Como o Tio Sam se tornou o maior credor estudantil
Quem foi o Tio Sam?
Índice:
- Detentores de todas as dívidas dos consumidores em dívida (2000-2015)
- Como chegamos aqui
- Empréstimos federais são diferentes
- Formas de manter a dívida estudantil sob controle
- O legado de empréstimos estudantis
Após as hipotecas, os empréstimos estudantis representam a maior dívida assumida pelas famílias americanas. Os americanos devem US $ 1,21 trilhão em empréstimos estudantis - essa é uma média de US $ 47.712 para cada domicílio em dívida, de acordo com um estudo recente da Investmentmatome. Mais de 70% dessa dívida é devida ao governo federal, tornando o Tio Sam o maior detentor da dívida americana não-renovável, com US $ 932 bilhões devidos a ela.
Nem sempre foi assim. Tão recentemente quanto no terceiro trimestre de 2009, empréstimos para automóveis e cartões de crédito superaram os empréstimos estudantis em termos de carga sobre as famílias americanas - e o governo federal detinha apenas uma pequena parte dessa dívida. A federalização da maioria dos empréstimos educacionais e o aumento do custo da faculdade, que superou a inflação por décadas, estão entre as razões para esse aumento de dinheiro devido ao governo dos EUA.
O gráfico a seguir mostra o crescimento do papel do governo federal como credor, em comparação com outros tipos de instituições de crédito. Tenha em mente que, enquanto outras instituições estão ampliando diferentes tipos de crédito ao consumidor, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, o governo federal está focado em empréstimos estudantis, fazendo com que o rápido aumento de suas participações seja ainda mais impressionante.
Detentores de todas as dívidas dos consumidores em dívida (2000-2015)
Durante a recessão que começou em 2008, o capital secou, dificultando a obtenção de empréstimos, de acordo com o Departamento de Educação dos EUA. Para aliviar o impacto sobre os tomadores de empréstimos estudantis, o governo federal começou a comprar empréstimos estudantis garantidos - empréstimos emitidos por bancos privados, mas para os quais o governo federal assume o risco de inadimplência - sob o Ato de Garantia de Acesso Contínuo ao Empréstimo Estudantil. Então, em 2010, o governo federal acabou com programas que garantiam empréstimos privados, em vez de emitir empréstimos diretamente por meio do Departamento de Educação, tornando o governo federal a opção de empréstimo mais popular. Enquanto os empréstimos privados ainda estão disponíveis, eles não são mais apoiados pelo governo e, portanto, comandam uma taxa de juros mais alta. Taxas mais baixas, juntamente com outros termos generosos de pagamento, como tolerância, adiamento e o potencial de perdão de dívidas para trabalhadores do setor público e sem fins lucrativos, tornam os empréstimos federais uma opção mais atraente para os estudantes que se qualificam. Essas opções de pagamento podem fazer uma grande diferença, diz Abbey Stauffer, nosso especialista em empréstimos estudantis. “Os mutuários federais podem continuar com os planos de pagamento com base na renda, que baseiam o valor do pagamento mensal na renda, enquanto nos empréstimos privados há muito mais rigidez em torno do valor do pagamento. Quando você é um graduado recente que está ganhando dinheiro, manter seu pagamento mensal baixo pode ser uma dádiva de Deus ”, diz ela. “A realidade é que muitos estudantes precisam de uma combinação de empréstimos federais e privados para cobrir integralmente os custos da faculdade. Recomendamos maximizar os empréstimos federais primeiro e, depois, comprar empréstimos privados que ofereçam os melhores termos ”, diz Stauffer. Também tenha em mente que, apesar de seus benefícios, as opções de empréstimos federais, como tolerância e diferimento, podem ter consequências imprevistas para os mutuários, permitindo que os juros acumulem em períodos mais longos, o que aumentará os saldos. Stauffer recomenda que os tomadores de empréstimos explorem primeiro os planos de pagamento relacionados à renda, sob os quais o mutuário continua a fazer pagamentos menores, incluindo juros, para manter os empréstimos federais sob controle. Esses programas incluem os programas Pay As You Earn, programas de pagamento baseados em renda e contingente de renda. Você pode explorar os planos de pagamento alternativo no site Federal Student Aid do governo. Se você decidir que é certo para você, fale com o seu prestador de serviços de empréstimo, que pode ajudá-lo a fazer a troca. Outra opção para manter a dívida baixa é o estudo de trabalho, que permite que os estudantes realizem principalmente trabalhos no campus em vez de ou além de empréstimos estudantis. Esses empregos, juntamente com empréstimos federais e subsídios, são concedidos com base na necessidade, portanto, os estudantes precisam preencher o FAFSA para se qualificarem. É difícil cancelar empréstimos estudantis em caso de falência - embora os empréstimos federais ofereçam opções de adiamento, tolerância e perdão de dívidas para ajudar a tornar sua dívida mais administrável. Mas, como a responsabilidade total do empréstimo continua sendo do tomador, essa dívida pode acompanhar os americanos até a aposentadoria. Os mutuários ainda continuam inadimplentes, com o número mais recente do Departamento de Educação colocando a taxa de inadimplência para empréstimos federais a 11,8%. Isso é significativamente maior do que a taxa de inadimplência de 2,7% para empréstimos privados. Toda essa dívida terá um impacto nas próximas décadas, e não será limitada àqueles que fizeram o empréstimo - toda a economia verá os efeitos. Os altos pagamentos de empréstimos para estudantes significam que mais pessoas não terão condições de comprar uma casa ou outros itens caros. Para obter mais informações sobre como assumir o controle de sua dívida de empréstimo de estudante, confira nossas dicas e ferramentas úteis do site aqui. Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today. Imagem via iStock. Como chegamos aqui
Empréstimos federais são diferentes
Formas de manter a dívida estudantil sob controle
O legado de empréstimos estudantis
