Seguro de guarda-chuva pode protegê-lo de uma catástrofe financeira

De Elizabeth Revenko

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Pat e Sandra (não seus nomes verdadeiros) ficaram em êxtase ao verem seu filho mais novo para a faculdade. Evan ia morar no campus e não precisava de um carro, então o tiraram da política de automóveis. Com as contas da faculdade chegando, salvar onde podiam com os prêmios de seguro parecia uma decisão financeira prudente.

Não foi.

Evan começou a blogar, postando comentários espirituosos (para ele) sobre seus colegas de classe. Ele gostava da atenção que recebia dos blogs - até que um de seus alvos lhe deu um tapa no processo de injúria por calúnia.

Você pode imaginar o choque e o desalento de Pat e Sandra quando souberam sobre o blog de seus filhos e o processo. Seu horror cresceu quando souberam que eles foram nomeados como co-réus no processo, porque eles ainda alegavam que Evan era dependente.

Se eles o mantivessem listado em sua apólice de seguro, seu seguro de responsabilidade civil os protegeria, cobrindo o valor da liquidação e até mesmo os custos de defesa.

O que é seguro de guarda-chuva?

O seguro de guarda-chuva, que também é chamado de seguro de responsabilidade excessiva, é o seguro relativamente barato que o protege contra uma série de circunstâncias que poderiam aniquilar suas economias atuais e futuras. Este seguro entra em ação para protegê-lo, se algo custar mais do que os limites da cobertura de responsabilidade do seu automóvel ou proprietário (e inclui cobertura para danos pessoais, mesmo se eles não estiverem relacionados ao automóvel ou ao lar). Considerando-se que os acertos e prêmios de danos pessoais excedem US $ 1 milhão em pelo menos 13% do tempo, não pense que você nunca precisará da cobertura extra.

Tipos de eventos cobertos

Você pode imaginar como um dos seguintes eventos pode acontecer rapidamente - e custar muito mais do que seus limites em suas políticas de automóveis e proprietários de residências ou locatários:

• Seu cachorro, Fluffy, morde o filho do vizinho. • Seu cônjuge sofre um acidente de carro, ferindo um cardiologista que não pode mais realizar uma cirurgia. • Seu adolescente publica algo difamatório no Facebook, Twitter ou Snapchat. • Seu deck de volta cai abaixo de 12 de seus amigos em seu churrasco de verão anual.

O seguro da Umbrella protege você contra circunstâncias como essas que são improváveis ​​mas possíveis. E se eles acontecerem, eles podem acabar com você. A boa notícia é que a cobertura de seguro é relativamente barata, o que torna possível que você tenha um plano melhor do que "Espero que nunca precise disso".

O que a cobertura de guarda-chuva oferece?

Umbrella seguro irá fornecer-lhe os recursos que você precisa para lutar contra uma reclamação de responsabilidade contra você ou seus familiares. Geralmente, isso inclui:

• danos materiais e quantidades de lesões corporais • Montantes de danos pessoais • custos de defesa • Opcional: Excesso de cobertura de motorista não coberto / não segurado, que o protege se você for ferido por alguém sem seguro ou com seguro insuficiente

Algumas políticas até fornecem dinheiro para pagar por relações públicas para ajudar a proteger ou reparar sua reputação.

A maior razão que a maioria das pessoas carregam este seguro é para a ajuda e apoio que fornece na montagem de uma defesa legal deve ser processada. Mesmo casos frágeis podem levar muitos meses para serem resolvidos, durante os quais você pode estar sujeito a uma incrível quantidade de estresse. Cobertura de responsabilidade do guarda-chuva leva grande parte desse fardo financeiro fora de seus ombros.

Quanta cobertura você precisa?

O seguro de guarda-chuva é vendido em incrementos de US $ 1 milhão. Os prêmios vão para cerca de US $ 200 por ano por US $ 1 milhão de cobertura. Como regra básica, o ponto de partida é obter a mesma cobertura que seu patrimônio líquido. Se o seu patrimônio líquido não for alto, mas você tiver um emprego de alto salário, tenha em mente a possível necessidade de proteger seus futuros salários; processos judiciais podem e enfeitam os salários. Alguns ativos serão protegidos de julgamentos, como a poupança para aposentadoria em planos 401 (k) ou outros planos de pensão e saúde. Mas exatamente o que é protegido varia muito de estado para estado.

Dicas adicionais

Tenha cuidado para garantir que não exista uma lacuna entre os limites superiores das apólices de seguro de automóveis e de proprietários de residências e o ponto inicial de sua cobertura. Muitos tipos de políticas têm custos, provisões, termos e limites de cobertura diferentes.

Faça sua lição de casa para comparar políticas e considere trabalhar com um corretor. Uma maneira de compensar o custo da cobertura do guarda-chuva é aumentar suas franquias para proprietários de casas e apólices de seguro de automóveis, diminuindo assim esses prêmios.

De acordo com um estudo realizado em 2013 pela Consumer Reports, apenas 10% dos proprietários de imóveis têm excesso de cobertura de responsabilidade, portanto esta é uma área que muitas pessoas negligenciaram. Para mais áreas de sua segurança financeira que você pode estar negligenciando, confira este guia gratuito.

Vale a pena repetir: não deixe o inesperado acabar com você, especialmente quando o seguro para se proteger é tão acessível. Ninguém está imune aos eventos inesperados e improváveis ​​da vida. Ter seguro adequado pode lhe dar paz de espírito, além de proteção financeira importante.

Este artigo também aparece na Nasdaq.

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