esteja atento às taxas

Ao escolher qualquer fundo, no entanto, tenha cuidado com as taxas. Uma das decisões de investimento mais importantes que você vai fazer é escolher fundos mútuos que são baratos.

O que significa baixo custo? Certamente, um índice de despesas de fundos mútuos de 1% ou mais é muito caro. Muitos fundos nos dias de hoje cobram muito menos. Por exemplo, o Vanguard Balanced Index Fund cobra um índice de despesas de 0,19%, e alguns dos fundos de data-alvo oferecidos pelo Vanguard Group custam menos do que isso.

Depois de criar seu portfólio preguiçoso, sente-se, ponha os pés para cima e pense em qualquer outra coisa além de investir.

Ou, se até mesmo um portfólio preguiçoso parece muito trabalho, os consultores robóticos oferecem uma rota de baixo custo para um portfólio diversificado e equilibrado. Confira nossas escolhas para os melhores consultores robóticos.

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