Pense duas vezes antes de usar os cartões da loja para fazer compras de fim de ano

Os cartões com a marca da loja muitas vezes tentam enganar você. É o cartão da loja, então, claramente, você deve obter as melhores ofertas internas, certo? Nem sempre.

Eles costumam oferecer descontos, às vezes grandes recompensas na loja, e quase sempre sem taxa anual. À primeira vista, eles são um roubo. E para alguns, é mesmo.

"Se você tem seus patrões financeiros seguidos, não tenho nenhum problema com isso", disse Karen Carlson, diretora de educação e programas criativos da InCharge Debt Solutions, uma organização sem fins lucrativos de educação financeira. "Se você vai comprar um casaco de inverno e tiver suas finanças em ordem, vá em frente", acrescentou ela; você pode se beneficiar de um ótimo desconto.

Para os menos afortunados financeiramente, no entanto, esses benefícios são simplesmente um charme enganoso dos cartões de loja: esses cartões esperam que você se apaixone por esses números concretos - incluindo o desconto e as recompensas - esperando que você passe por todas essas taxas.. Em outras palavras, eles esperam que, quando você estiver no balcão, não projete seus próximos meses de gastos ou dívidas.

Dívida dói

Gastar uma porcentagem maior de seu crédito disponível prejudica sua capacidade de obter bons índices de empréstimos, segundo Todd Huettner, corretor de imóveis e presidente da Huettner Capital. A proporção maior de limite de débito para crédito que você incorre impacta sua pontuação, a chance de obter uma boa taxa de juros em um empréstimo ou até mesmo se você se qualificará.

Então, venha preparado. A matemática é uma tarefa difícil, mas não é muito difícil. Digamos que você esteja no Gap nesta temporada de festas, e o caixa pergunta se você quer 15% de desconto, apenas solicitando seu cartão de crédito. Parece um grande desconto, mesmo que seja um negócio único, certo?

Bem, isto depende. Se você espera que você deva dinheiro Gap para os próximos meses, como você se recuperar de sua farra de compras de férias, então a resposta é provavelmente "não". Se você ocasionalmente pagar suas contas atrasadas devido à desorganização, então os juros Provavelmente não valem o salto.

Isso é especialmente verdadeiro se você tiver grandes planos para suas finanças: “Se você espera obter crédito - aqui está uma grande desvantagem - em um futuro próximo para uma grande compra, se você comprar uma casa em breve ou se quiser carro novo, muitas novas linhas de crédito abertas recentemente afetarão negativamente sua pontuação ”, disse Carlson.

Estudo de caso: poupança e descontos v. Juros

Digamos que você compre US $ 1.000 em jeans, camisetas e button-downs de uma só vez. Como você encomendou tudo de uma vez, todos os itens estão qualificados para o desconto de 15% do novo cartão Gap. Isso significa que você economiza US $ 150 e terá US $ 850 em dívidas. Você pode ter dificuldade em pagar esse valor, especialmente durante as férias, quando seus gastos são mais altos do que o normal.

O APR de GAP, a porcentagem anual que cobram dos juros, é exorbitante, a uma taxa fixa de 23,99%. Então, depois de um certo tempo, esse desconto não vale a pena.

Se você pagar esse saldo de US $ 850 com US $ 50 por mês, levará um ano e nove meses - quase até o próximo Natal - antes de ficar sem dívidas. Nesse período, você terá pago US $ 174 em juros - mais do que suas economias iniciais.

Não seja levado pelos descontos dos cartões de loja. E se alguém tentar, faça sua lição de casa e garanta que as economias não sejam superadas pelos pagamentos de juros.

Alternativas para armazenar cartões

Os cartões de uso geral servirão melhor a você do que esses cartões com a marca da loja, às vezes até mesmo aqueles sem recompensas ou descontos. Se você ainda espera que você precise de algum tempo para pagar as calças jeans, confira os cartões sem juros, como o Citi Simplicity^® Card - No Late Fees Ever, que tem uma taxa anual de US $ 0, e, o melhor de tudo, dá 0% em compras para 12 meses e 0% em transferências de saldo por 21 meses e, em seguida, o APR em andamento de 15,99% - 25,99% APR variável. Isso significa que você não acumula juros em nenhum item comprado por um bom tempo.

Se você está do outro lado do espectro de crédito e está procurando recompensas, fique longe da maioria dos cartões de loja, a menos que haja um excelente desconto. Mesmo com uma taxa anual, nossos cartões de recompensas favoritos geralmente têm muito mais a oferecer.