Por que você deve considerar uma hipoteca reformulada?

A reformulação da hipoteca é uma maneira de reduzir seus pagamentos mensais de hipoteca. É menos comum do que refinanciar ou modificar um empréstimo, e raramente é anunciado, mas diminui os pagamentos de hipoteca para aqueles que podem aplicar uma quantia global ao principal do empréstimo.

O que está reformulando sua hipoteca?

Quando você reformula sua hipoteca, você paga ao seu financiador uma grande quantia em direção ao seu principal, e seu empréstimo é então reamortizado - em outras palavras, recalculado com base no seu novo saldo mais baixo. Sua taxa de juros e prazo permanecem os mesmos, mas como seu principal diminuiu, seus pagamentos mensais serão menores.

É uma decisão a ser tomada se você quiser reduzir sua despesa de juros sem encurtar o prazo do empréstimo, diz Eric Gotsch, gerente de vendas da Wells Fargo Home Mortgage.

O motivo mais comum para a reformulação é se você comprou uma casa, mas ainda não vendeu a anterior, diz Jim Hettinger, vice-presidente executivo de operações da Guaranteed Rate, uma corretora de hipotecas on-line. "Uma vez que a venda da casa anterior esteja completa, o consumidor pode querer colocar o produto da venda contra a nova hipoteca, ter o empréstimo reformulado, ou novamente redimensionado, e um novo pagamento mensal estabelecido", diz ele.

A reformulação também é ideal para pessoas que recebem uma grande quantia em dinheiro e querem reduzir suas despesas com hipotecas, diz Gotsch. Isso geralmente acontece quando alguém recebe uma herança, uma distribuição de investimentos ou um grande bônus, ou tem um fluxo de renda não-tradicional, diz ele. Na maioria dos casos, você precisará de pelo menos US $ 5.000 para reformular sua hipoteca.

A reformulação é diferente do refinanciamento. Quando você refinancia, você pega um novo empréstimo, com termos diferentes, para substituir o antigo. Você poderia obter uma taxa de juros mais baixa ou mudar de uma taxa ajustável para uma taxa fixa ou de 15 anos para 30 anos, por exemplo.

MAIS: Você pode diminuir sua taxa de juros? Use uma calculadora de refinanciamento para descobrir.

Benefícios da reformulação

O benefício de uma reformulação hipotecária é simples: reduz seus pagamentos mensais, tornando os custos de moradia mais acessíveis. Se você pagasse uma quantia fixa para sua hipoteca sem reformá-la, reduziria seu saldo, mas seus pagamentos mensais permaneceriam os mesmos.

Você não precisará de uma verificação de crédito ou de uma avaliação para reformulação, tornando-a uma opção mais simples do que o refinanciamento. Há uma boa chance de que seja mais barato que o refinanciamento, já que você não terá que lidar com a quantidade usual de custos de fechamento. No entanto, você pode precisar de um histórico de pagamentos no prazo para ser reformulado.

O que você deve saber antes de reformular

Nem todos os empréstimos são qualificados para reformulação, e seu servicer não é obrigado a oferecer o serviço, diz Hettinger. Empréstimos comprados pela Fannie Mae e pela Freddie Mac podem ser reformulados, diz ele, mas os empréstimos do Federal Housing Administration e do Veterans Affairs não podem.

Além disso, hipotecas jumbo ou não-conformes podem ser elegíveis para reformulação apenas caso a caso, diz Hettinger. Alguns credores cobram uma taxa pelo serviço, geralmente algumas centenas de dólares, então pergunte sobre o custo.

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Quando se trata do montante fixo mínimo, os credores têm muita discrição. "Há também diferentes políticas sobre quanto um consumidor terá que gastar para reformular o empréstimo", diz Hettinger. "Certifique-se de que o seu agente de crédito verifique com o servicer antes de entrar em um fechamento, supondo que você pode reformular alguns meses depois."

Outra coisa a considerar antes de reformular é se essa quantia é melhor aproveitada em outro lugar. Pagar dívidas de cartão de crédito, criar um fundo de emergência ou investir no mercado de ações, por exemplo, pode ser uma opção financeira melhor. Um planejador financeiro pode ajudá-lo a decidir qual é a melhor opção.

Como reformular sua hipoteca

Os credores que oferecem reformulação normalmente não anunciam. Se você estiver interessado em reformular seu empréstimo, entre em contato com seu agente financeiro ou prestador de serviços para saber se é uma opção. Se estiver, pergunte sobre as taxas e o valor mínimo que você precisará aplicar ao seu principal.

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