As recompensas do cartão de crédito são para gastar, não acumular

Moedas antigas, cartas Pokemon holográficas ou Beanie Babies “extremamente raras” podem se tornar mais valiosas com o tempo. Mas recompensas de cartão de crédito? Eles quase sempre perdem valor.

Os programas de fidelidade são ótimos para ganhar benefícios, mas não são o lugar mais seguro para manter uma pequena fortuna. Quanto mais tempo você ficar em seu estoque, economizando para umas férias de sonho distantes, mais você se expõe a riscos como inflação, desvalorização e perda de recompensa.

Seu emissor dá e tira

Se você não tocar em seus estoques por um longo tempo, você é como Warren Buffett. Mas tente isso com recompensas de cartão de crédito, e seu emissor pode fechar sua conta por causa da inatividade, fazendo com que você perca suas recompensas.

Foi o que aconteceu com Ahmed Bhuiyan, de Seattle, que disse que perdeu US $ 3.730 em pontos de cartão de crédito quando seu emissor fechou sua conta devido à inatividade no ano passado. Ele não percebeu até que ele checou sua conta um dia.

"No canto direito, onde você vê quantos pontos você tem, ele diz zero", diz Bhuiyan, que estava trabalhando em Cingapura na época e parou de usar esse cartão para evitar taxas de transações estrangeiras. “Eu achei que foi um erro.” Apesar de passar mais de duas horas ao telefone com atendimento ao cliente, Bhuiyan não conseguiu repor seus pontos, que ele estava economizando para sua lua de mel.

Bhuiyan não é o único titular que perdeu recompensas como este. É legal para os emissores fechar contas por praticamente qualquer motivo sem avisar com antecedência. Durante a crise financeira de 2008, os credores fecharam um grande número de contas para evitar a inadimplência.

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Desvalorização acontece

Os programas de fidelidade parecem previsíveis - você ganha, resgata, finaliza a história. Mas, na realidade, o seu emissor pode alterar as regras do jogo a qualquer momento. E, provavelmente, em algum momento, por motivos como aumento de despesas, concorrência ou pressão financeira.

Quando os programas de passageiro frequente foram introduzidos pela primeira vez nos EUA em 1981, eles eram “inacreditavelmente generosos para os padrões de hoje”, escreveu Jay Sorensen, presidente da empresa de pesquisa de lealdade IdeaWorksCompany, em um relatório de 2013 sobre lealdade de companhias aéreas. "O primeiro programa da American disponibilizou todos os lugares da primeira classe e não se preocupou com os lugares premiados na economia". Agora, a disponibilidade é muito mais limitada.

O corte de custos continua. Neste ano, por exemplo, a American Airlines e a Delta aumentaram os preços de prêmios em determinados voos, reduzindo efetivamente o valor de suas milhas aéreas.

A inflação acontece

Se o seu cartão de crédito oferece dinheiro de volta ou crédito de declaração de viagem, você não precisa se preocupar com as companhias aéreas que aumentam seus preços de bilhetes-prêmio durante a noite. Mas seus saldos de recompensas ainda serão afetados pelo aumento dos preços.

A inflação é a razão pela qual seus avós puderam alugar um apartamento ostensivo por US $ 200 por mês nos anos 60, mas você terá que pagar muito mais hoje. É também por isso que um bónus de registo de devolução de dinheiro de 100 € ganho em 2013 irá receber apenas cerca de 96,37 $ de material hoje.

Quanto mais tempo você mantiver suas recompensas em dinheiro com seu emissor, mais poder de compra você perderá, mesmo que seu emissor nunca altere os termos de seu programa. Recompensas, infelizmente, não geram juros.

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Como gerenciar suas recompensas

"Não acumule suas recompensas de cartão de crédito" é fácil de dizer, mas mais difícil de fazer. Se suas recompensas estão se acumulando, veja como lidar.

Se você tem recompensas de viagem, procure por barganhas. Bhuiyan diz que sua experiência o tornou mais cuidadoso ao manter suas contas de lealdade ativas, e mudou a maneira como ele administra seus pontos. "Eu comecei a resgatá-los mais", diz ele. Quando ele vê um bom negócio, ele aceita. Você pode pesquisar ofertas lendo os e-mails promocionais do programa de fidelidade, monitorando os preços dos prêmios on-line e usando os aplicativos de comparação de reservas de viagens.

Se você tiver dinheiro de volta, invista suas recompensas. Resgatar as recompensas em dinheiro é um bom primeiro passo. Mas se você realmente quiser aumentar seu dinheiro, não gaste de imediato ou coloque-o em uma conta de poupança com taxas de juros baixas. Invista. Você pode compensar o custo da inflação usando suas recompensas para contribuir com uma conta IRA.

Se você tiver dinheiro de volta ou créditos de declaração de viagem, inscreva-se para o resgate automático. Alguns cartões permitem que você resgate seus prêmios automaticamente em intervalos regulares, não exigindo nenhum esforço de sua parte. Se essa opção não estiver disponível, defina um lembrete para você mesmo efetuar login uma vez por mês e resgatar seus prêmios. Pegue o dinheiro e corra.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7. Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.