Como navegar no processo de encerramento do empréstimo hipotecário

Fechamento de hipoteca, às vezes conhecido como um assentamento, é quando você assina os documentos para comprar uma casa. Lembre-se da quantidade de papelada que você teve que assinar para comprar um carro novo? Multiplique isso por um fator logo abaixo do infinito para ter uma ideia de quanto papel você terá de enfrentar durante o processo de fechamento da hipoteca.

Alguns agentes de liquidação adotaram o fechamento sem papel, mas a indústria demorou a mudar. Mais do que provavelmente, uma impressora vai cuspir uma pilha de papel quente em seu nome.

A decisão de 30 anos

Você não pode planejar ficar em sua casa por 30 anos, mas se você fizer uma hipoteca tradicional, estará se comprometendo a pagar uma dívida de 30 anos. Reserve um momento para considerar os juros que você pagará apenas nos primeiros cinco anos. É aí que você vai acertar: isso é um grande negócio - tão grande que você pode não querer ir sozinho.

Obtenha conselhos de um especialista em hipotecas

O advogado de encerramento representa o vendedor ou o credor, mas não você. Se o seu estado não exigir que o advogado de um comprador esteja presente no fechamento, leve consigo um agente imobiliário ou alguém que conheça o processo. Este é definitivamente um momento em que nenhuma pergunta deve ficar sem resposta. Certifique-se de entender os detalhes de tudo que você assina.

O que esperar durante o processo de fechamento de hipoteca

Do começo ao fim, aqui está uma lista de verificação para o período de encerramento. O período entre o contrato assinado e o fechamento do empréstimo geralmente é de 30 a 60 dias.

• Pegue o contrato de venda assinado para o seu credor e começar a finalização do seu empréstimo. Nesse momento, você considerará se deseja bloquear sua taxa de juros. O credor vai lhe dar uma estimativa de empréstimo (mandatada pelo "Know Before You Owe" regulamentos TRID) detalhando os termos e custos do seu empréstimo no prazo de três dias.
• Solicite uma inspeção residencial e talvez uma inspeção de rádon e cupins. Tente agendá-los para que você possa acompanhá-los.
• Confirme se o seu credor solicitou uma avaliação.
• Acompanhamento de assuntos descobertos pela inspeção residencial.
• Acompanhe os prazos em quaisquer contingências, que são condições de uma venda que são negociadas como parte do contrato, como o vendedor que fixa o telhado ou o comprador que providencia financiamento.
• Entre em contato com seu agente de seguros para estabelecer uma política de proprietário para entrar em vigor no dia do fechamento.
• Agende transferências do utilitário e preencha um formulário de mudança de endereço. Atenda a outros detalhes em movimento.
• A data de encerramento foi definida? Certifique-se de saber onde o fechamento será realizado - e como chegar lá.
• Leia a divulgação oficial de encerramento antes da data de encerramento para rever todos os termos e as taxas que serão devidas na assinatura. Compare-o com a estimativa de empréstimo recebida anteriormente. Se houver alguma discrepância, fale imediatamente com o seu credor.
• Saiba quanto você terá que pagar nos custos de fechamento - e como você pagará (cheque administrativo, cheque visado, transferência eletrônica, etc.).

" MAIS: Calcule seus custos de fechamento

• Feche todas as contingências.
• Confirme com o credor que o processo de empréstimo hipotecário está em curso para a data de encerramento programada.
• Cerca de um dia antes de encerrar, faça um passeio pela casa para ter certeza de que está em boas condições. Se houver um problema, seu agente precisará entrar em contato com o vendedor imediatamente para discutir possíveis soluções ou ajustes no fechamento.
• Determine se alguma informação ou documentação adicional será necessária no fechamento.
• Traga um documento com foto e feche os fundos.
• Assine uma montanha de papelada.
• Pegue as chaves!

Compare as taxas de hipoteca

Qual é o problema com uma garantia de origem?

Como parte do processo de fechamento da hipoteca, você pode ser oferecido a opção de comprar uma garantia em casa. Uma garantia básica típica pode custar cerca de US $ 500 por ano, de acordo com o Realty Times. Como em qualquer outro contrato de serviço oferecido com uma compra importante, ele tem vantagens e desvantagens:

• Prós: é provável que você receba chamadas de serviço com desconto (mas provavelmente não gratuitas), além do reparo ou substituição de aparelhos e sistemas importantes, como eletricidade, encanamento, ar condicionado e forno. Ter uma garantia em casa pode proporcionar alguma tranquilidade adicional, especialmente se você comprou uma propriedade em dificuldades.
• Contras: há sempre boa impressão. Certifique-se de ler as exclusões e limitações. Você provavelmente não poderá escolher seu provedor de serviços, e alguns serviços podem exigir taxas adicionais.

Prepare-se para o inesperado

Reunir-se em torno de uma mesa com pilhas de documentos para assinar pode ser intimidante. Tome uma xícara de café, converse um pouco e se acomode. Tome o tempo que precisar para ler tudo de perto.

Pode haver falhas de última hora. Uma taxa aqui ou ali pode variar da estimativa original e você merece uma explicação completa de quaisquer alterações. E sua taxa de juros pode mudar, a menos que você pague por um bloqueio de taxa. (Você tem isso por escrito?) Na maioria das vezes, o fechamento acontece sem problemas, mas se as coisas ficarem fora de controle, permaneça calmo. Você não pode ser forçado a fechar o negócio se, de repente, ficar desconfortável com o processo.

Se você decidir ir embora, pergunte quanto dinheiro vai custar. Quase certamente, você perderá o dinheiro em depósito - e pode haver danos adicionais por um padrão de contrato. Não é uma decisão para fazer de ânimo leve.

Agora que você teve esse pequeno momento de drama, relaxe. Espere que as coisas corram bem.Você está muito mais perto de receber as chaves da sua nova casa.

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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Este artigo foi atualizado em 29 de junho de 2016. Foi originalmente publicado em 7 de abril de 2016.