Veja por que os pagamentos com um clique podem levar dias para serem processados

Se o mecanismo de pesquisa do Google começasse a manter horas de banqueiros, as pessoas poderiam sair às ruas com forcados e tochas. Mas um pagamento digital que leva mais de 72 horas para ser concluído porque você o colocou em uma noite de sexta-feira? Nos EUA, esse é o status quo.

No Bank of America, os pagamentos móveis levam pelo menos um dia útil para serem processados. SnapCash, o novo sistema de pagamento do SnapChat desenvolvido pela Square, completa as transações em um ou dois dias úteis; descontar em Venmo leva a mesma quantidade de tempo. Com o Google Wallet, são necessários três ou quatro. Todas essas transações passam pela mesma rede da Automated Clearing House, ou ACH, um sistema com mais de 40 anos.

Como funciona

Veja o que acontece: quando você faz um pagamento on-line ou móvel a partir de uma conta corrente, seu banco processa sua solicitação de rascunho e a envia para a rede ACH com um lote de outros. A partir daí, o projeto entra em um dos dois sistemas - um administrado pelo Federal Reserve ou outro, operado pela The Clearing House (TCH), que é de propriedade de bancos comerciais. A rede ACH classifica a transação e disponibiliza o dinheiro para o destinatário e o pagamento é concluído.

O processo leva um ou dois dias úteis. E mesmo que o sistema seja automatizado, as máquinas ainda mantêm o horário de um banqueiro - sem feriados, finais de semana ou noites. Por quê?

"Você precisa pensar nisso como um sistema que foi concebido e implementado nos anos 70", disse Elizabeth McQuerry, ex-gerente do sistema de pagamentos do Federal Reserve, no ano passado, em entrevista à Rádio Pública Nacional.

No início deste ano, o NACHA, um grupo sem fins lucrativos que estabeleceu as regras para as operações do TCH, disse que tomaria medidas para implementar o processamento no mesmo dia para todas as transações, uma medida que deve levar anos para ser realizada. Em 2012, os membros do NACHA rejeitaram um esforço similar. Em outubro, a TCH disse que construiria uma rede em tempo real capaz de fornecer "pagamentos imediatos" aos participantes, descrevendo-a como "um esforço de vários anos".

"A economia digital se move em tempo real e nossos clientes esperam que mantenhamos o ritmo", disse o presidente da TCH, Richard Davis, em comunicado. Ele também é chefe do banco dos EUA.

Maior custo

O Fed, que aplaudiu o passo da indústria em direção a um sistema no mesmo dia em abril, ofereceu esse serviço desde 2010. Mas relativamente poucas instituições financeiras participam. Um desincentivo pode ser que o Fed cobre um pouco mais os bancos para usar o processo mais rápido.

Alguns provedores de serviços estão um passo à frente. Dwolla, uma startup de Des Moines, Iowa, oferece aos consumidores a capacidade de efetuar pagamentos em tempo real. Em outubro, a empresa fez uma parceria com o gigante grupo financeiro BBVA da Espanha, que administra o Compass Bank nos EUA, para dar aos depositantes acesso fácil ao sistema.

Mesmo assim, mesmo o sistema de Dwolla pode ser menos do que instantâneo quando se baseia em bancos e outros tipos de instituições que não fazem parte de sua rede FiSync. Assentamentos podem levar até quatro dias em alguns casos. Mover o sistema de décadas em que as instituições financeiras dependem cada vez mais é complicado. E no momento, alguns participantes ainda lucram com seu ritmo lento.

Os bancos podem investir fundos durante a noite ou por alguns dias para ganhar retornos durante o tempo que o dinheiro é comprometido com uma transação, mas ainda não pago, às vezes referido como o período de flutuação. Até mesmo alguns serviços de pagamento digital podem ganhar de maneira semelhante. Embora o contrato de usuário para Venmo, um aplicativo de pagamentos on-line e smartphone, declare que “normalmente não recebe juros” sobre seu dinheiro, estipula que os clientes “transfiram irrevogavelmente e atribuam à empresa qualquer direito de propriedade” a juros que podem ser acumulados para fundos agregados que deposita em bancos.

Pagando por isso

Depois, há o problema do custo. Alguém teria que pagar pela nova infraestrutura que a ACH planeja construir. E se os pagamentos que ela processa forem resolvidos imediatamente, isso pode representar uma dificuldade financeira para bancos menores e cooperativas de crédito, à medida que se adaptam e substituem sistemas e métodos antigos. Por um lado, períodos de flutuação - e quaisquer retornos que eles possam fornecer - desapareceriam.

Mas há muito a ganhar com assentamentos mais rápidos. No mês passado, mais de 90% dos profissionais de folha de pagamento disseram que o processamento de ACH no mesmo dia nos EUA poderia ajudar a atender às necessidades de seus negócios, de acordo com uma pesquisa da NACHA. Mais de 35 países, incluindo México, Índia e Polônia, atualmente possuem redes que limpam os pagamentos eletrônicos em menos de um dia, de acordo com um relatório da empresa de dados Celent.

Para empresas e consumidores, pagamentos mais rápidos podem fazer uma grande diferença. Segundo estimativas do Fed, as empresas poderiam economizar de US $ 10 bilhões a US $ 40 bilhões com uma rede mais eficiente. Com o processamento mais rápido, os clientes também podem ter mais facilidade para evitar multas por atraso e taxas de saque a descoberto.

Mas, no momento, a opção de pagamento mais rápida para a maioria não é carteiras digitais, pagamentos por celular ou transferências on-line.

Ilustração de pagamento eletrônico via Shutterstock.