5 vezes você não deve usar um cartão de crédito

Um cartão de crédito usado de forma responsável pode ser uma ótima ferramenta para construir sua pontuação de crédito e um histórico de crédito.

Se você pagar sua fatura integralmente todos os meses e equilibrar seu orçamento como um profissional, usar um cartão de crédito para a maioria das despesas permite que você acompanhe seus gastos com facilidade e aproveite ao máximo o dinheiro de volta e outros programas de recompensas.

Mas se você não pagar a conta todos os meses, as altas taxas de juros de um cartão custarão à medida que sua dívida continuar rolando. É aí que você deve considerar métodos mais baratos de financiamento.

Aqui estão cinco vezes que você pode querer abandonar o cartão de crédito.

1. Para pagar uma despesa grande

Você pode estar se mudando para uma nova cidade, remodelando sua cozinha ou pagando as férias dos seus sonhos.

Se você não tem dinheiro para pagar sua fatura inteira, qualquer saldo não pago gera um grande interesse. Usar mais de um terço do seu crédito disponível também pode ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.

Obviamente, poupar o dinheiro que você precisa antes do tempo, cheque de pagamento em cheque de pagamento, é o ideal.

Se isso não for possível, um empréstimo pessoal pode ser uma opção mais barata do que carregar seu cartão. Um empréstimo pessoal normalmente é um empréstimo não garantido, o que significa que você não promete nenhuma garantia e obtém o empréstimo a uma taxa de juros fixa determinada por sua credibilidade. A taxa de um empréstimo pessoal é muitas vezes menor do que a taxa média em um cartão de crédito, que normalmente é superior a 15%. Como os pagamentos do empréstimo são fixos e geralmente pagos de volta entre dois e cinco anos, pode ser mais fácil contratar um empréstimo pessoal em seu orçamento mensal.

Alguns grandes bancos oferecem empréstimos pessoais, bem como a maioria das cooperativas de crédito e credores on-line.

2. Para consolidar a dívida do cartão de crédito

O lar americano médio tem US $ 130.922 em dívidas, com US $ 15.762 em cartões de crédito, segundo um estudo de 2015 da Investmentmatome.

Se você está tentando consolidar todas as suas dívidas dos consumidores em um pagamento simples, a melhor opção depende da sua pontuação de crédito, quanta dívida você tem e, mais importante, sua capacidade de pagar suas obrigações.

Aqueles com excelente crédito podem se qualificar para cartões de transferência de saldo, que oferecem taxas percentuais anuais introdutórias de 0% por um determinado período e normalmente cobram uma taxa de transferência de saldo. Se você puder pagar o saldo antes que a taxa de 0% expire, é sua opção mais barata.

Mas se o seu crédito é mediano, você pode usar seu patrimônio líquido ou fazer um empréstimo contra sua conta de aposentadoria ou apólice de seguro de vida, entre outras opções. Tenha cuidado, no entanto: as conseqüências de inadimplência quando você pede emprestado contra sua conta de casa ou de aposentadoria são severas. Um empréstimo pessoal inseguro pode ser mais caro, mas menos arriscado.

Aqueles com crédito ruim devem resistir à consolidação da dívida para permanecer à tona; você pode apenas estar atrasando o inevitável. A maioria dos especialistas diz que os planos de gerenciamento da dívida ou mesmo a falência são melhores opções, apesar da dor envolvida, se você não puder pagar as dívidas dos consumidores em cinco anos.

3. Para financiar emergências

Um cartão de crédito não deve ser sua primeira opção em uma situação de emergência, especialmente se você não tiver dinheiro para pagar sua fatura integralmente mais tarde.

Hoje é o melhor dia para começar a criar seu fundo de emergência, para que você não precise usar seu cartão de crédito para essa peça de carro ou viagem para a sala de emergência. Você não precisa de muito para fazer a diferença. Um estudo recente do Instituto Urbano, um centro de estudos baseado em Washington, D.C., mostrou que apenas US $ 250 eram suficientes para impedir que uma família enfrentasse o despejo, perder um pagamento de utilidade ou receber benefícios públicos.

4. Para pagar o seu casamento

Muitos casais usam cartões de crédito para ajudar a financiar um casamento, mas isso traz consigo a tentação de ultrapassar o orçamento do casamento.

Não é uma boa ideia começar sua vida de casado com dívidas, mas, em alguns casos, um empréstimo de casamento para uma parte das despesas pode ajudá-lo a manter seu orçamento. Empréstimos vêm com taxas de juros fixas, o que pode ajudá-lo a fatorar facilmente seus pagamentos mensais em seu orçamento.

Poupar para o evento ou mantê-lo simples são maneiras ainda melhores de ter um casamento dentro dos seus meios.

5. Para pagar seus impostos

Você pode pagar seus impostos por cartão de crédito ou débito, mas os fornecedores que o IRS autoriza a aceitar pagamentos com cartão cobram uma taxa de conveniência de 1,87% a 2,25% do valor que você deve. As empresas de software de arquivamento eletrônico cobram taxas ainda mais altas pelos pagamentos com cartão.

É melhor aproveitar suas economias ou usar a opção de plano de parcelamento do IRS para evitar o pagamento de uma taxa além da sua conta de impostos. Se você tem um crédito excelente, pode se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo para efetuar seu pagamento, mas certifique-se de que pode pagar sua fatura antes que o período de 0% de ABRIL termine.

Amrita Jayakumar é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.