Quatro palavras para melhorar o planejamento da aposentadoria

De Richard M. Rosso

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Quais obstáculos fazem você desviar do curso quando se trata de planejamento de aposentadoria? Aumentar as chances de sucesso não deve ser esmagador, pois as soluções podem às vezes se esconder à vista. Considere estas quatro palavras:

1. não. Se você tem o hábito de emprestar dinheiro a amigos e parentes que raramente fazem esforços para pagar, é hora de fazer da aposentadoria uma prioridade e usar a palavra “não” com frequência. Você não precisa explicar. Se você é apaixonado por ajudar, considere seu apoio como um presente. Tente definir regras se disser “não” for difícil. Por exemplo, estabeleça um valor específico no seu orçamento para empréstimos. Nunca empreste ao mesmo mutuário duas vezes no mesmo ano. Diminua seu orçamento de empréstimo em 10% a cada ano até que seja tão insignificante que você fique constrangido demais para dizer qualquer coisa, menos "não".

Adiar ou diminuir sua poupança para a aposentadoria, colocando uma prioridade nos planos de poupança para a educação, ou assumindo dívidas excessivas para ajudar seus filhos com fundos universitários, também merece um “não”.

Naturalmente, você quer que seus filhos prosperem, no entanto, quando chega a hora de se aposentar, não há empréstimo, ajuda financeira ou oportunidades de bolsas disponíveis para você. As crianças têm opções de financiamento, mas você não tem. Uma linha dura "não" não é necessária.

Talvez você possa subsidiar parcialmente os custos da educação ou buscar um compromisso, como uma universidade pública versus uma faculdade particular. Em oito de cada 10 planos que eu projetei, a aposentadoria é adiada por pelo menos seis anos quando os pais decidem pagar a conta inteira pela educação de seus filhos. Se as famílias se comprometerem, já vi planos de aposentadoria adiados por apenas alguns anos.

Mitch Anthony, autor de "The New Retirementality", descreve o aposentado moderno como uma tentativa de encontrar um equilíbrio perfeito entre férias e vocação. Em outras palavras, talvez o plano de aposentadoria perfeito seja dizer "não" à aposentadoria. A percepção tradicional da aposentadoria está realmente morrendo.

2. Espere. O erro mais comum que vejo: Aposentados que planejam receber benefícios de aposentadoria da Previdência Social antes da idade de aposentadoria completa. Se eles dissessem “espera”, eles acrescentariam milhares de dólares adicionais à sua aposentadoria.

Eu tive que dizer "não" aos clientes que querem se aposentar aos 62 anos. O que são mais três anos? Vai rápido e espera pode ser lucrativo. De acordo com um estudo de 2008 da T. Rowe Price, trabalhar três anos a mais, esperar para se aposentar até a idade de aposentadoria completa e economizar 15% do seu salário anual poderia aumentar sua renda anual de uma carteira de investimentos em 22%. Se você puder trabalhar mais cinco anos e economizar 25% do seu salário anual - isso exige algum trabalho -, então você pode esperar uma surpreendente renda de 50% na aposentadoria.

Se você esperar para iniciar os benefícios do Seguro Social aos 70 anos, isso significa um aumento de 8%, mais os ajustes de custo de vida. Onde mais você pode ganhar uma garantia de 8% ao ano?

3. Vender. Baseado em um recente artigo de Michael Kitces, editor do The Kitces Report, e Wade D. Pfau, professor de aposentadoria no The American College, reduzindo a exposição de ações no início da aposentadoria, então aumentando ao longo do tempo é uma estratégia eficaz para alcançar gastos vitalícios e metas de portfólio.

O núcleo da pesquisa é o “Plano U” - uma alocação em “U” onde os estoques são uma parcela maior da carteira através do estágio de acumulação / aumento do capital humano, mas diminuem no início da aposentadoria e aumentam novamente durante a aposentadoria. período.

A ideia de reduzir a exposição de ações no início da aposentadoria e aumentá-la posteriormente parece contraintuitiva - embora, do ponto de vista do mercado e emocional, isso seja plausível, especialmente agora.

Primeiro, seja sensível ao seu nível de conforto, já que a mudança do acúmulo de portfólios para uma estratégia de distribuição pode ser estressante. Monitore o progresso com um parceiro financeiro ou com terceiros objetivos pelo menos a cada trimestre para validação e ajuste.

Em segundo lugar, as ações não são baratas com base em várias métricas de avaliação de preço / lucro a longo prazo. Vender se você está próximo ou na aposentadoria pode ser uma estratégia eficaz. Independentemente disso, você pode precisar reequilibrar sua carteira para liberar dinheiro suficiente para iniciar as retiradas de contas de aposentadoria.

Por último, mesmo que a palavra-chave seja "vender", não se esqueça de adicionar periodicamente à sua alocação de ações.

4. Mudança Tenha a mente aberta e esteja disposto a mudar os planos. Depois de dois sell-offs devastadores no mercado de ações desde 2000, e de mudanças estruturais no emprego, incluindo a perda permanente de empregos, estamos nos acostumando a lidar com a adversidade financeira e mudando nosso raciocínio para nos adaptarmos às condições atuais. Ações fora do seu controle - como taxas de juros baixas em opções conservadoras, como certificados de depósito - podem interromper a poupança e o fluxo de caixa da aposentadoria. De muitas maneiras, a Grande Recessão motivou os pré-aposentados a trabalhar por mais tempo e a monitorar cuidadosamente suas dívidas.

Além disso, mude sua maneira de pensar em continuar a economizar agressivamente nas contas de aposentadoria à medida que você se aproxima da aposentadoria.Se 80% ou mais dos seus investimentos estiverem em planos com impostos diferidos e se você tiver cinco anos ou menos de sua data de aposentadoria, considere atender a correspondência do empregador nos planos de aposentadoria e economizar o restante em contas de corretagem tributáveis. Essa estratégia permite uma maior flexibilidade com o planejamento tributário durante a fase de retirada, já que, em geral, os ganhos de capital são tributados a taxas mais baixas do que o rendimento ordinário distribuído a partir de contas de aposentadoria.

Um profissional financeiro e fiscal qualificado pode criar um processo híbrido em que os fundos são retirados de ativos com impostos diferidos e após impostos.

Mude sua atitude sobre anuidades. O objetivo de uma anuidade é fornecer uma renda que você não pode sobreviver. Em sua forma mais pura, uma anuidade de renda, imediata ou diferida, pode ser usada para sustentar a renda vitalícia da Previdência Social.

O sucesso e a satisfação do planejamento de aposentadoria não precisam ser esmagadores. Palavras simples podem ser ferramentas poderosas para eliminar a confusão. Que outras palavras você considerará?