Por que seu cartão de débito pré-pago precisa de seguro FDIC

Para milhões de americanos, um cartão de débito pré-pago toma o lugar de uma conta corrente para fazer compras e pagar contas. No entanto, ao contrário da maioria das contas bancárias tradicionais, um cartão pré-pago não garante que você recuperará seu dinheiro se o emissor do cartão ficar de saco cheio.

Alguns cartões pré-pagos não oferecem nenhum tipo de recurso se os tanques do emissor ou em casos de fraude ou roubo, ao contrário de cartões de crédito e cartões de débito bancário. Alguns têm proteção contra fraudes, enquanto outros são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp., o que significa que o governo cobre prejuízos de até US $ 250.000 se a empresa do seu cartão falhar - contanto que você tenha registrado o cartão com antecedência.

Para fechar essas lacunas, o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor anunciou no final do ano passado novas proteções federais destinadas a responsabilizar os emissores de cartões pela segurança e clareza em relação a taxas e serviços. Os regulamentos oferecem proteções contra perda ou roubo, por exemplo, limitando sua responsabilidade em US $ 50 com cobranças fraudulentas se você relatar o incidente dentro de dois dias. As novas regras entrarão em vigor em 1º de outubro.

Conselhos de especialistas sobre o uso de cartões de débito pré-pagos

Investmentmatome conversou com Thaddeus King, um oficial do projeto de banco de consumidor do Pew Charitable Trusts, e Christina Tetreault, uma advogada da equipe de serviços financeiros da Consumers Union, sobre as novas regras, como elas afetam a cobertura do seguro FDIC e porque é importante consumidores para comparar cartões de débito pré-pagos antes de comprar.

Os emissores de cartões pré-pagos são obrigados a garantir fundos com o FDIC?

Tetreault: Eles não são, mas eles são obrigados [sob as novas regras] a divulgar se as contas estão protegidas pelo seguro de depósito. Obviamente, nosso conselho para os consumidores é escolher um cartão que tenha isso. … O fato de os consumidores poderem escolher é definitivamente uma melhoria. A melhor proteção seria ter [proteção do seguro de depósito] exigida pelas novas regras, o que eles não fazem.

Rei: Com as novas regras de divulgação, é necessário que seja escrito com muita clareza que você oferece ou não a proteção do seguro FDIC. É uma mudança, porque com muitos desses cartões, mesmo que sejam segurados pelo FDIC, é muito difícil ver do ponto de vista do consumidor. Pode ter sido divulgado apenas nos termos e condições. Um consumidor provavelmente não vai procurar por isso.

Por que seu cartão pré-pago deve ter seguro FDIC?

Tetreault: O seguro de depósito protege os consumidores de perderem seus fundos se o emissor desistir. É uma proteção importante garantir que seus fundos sejam seguros e incentivamos que todos os fornecedores ofereçam e todos os consumidores comprem.

Como a maioria dos cartões pré-pagos é estruturada?

Rei: Normalmente, há um gerente de programa e um emissor, um banco que detém o dinheiro. Contanto que o gerente do programa mantenha informações sobre quem são as pessoas que têm a conta e quanto dinheiro elas têm, então esse dinheiro é segurado pelo FDIC.

Então o gerente do programa tem que ficar de olho em quem tem dinheiro na conta, mas o ônus é do consumidor se apresentar, por assim dizer, registrando o cartão, correto?

Tetreault: Absolutamente. E incentivamos os consumidores a registrar o cartão. Em alguns casos, dependendo do cartão, ele também abre outras funções do cartão, como a capacidade de pagar contas.

O que acontece se um consumidor tentar usar o cartão e descobrir que ele não é mais bom? Existe algum recurso?

Tetreault: Se o cartão não estiver registrado, não haverá recurso. Se o seu cartão estiver registrado e o fornecedor do contrato disser que limitará suas perdas se você denunciá-lo e denunciar imediatamente, você poderá recorrer, mas isso varia de cartão para cartão porque é contratual de acordo com as regras do cartão.

Certifique-se de que você está protegido

Estima-se que 23 milhões de pessoas usem regularmente cartões pré-pagos a cada mês, de acordo com o Pew Charitable Trusts. Tenha cuidado ao escolher um cartão, porque eles variam muito.

É importante pesquisar o melhor negócio, o que você deseja em um cartão e o que deseja pagar. Antes de comprar um cartão pré-pago, verifique se ele é seguro pelo FDIC e não se esqueça de registrar o cartão para obter as proteções que ele oferece.

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Juan Castillo é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: @JCastilloNerd. Twitter: @JCastilloNerd.