O Six-Figure Mistake IRA Savers poderia fazer

Papel ou plástico? Mac ou PC? IRA Roth ou IRA tradicional?

As duas primeiras escolhas são em grande parte questões de preferência pessoal, a terceira é estritamente de impostos - ou assim você provavelmente já foi informado. Mas uma análise da Investmentmatome revela que saber se optar pelo Roth em relação ao IRA tradicional é mais nuançado do que isso. Para os poupadores que querem maximizar as contribuições e que não investem separadamente suas economias de impostos tradicionais do IRA a cada ano, o Roth é a melhor opção.

A vantagem de Roth nessas circunstâncias não é trivial: em vários cenários fiscais nos quais as economias com impostos tradicionais do IRA não são investidas, o valor depois de impostos do Roth fica seis vezes acima do valor do IRA tradicional.

Repensando antigos pressupostos sobre IRAs

O conselho geral sobre as IRAs é o seguinte: se a sua alíquota é menor agora do que se espera na aposentadoria, um Roth IRA - que não oferece dedução imediata de impostos, mas permite distribuições sem impostos na aposentadoria - é a escolha certa para você, desde que você não exceda os limites de renda para um Roth. Se você espera que sua alíquota de imposto caia na aposentadoria, o conselho padrão diz para ir com um IRA tradicional, que oferece uma dedução fiscal sobre as contribuições agora em troca de distribuições tributadas mais tarde.

Nos EUA, 25% dos domicílios têm um IRA tradicional, enquanto apenas 17% têm um Roth, de acordo com dados de 2016 do Investment Company Institute. Esses números incluem todos os níveis de renda; mas em rendas que atualmente são elegíveis para participação em um Roth, o IRA tradicional ainda leva por uma margem significativa.

Enquanto a análise Investmentmatome mostra que Roth IRAs podem fazer sentido para muitos poupadores, particularmente para aqueles que fazem a contribuição máxima de IRA a cada ano ($ 5.500, ou $ 6.500 se você tem 50 anos ou mais), é importante notar que níveis de contribuição mais baixos e diferentes Os tratamentos da economia tradicional do IRA podem levar a resultados que favorecem o IRA tradicional.

Impostos agora versus impostos mais tarde

Por que o Roth vence com tanta frequência? Relaciona-se com o valor de um dólar em um IRA de Roth comparado ao valor de um dólar em um IRA tradicional. Um dólar é um dólar, certo? Não quando esse dólar está sendo tributado.

Quando você coloca dinheiro em um IRA de Roth, você está depositando dólares depois dos impostos, o que significa que a contribuição lhe custa mais adiantado: o valor da contribuição mais os impostos devidos sobre esses dólares.

Com um IRA tradicional, seu dinheiro está indo para o imposto antes de impostos, o que significa que seu custo é apenas o valor da contribuição, além disso, você pode obter uma dedução fiscal, dependendo da sua renda. Isso faz parecer que o IRA tradicional é um negócio melhor e, no curto prazo, é.

Mas quando você tira US $ 30 mil de um IRA tradicional na aposentadoria, o IRS recebe um pequeno pedaço desse bolo - como pouco depende da sua taxa de imposto futuro, mas vários milhares de dólares, com certeza. Quando você sacar $ 30.000 de um IRA de Roth, você está investindo $ 30.000 no seu bolso porque pagou os impostos antecipadamente.

Como investir poupança fiscal pode ajudar as IRAs tradicionais

Para contabilizar essa carga tributária na aposentadoria, um IRA tradicional precisa de um saldo maior para igualar o valor de um IRA de Roth. E como o limite de contribuição nessas contas é o mesmo - que US $ 5.500 é um limite combinado entre as duas - a única maneira de construir esse saldo maior nos níveis máximos de contribuição é complementá-lo, contribuindo para uma conta de investimento separada.

Para fazer isso, você precisaria ter a economia fiscal arrecadada pela contribuição tradicional do IRA a cada ano e colocá-la em uma conta de corretagem, escolhendo investimentos que reflitam o que está em seu IRA. Com uma alíquota efetiva de 25% e a contribuição máxima de US $ 5.500, isso significaria investir US $ 1.375 em economias tributárias com essa dedução fiscal.

Investir 100% dos impostos poupados faz do IRA tradicional uma opção mais valiosa do que o IRA de Roth em alguns, mas não em todos os cenários fiscais - principalmente com taxas esperadas de aposentadoria de 20% ou menos. (Para mais detalhes sobre taxas de impostos, veja o estudo completo do Investmentmatome.)

Se, por outro lado, você pegar essa economia de impostos e absorvê-la em seu orçamento - seja porque ela simplesmente reduz o tempo de preenchimento de sua conta fiscal, para que você nunca ponha as mãos nela, ou porque você não sabia da importância de investi-lo - você ficaria aquém do que você poderia ter acumulado em um IRA de Roth, não importa o seu suporte fiscal. Naturalmente, as economias de impostos tradicionais do IRA têm valor, mesmo que essas economias não sejam reservadas para a aposentadoria - mas essa análise se concentra no valor pós-tributação das IRAs, e não no fluxo de caixa geral.

Mais uma vez, os números na análise assumem que o poupador está fazendo contribuições anuais máximas. Os poupadores que ganham menos do que a contribuição máxima a cada ano podem achar as IRAs tradicionais mais competitivas para seu cenário fiscal - ou não. (O nosso site Roth IRA vs. calculadora IRA tradicional pode ajudá-lo a comparar os valores da conta com os níveis de contribuição preferidos e a taxa de imposto esperada.)

Outra possível vantagem de Roth: as regras de Roth IRA não exigem distribuições mínimas - retiradas obrigatórias estabelecidas pela Receita Federal - mas um dono tradicional do IRA deve começar as retiradas aos 70 anos e meio. Vale a pena pesar se você quiser passar dinheiro para os herdeiros.

A questão fundamental para os poupadores tradicionais de IRA

De acordo com a National Retail Federation, menos da metade das pessoas que esperam receber uma restituição de impostos em 2017 planejam salvá-lo. Estatísticas como esta, combinadas com escassa taxa de poupança pessoal de 5,5% da nação, sugerem que muitas pessoas que maximizam um IRA tradicional podem não investir as economias fiscais que recebem dessa contribuição.

Então, se você está comprometido em fazer contribuições anuais máximas para o seu IRA, a escolha entre um IRA Roth ou tradicional requer uma análise de seus próprios hábitos de poupança. Se você escolher um IRA tradicional sobre um IRA Roth, você precisa se comprometer a poupar essa dedução fiscal a cada ano para ter a chance de sair à frente.

Alguns poupadores muito disciplinados poderão fazer isso. Mas para muitos outros, o Roth IRA é a melhor escolha.

" MAIS: Estimar o valor do seu Roth IRA na aposentadoria com o nosso site Roth IRA calculadora.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd é analista de dados na Investmentmatome. Email: [email protected].

Este artigo foi revisado para esclarecer melhor o impacto de poupanças fiscais de investimento de IRAs tradicionais, o que resulta em vários cenários em que o IRA tradicional supera o Roth. Ele também esclarece que o Roth supera o IRA tradicional pelas maiores margens quando o poupador faz contribuições anuais máximas e não há investimento de poupança de imposto tradicional do IRA.