6 perguntas que você deve perguntar ao emissor do seu cartão de crédito

Gerenciar ativamente sua conta de cartão de crédito pode economizar dinheiro, melhorar sua pontuação de crédito e ajudá-lo a gerenciar sua vida financeira em geral. Se há algo que o emissor do seu cartão de crédito pode fazer para facilitar as coisas, nunca é demais perguntar. Você pode se surpreender com o que eles estão dispostos a fazer para ajudá-lo.

Aqui estão seis perguntas para perguntar ao emissor do seu cartão. A pior coisa que pode acontecer é que você recebe um "não".

1. Você vai perdoar um pagamento atrasado?

Obviamente, pagar a tempo todo mês deve ser uma prioridade - mas às vezes a vida dá uma guinada. Digamos que você perca sua data de vencimento do pagamento por algum motivo. "Se você tiver um bom registro com sua empresa de cartão de crédito e perder um pagamento devido a doença ou mudança ou algo assim, peça para que ele solte e solicite a remoção da taxa", diz Beverly Harzog, especialista em crédito e autora "O plano de fuga da dívida."

Alguns emissores de cartão fazem do perdão uma política. Outros dão ferramentas aos seus portadores de cartões para tornar os pagamentos atrasados ​​menos prováveis.

A Discover, por exemplo, não cobra uma taxa atrasada no primeiro pagamento atrasado nem aumenta sua taxa de juros, diz o porta-voz Derek Cuculich. "Nós não temos uma TAE de multa, então o segundo pagamento perdido não resultaria em uma TAEG elevada, mas viria com uma taxa."

O Citi oferece um cartão que não cobra multas por atraso ou uma taxa percentual anual de multa, mesmo após vários pagamentos atrasados.

A Capital One está tentando garantir que os clientes não paguem com atraso. "Há cerca de um ano, registramos automaticamente todos os clientes no alerta de pagamento devido", diz Jennifer Jackson, vice-presidente administrativa da divisão de cartões da Capital One nos EUA. "Estamos projetando produtos e serviços para ajudar nossos clientes a serem bem-sucedidos. Estamos medindo o impacto e sabemos que isso está afetando o comportamento do cliente ".

Mesmo que você receba uma taxa atrasada, esteja ciente de que o pagamento perdido ainda pode ser informado às agências de crédito, o que prejudicaria sua pontuação. Normalmente, os pagamentos são informados às agências uma vez que estão atrasados ​​30 dias. Aconteça o que acontecer, considere-a uma experiência de aprendizado e trabalhe para evitar a repetição do erro. Pagar atrasado é um hábito terrível para começar.

2. Posso escolher a data de vencimento do meu pagamento?

Uma das melhores maneiras de garantir que você pague em dia enquanto gerencia seu fluxo de caixa é escolher a data em que seu pagamento é devido a cada mês. Quando você pode escolher sua própria data de vencimento, pode configurá-la para um momento em que o dinheiro não é tão apertado. Todos os principais emissores de cartões permitem que você escolha sua própria data de vencimento; alguns até deixam você fazer isso online.

"Quando as pessoas podem alterar a data de vencimento do pagamento, podem defini-lo para ficar no caminho certo com suas finanças em geral", diz Jackson. "Eles podem decidir como querem gerenciar pagamentos".

Uma coisa a ter em conta: normalmente, não é possível escolher uma data de vencimento dos dias 29, 30 ou 31, porque nem todos os meses incluem essas datas.

3. Você vai diminuir minha taxa de juros?

Se você tem sido um bom cliente e está com um saldo, considere pedir ao seu emissor para reduzir sua taxa de juros. Harzog diz que há outro sinal de que é hora de pedir uma taxa mais baixa: “Se você começar a receber ofertas pelo correio para cartões de primeira classe, isso significa que sua pontuação provavelmente subiu. Você pode ligar para seu emissor e dizer a eles as ofertas que está recebendo e aproveitá-las para ver se elas podem combiná-las. ”

4. Você aumentará meu limite de crédito?

Você sempre pode pedir um aumento no seu limite de crédito - mas tenha certeza de que sabe tanto o lado positivo quanto o negativo. Uma linha de crédito mais alta dá a você acesso a mais poder de empréstimo, e pode melhorar sua pontuação de crédito diminuindo sua taxa de utilização de crédito. A desvantagem é que o emissor pode puxar seu relatório de crédito, o que poderia resultar em sua pontuação de crédito.

"Você pode decidir se quer levar esse crédito de curto prazo para o seu crédito", diz Harzog. "Se você estiver perto do próximo nível, da média ao bom, por exemplo, um clique de cinco ou dez pontos pode prejudicá-lo, especialmente se você planeja solicitar uma hipoteca ou outro empréstimo grande."

Pedir um aumento na linha de crédito também pode produzir conseqüências não intencionais. Harzog diz que conhece alguém que pediu um aumento na linha de crédito e saiu pela culatra. “Quando o emissor olhou para seu histórico de crédito e viu algumas marcas negras, na verdade diminuiu sua linha de crédito. Se você não tem um bom histórico, não quer pedir que ele veja sua conta de crédito."

Muitas vezes, os emissores têm mecanismos para aumentar seu limite de crédito quando eles acham que você está pronto.

Jackson diz que a Capital One tem um "programa de etapas de crédito" para aumentar os limites de crédito dos clientes. Os clientes “precisam fazer duas etapas para obter um aumento na linha de crédito”, diz ela. “Use seu cartão, pague a tempo pelas cinco primeiras declarações e, na sexta instrução, você receberá um aumento na linha de crédito. Continuamos a avaliar as contas ao longo do tempo para aumentos adicionais, observando os pagamentos no prazo e a capacidade de pagamento. Queremos garantir que nossos clientes não entrem em apuros inadvertidamente. E não estendemos as linhas onde não achamos que elas conseguirão pagá-las. ”

5. Qual pontuação de crédito você usa?

Para reduzir sua chance de ter um pedido de cartão de crédito rejeitado, verifique o seu relatório de crédito e pontuação de crédito antes de aplicar.Estes dias, você pode obter sua pontuação de crédito gratuitamente de muitas empresas de cartão de crédito. Descubra e a Capital One lhe dará sua pontuação, mesmo que você não seja um cliente. Depois de saber qual cartão você deseja, ligue para o emissor para ver qual pontuação ele usa ao considerar os aplicativos.

É por isso que é importante: cada agência de crédito coleta suas próprias informações e calcula as pontuações com base nessas informações, de modo que as pontuações podem variar de uma agência para outra.

"Você pode perguntar de que escritório eles puxam", diz Harzog. No entanto, ela acrescenta: “notei que, nos últimos anos, alguns emissores mudaram sua política e não lhe disseram. A melhor estratégia é ter certeza de que todos os seus relatórios de crédito são bons, então você não precisa se preocupar com qual agência está sendo retirada ”.

A lei federal lhe dá direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três agências de crédito, uma vez por ano. Você pode acessar os relatórios gratuitos em AnnualCreditReport.com.

6. Quando você relata as informações da conta para as agências de crédito?

"Se você está tentando aumentar sua pontuação, pagar seu saldo de cartão de crédito antes que o emissor o informe ao departamento de crédito ajudará diminuindo sua taxa de utilização", diz Harzog.

Ligue para o seu emissor e pergunte quando ele relata as informações da conta. Se você não quiser ligar, sua melhor aposta é assumir que ele informa as informações sobre a data de encerramento da sua declaração, que você pode encontrar no seu extrato. Pode levar alguns dias até que as agências de crédito atualizem seus dados. Se você está trabalhando muito para aumentar sua pontuação de crédito, outra alternativa é pagar seu cartão de crédito mais de uma vez por mês para que a taxa de utilização seja menor durante o mês.

O traço comum dessas seis perguntas é o seguinte: obter o máximo dos seus cartões de crédito significa administrar suas contas para que eles o coloquem na posição mais vantajosa. Não aceite apenas passivamente o que seu emissor lhe dá. Peça ao seu emissor para trabalhar com você para produzir os melhores resultados financeiros para sua situação.

Ellen Cannon é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.