Esta nova taxa de cartão de crédito pode desativá-lo para sempre Plástico

Atualizado: julho 13, 2012 às 4:36 pm

Eu pago por praticamente tudo com meu cartão de crédito.

Eu até fiz compras de $ 2 com meu cartão.

Por quê? Miles

Por causa da nossa pequena obsessão, minha esposa e eu pudemos ir a Tóquio, Roma e outras capitais do mundo sem passagens aéreas.

Conseguimos fazer isso porque somos disciplinados. Pagamos por tudo com nosso cartão, mas pagamos nosso cartão todos os meses. Isso nos impede de sermos atingidos por cobranças financeiras, que, com o tempo, podem representar muito mais do que o custo de uma passagem aérea.

Nem sempre foi assim tão fácil para mim. Nos meus 20 anos, eu estava me afogando em dívidas de cartão de crédito. Eu me agachei por vários anos, pagando cada centavo que eu tinha para o meu cartão de crédito. Uma vez que eu superei essa dívida - cinco valores no valor - eu estava determinado a fazer cartões de crédito trabalhar para mim, ao invés de contra mim.

Eu fiz isso por cerca de uma década; no entanto, uma mudança de regra aparentemente iminente pode me forçar a reconsiderar meu plano.

O processo que pode mudar a maneira como você paga

Veja o que está acontecendo:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway e outros processaram Visa e MasterCard e vários grandes bancos, dizendo que as partes envolvidas conspiraram para estabelecer o que é conhecido como taxas de intercâmbio.

Toda vez que você passa um cartão de crédito ou débito, o varejista paga uma taxa ao emissor do cartão - normalmente 2% ou mais do preço de compra. A recente legislação de reforma financeira dividiu substancialmente essas taxas para cartões de débito, mas não afetou as taxas de intercâmbio de cartões de crédito.

Por que os varejistas são loucos

Mesmo que a Visa e a MasterCard não cobrem as taxas de intercâmbio - os bancos fazem isso - elas estabelecem as regras de como as taxas são cobradas. Faz parte do contrato que um varejista assina com as redes de cartão de crédito para aceitar o cartão de crédito em suas lojas. Os varejistas que infringirem essas regras talvez não consigam mais aceitar esse tipo de cartão em suas lojas

Eis o problema dos varejistas: eles se sentem prejudicados e aproveitados pelas redes de cartão de crédito.

Por exemplo, os acordos com varejistas da Visa e da MasterCard normalmente proíbem os varejistas de adicionar uma sobretaxa às compras feitas com cartão de crédito. (De acordo com Consumerist.com, American Express e Discover - que não fazem parte deste processo - têm regras menos restritivas sobre as sobretaxas de cartão de crédito). Em outras palavras, se você comprar um iPhone no Target, Target deve cobrar o mesmo preço para esse telefone se você usa plástico ou dinheiro. Isso é verdade, mesmo que o Target receba uma taxa de intercâmbio de US $ 4 na compra do cartão de crédito - 2% de US $ 200.

Isso está prestes a mudar.

Em 13 de julho, Robbins, Geller, Rudman e Dowd LLP, um escritório de advocacia para os comerciantes envolvidos no caso, anunciaram um acordo que chamaram de "o maior acordo antitruste da história". "

Como parte do acordo, de acordo com uma declaração do escritório de advocacia," Visa, MasterCard e os bancos, incluindo JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One e outros grandes bancos, concordaram em estabelecer um fundo de US $ 6,05 bilhões para pagar as reivindicações dos comerciantes. " Visa e MasterCard, além disso, reduzirão as taxas de intercâmbio por oito meses, enquanto novas regras são implementadas.

Por fim, o Wall Street Journal informa que o acordo também permite que os comerciantes cobrem preços mais altos aos clientes que pagam com plástico.

Essa última parte realmente me chamou a atenção. Isso significa que em breve poderá custar mais para comprar com cartão de crédito do que com dinheiro. Para continuar o exemplo anterior, a Target poderia cobrar US $ 200 para comprar um iPhone com dinheiro, enquanto cobrava US $ 204 para comprar o mesmo telefone com cartão de crédito.

A Game Changer

Entendo completamente a lógica dos varejistas na pesca. para a sobretaxa. Afinal, eles estão apenas tentando recuperar o custo dessas taxas de intercâmbio. É apenas negócios.

Para mim, no entanto, poderia ser um trocador de jogo. Se eu tiver que pagar mais por tudo que compro com cartão de crédito, não adianta cobrar todas essas milhas de passageiro frequente para tentar ganhar grandes viagens. Isso não faria sentido financeiramente.

Eis o porquê:

- Digamos que você gasta US $ 1.000 por mês em seu cartão de crédito - não é uma quantia incomum para aqueles obcecados por milhas - por um total de US $ 12.000. gastos com cartão de crédito a cada ano.

- Em seguida, diga que cada varejista paga 3% para usar seu cartão em vez de dinheiro.

- São US $ 360 por ano em cobranças adicionais.

Agora que 360 ​​dólares não vão te dar um vôo para Tóquio a cada ano, mas com algum planejamento antecipado, certamente pode levá-lo de Nova York para Los Angeles. E em cinco anos - que é o tempo que você pode levar para salvar milhas de passageiro frequente suficientes para uma viagem internacional - você pode estar olhando para US $ 1.800 em pagamentos extras apenas para usar seu cartão de crédito.

Não, obrigado. Eu vou começar a pagar em dinheiro se isso acontecer. E certamente também não seria o único, e é por isso que os emissores Visa, MasterCard e de cartões de crédito lutaram tanto e tão duramente para manter essas regras em vigor. Afinal de contas, nós amamos a conveniência dos cartões de crédito, mas nós os amamos tanto se - além das despesas financeiras e todas as outras taxas associadas a um cartão de crédito - o preço de um item individual subiu apenas porque nós usamos O cartão?

Como o pior cenário pode ser evitado

É possível que este cenário de pesadelo não se cumpra, no entanto.

Em primeiro lugar, as sobretaxas são ilegais em 10 estados - incluindo Califórnia, Texas, Nova York e Flórida - então as pessoas nesses estados não precisariam se preocupar com nada disso.

Além disso, ainda é preciso ver como será a redução nas taxas de intercâmbio. Se houver algum limite implementado nas taxas, a matemática se tornará muito menos assustadora para os consumidores. Por exemplo, se você comprar uma TV de US $ 1.500 com cartão de crédito, uma sobretaxa de 2% pode significar que você pagaria US $ 30 a mais apenas para pagar com plástico. Mas uma empresa poderia limitar essas taxas a US $ 10 por uma única transação, o que significa que o impacto não seria tão grande quanto poderia ser.

Ou talvez, como disse Consumerist, "Ao permitir que os comerciantes acrescentassem sobretaxas para compras com cartão de crédito, isso obrigaria os provedores de cartões de crédito a reduzir suas taxas e competir entre si. A idéia é que se as taxas de furto fossem caiu para um nível mais aceitável para os comerciantes, eles não teriam então que adicionar uma sobretaxa para os clientes de cartão de crédito. "

Acredito nisso quando o vejo.

Resposta ao investimento: É um ótimo momento para reavaliar o que você quer do seu cartão de crédito. Mesmo que o impacto real deste acordo relatado não possa ser sentido por algum tempo, use isso como o ímpeto para reexaminar os benefícios que você obtém do seu cartão.

Por exemplo, se você viajou muito, mas não o fez mais, pode ser inteligente mudar para um cartão de devolução de dinheiro. Ou se você ainda estiver usando o mesmo cartão de crédito que usou anos atrás, quando seu crédito estava péssimo, considere mudar para um melhor - com uma TAEG mais baixa e uma estrutura de taxas melhor.