Converse com seus filhos agora para criar adultos independentes mais tarde

Entre as descobertas do recente estudo de aposentadoria de pós-graduação da Investmentmatome, está o seguinte: Jovens adultos que moram em casa por dois anos após a graduação universitária podem cortar até cinco anos de sua idade de aposentadoria esperada. Caso contrário, segundo a análise, os formandos de 2015 estão olhando para uma carreira que dura meio século.

Dado o que os especialistas em finanças comportamentais sabem sobre nossas prioridades, no entanto, os recém-formados mais recentes não devem trocar dois anos com mamãe e papai agora por mais cinco momentos de relaxamento depois. Assim, os pais preocupados com um cenário de "falha no lançamento" podem ser um pouco mais fáceis.

Mas mesmo que esteja ansioso pela liberdade de um ninho vazio, você não quer ver sua nova luta de pós-graduação. Cerca de um quarto dos jovens adultos está morando na casa de seus pais, e os problemas de aumento de aluguéis e debilitação das dívidas de empréstimos estudantis tendem a piorar, não melhorar.

Quer ajudar os seus filhos a escolherem o estilo de vida de pós-graduação? Crie uma fundação para que eles estejam preparados para serem financeiramente independentes. Isso significa ter conversas difíceis sobre prioridades financeiras, os custos potenciais da faculdade e a importância de poupar para a aposentadoria.

Aqui, cinco lições que você precisa ensinar aos seus filhos antes, durante e depois da faculdade para ajudá-los a iniciar:

Comece limitando a dívida do estudante

Uma boa regra prática: manter o empréstimo total de empréstimo de estudante de 50% a 100% do salário esperado para o primeiro ano.

Para fazer isso, os estudantes universitários devem conseguir um emprego em vez de pedir emprestado para cobrir as despesas de estilo de vida. Bolsa de estudos e oportunidades de subsídio antes de contratar empréstimos. E o kicker: Tenha cuidado com a escolha da escola, que tem o maior impacto nos níveis de endividamento.

"Você quer ir para uma escola grande com um grande time de futebol e um campus enorme ou a escola do estado que ofereça uma boa educação por um terço do custo?", Pergunta Mike Sander, um planejador financeiro em Tarrytown, Nova York.. "Nossos cérebros estão preparados para querer a escola boa, brilhante e moderna, mas quando você começa a olhar para o custo, muitas vezes não faz sentido."

E enquanto seus filhos se preparam para se formar, certifique-se de que eles se instruam sobre todas as suas opções de reembolso de empréstimos estudantis, em vez de permitir que o governo escolha o plano padrão.

Poupar para a aposentadoria requer um plano

Muitas ferramentas on-line e conselhos vão orientar seus filhos através de descobrir quanto economizar para a aposentadoria. Depois disso, você está pronto para falar sobre veículos de poupança.

Se um 401 (k) com dólares correspondentes é uma opção, esta é uma conversa curta: Essa correspondência é dinheiro livre, então o 401 (k) deve ser usado primeiro. E deduções de folha de pagamento para um 401 (k) são uma maneira fácil e sem complicações para adquirir o hábito de economizar.

Caso contrário, a melhor escolha é muitas vezes um Roth IRA. E aqui estão algumas boas notícias: seus filhos podem abrir um Roth IRA enquanto estiverem na faculdade (ou, para o realmente ambicioso, ensino médio), desde que o aluno esteja ganhando dinheiro.

Seus anos de crescimento salarial de pico estão chegando

Costumamos supor que quanto mais velhos ficamos, mais nossos salários aumentarão. É uma boa desculpa para adiar a poupança. Mas uma análise recente dos dados da Administração da Previdência Social do Fed de Nova York descobriu que a maior parte do crescimento dos lucros ocorre entre as idades de 25 e 35 anos.

Quão útil, então, é que esses primeiros anos também são quando os poupadores podem aproveitar ao máximo os juros compostos, o que tem um impacto enorme em uma conta de aposentadoria. Aqueles que conseguem bancar seus aumentos de salário quando são jovens terão muito mais facilidade para construir a riqueza da aposentadoria.

"Quanto mais cedo você começar, mais fácil será e maior será o impacto do crescimento composto", diz Andy Tilp, planejador financeiro de Sherwood, Oregon, que também ensina um curso universitário sobre finanças pessoais. Ele leva esse ponto para casa com os alunos usando um aplicativo antigo.

“A intenção é mostrar que apesar de todos serem jovens e belos agora, a idade acontece e você precisa planejar com antecedência”, explica Tilp. Estudos mostram que ver uma versão melhorada de nós mesmos pode nos levar a economizar mais.

Se você não quer gastar menos, você tem que ganhar mais

Nesta economia gig, não há desculpa para não ter um emprego paralelo se o trabalho em tempo integral não pagar as contas.

As opções são virtualmente ilimitadas, mas você pode precisar empurrar seus graduados da faculdade na direção certa. Algumas sugestões para passar adiante: Torne-se um piloto de carona compartilhada. Alugue espaço extra em sua casa no Airbnb. Use o Rover ou o DogVacay para encontrar clientes que cuidam de animais de estimação ou a Care.com para encontrar babás. Alugue seus pertences na Zilok, inscreva-se para assumir pequenos trabalhos no TaskRabbit, torne-se um assistente virtual freelancer no Upwork ou escreva ou edite conteúdo para o Scripted.

Parte desta lição envolve alguns lembretes gentis de que eles devem usar essa renda extra com sabedoria: a ideia não é incluir um orçamento de entretenimento; é para financiar um IRA.

Noções financeiras irão mantê-lo no caminho certo

Além do aumento da renda, como mencionado acima, duas outras coisas podem melhorar significativamente a segurança financeira: um orçamento e um fundo de emergência. A manutenção do primeiro facilitará o financiamento do segundo, bem como a obtenção de dinheiro para economizar para a aposentadoria.

Hoje em dia, um orçamento requer pouco esforço, diz Stephen Hart, planejador financeiro em Plano, Texas."Quando você tem apps on-line e pode fazer login em seu extrato bancário a qualquer momento, fica mais fácil do que nunca acompanhar seus gastos", diz ele. "Não há realmente nenhuma desculpa para não fazê-lo."

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.

Imagem via iStock.