Por que seu reembolso de imposto é ideal para pagar a dívida de cartão de crédito

Se você já prometeu pagar sua dívida de cartão de crédito "quando tiver mais dinheiro", essa é sua chance. A Receita Federal estima que 70% dos contribuintes receberão reembolsos este ano. No ano passado, a restituição média foi de US $ 2.860, segundo o IRS.

Se você está no vermelho, usar a maior parte do seu reembolso de impostos para pagar suas dívidas de cartão de crédito com juros altos pode lhe dar algum alívio financeiro rápido, com quase nenhum esforço de sua parte. Talvez seja por isso que a idéia é tão popular: em uma pesquisa da National Retail Federation de 2016, cerca de 39% dos adultos americanos disseram que planejavam usar o reembolso para pagar as dívidas.

Para ter certeza, simplesmente pagar a dívida do cartão de crédito não resolve as causas subjacentes dessa dívida, de modo que isso pode impedir que você acabe na mesma posição. Também não é necessariamente a prioridade número 1 de todos. Você pode querer gastar seu reembolso em outro lugar se:

• Você não tem um fundo de emergência. Retire pelo menos US $ 500 em sua conta bancária antes de cobrir sua dívida de cartão de crédito.
• Sua dívida está fora de controle. Se sua dívida é superior a metade de sua renda anual e você não vê como pagar dentro de cinco anos, a falência pode ser sua melhor opção.
• Sua dívida de cartão de crédito é livre de juros. Se você tiver dívidas com um cartão de crédito de 0% de ABR, economizará mais dinheiro ao lidar com as dívidas de juros mais altos primeiro. Só não se esqueça de pagar seu saldo antes que o período de 0% termine.

No entanto, se a dívida do seu cartão de crédito estiver afetando seu orçamento mensal, é por isso que sua solução agora é a melhor opção.

Você economizará dinheiro com juros

Quando você tem uma montanha de dívidas de cartão de crédito, juros cobra lentamente de dinheiro.

Os emissores de cartões de crédito cobraram uma taxa média anual de 13,61% sobre as contas que incorreram em juros no último trimestre, de acordo com o Federal Reserve. A essa taxa, se você gerasse um saldo médio de US $ 5.000 por um ano inteiro, você pagaria quase US $ 700 em juros. E como os cartões de crédito são linhas abertas de crédito, você pode levar essa dívida praticamente para sempre, contanto que continue fazendo os pagamentos mínimos. Você não quer deixar isso acontecer.

A maneira mais fácil de reduzir os custos de juros é transferir sua dívida de cartão de crédito para um cartão de crédito de 0% em abril, e fazer isso é uma idéia inteligente. Mas esses cartões geralmente não estão disponíveis quando você mais precisa deles. Se seu crédito for assim e sua relação dívida / renda for alta, talvez você não consiga se qualificar para um.

Se receber uma carta de 0% de APR não é uma opção, pagar sua dívida mais rapidamente pode ser sua melhor aposta para economizar em juros. Sua restituição de imposto pode ajudá-lo a fazer exatamente isso.

Pode aumentar o seu crédito

Se seu crédito é um pouco "meh" ultimamente, pode ser devido em parte a todas as dívidas de cartão de crédito que você está carregando.

"Valores devidos" - ou seja, o quão alto é o seu saldo - é responsável por 30% da sua pontuação FICO e é um fator "altamente influente" em seu VantageScore. A taxa de utilização de crédito, ou a porcentagem de crédito disponível que você está usando, é um fator importante nos valores devidos. Como regra geral, é uma boa ideia manter seus saldos abaixo de 30% do seu limite de crédito em todos os momentos. Quanto mais baixo você puder manter seus saldos, melhor.

Aplicar seu reembolso à sua dívida de cartão de crédito pode ajudá-lo a reduzir rapidamente sua dívida total e sua taxa de utilização de crédito. Isso pode ajudar a sua pontuação de crédito, tornando mais fácil para se qualificar para produtos de crédito mais acessíveis e até mesmo potencialmente ajudar você a economizar em seguro de carro.

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É um caminho indolor para um novo começo

Às vezes, a coisa mais difícil de pagar a dívida é a parte “pagadora”.

Por causa de um efeito psicológico chamado aversão à perda, as perdas podem ser maiores em nossas mentes do que ganhos. É por isso que é doloroso ver o dinheiro sair da sua conta bancária, mesmo que você saiba que esses pagamentos extras estão ajudando você a economizar em juros.

Quando você paga a sua dívida de cartão de crédito com o seu cheque de restituição de imposto, no entanto, você começa a pagar essa dívida de cartão de crédito com "dinheiro encontrado", em vez disso, mergulhando em suas economias. Isso faz com que seja um pouco menos doloroso.

Ele também lhe dá a chance de construir novos hábitos de cartão de crédito que podem tornar o pagamento um pouco menos assustador. Você pode decidir fazer pagamentos no saldo de seu cartão de crédito uma vez por semana, por exemplo, para que seja mais gerenciável. Ou você pode começar um novo orçamento para manter seus gastos baixos. Acabar com a sua dívida de cartão de crédito com uma restituição de impostos pode ser uma solução rápida, mas mudar esses hábitos de gastos fundamentais pode ajudá-lo a economizar nos próximos anos.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.