O que é APR em empréstimos pessoais?

O termo "taxa anual" é comumente usado em referência a produtos financeiros, como hipotecas, cartões de crédito e empréstimos pessoais.

De um modo geral, TAEG é a soma da taxa de juros mais as taxas extras, também conhecidas como encargos financeiros, calculadas anualmente e expressas como uma porcentagem. Se não houver taxas, o APR é igual à taxa de juros.

Para empréstimos pessoais, o APR é uma função do montante emprestado, a duração do empréstimo e as taxas cobradas.

Por que os APRs são importantes para empréstimos pessoais?

Quando você está comprando um cartão de crédito ou empréstimo, a TAEG é uma das coisas mais importantes a serem consideradas, pois fornece uma comparação de custos cara a cara. A taxa de juros ou o pagamento mensal por si só não refletem o custo real do produto.

Os empréstimos pessoais são empréstimos a prazo com taxa fixa, o que significa que sua taxa de juros não mudará durante o prazo do empréstimo e você pagará o empréstimo em parcelas mensais iguais. Os credores atribuem uma taxa de juros com base na sua pontuação de crédito, relatório de crédito e na proporção de sua dívida em relação ao lucro bruto.

Empréstimos pessoais geralmente vêm com uma taxa inicial - a taxa de originação - que varia entre 1% e 6% do montante do empréstimo. A taxa cobrada também depende do seu perfil de crédito.

Vale a pena comprar em vários credores, porque cada credor usa uma fórmula diferente para calcular o APR. A maioria dos credores on-line permite que você verifique sua taxa estimada sem afetar sua pontuação de crédito.

Vejamos como a APR ajuda você a escolher um empréstimo. Suponha que você queira emprestar US $ 5.000 e devolver em quatro anos. Você aplica a dois credores e são cotados os seguintes valores:

	Credor 1	Emprestador 2
Taxa de juro	10%	11%
Taxa de originação	US $ 150 (taxa de 3%)	US $ 100 (taxa de 2%)
Pagamento mensal	$131	$132
Abril	11.6%	12.1%

À primeira vista, é difícil saber qual empréstimo é mais barato. Um credor oferece uma taxa de juros menor, mas cobra uma taxa mais alta. O pagamento mensal é quase igual.

É aí que entra a APR: O primeiro empréstimo tem uma TAEG de 11,6% e o segundo empréstimo tem uma TAEG de 12,1%, tornando o primeiro empréstimo a opção menos dispendiosa em geral.

Agora você pode comparar com confiança o custo total de ambos os empréstimos e escolher o que é certo para você. A Investmentmatome recomenda escolher o empréstimo com a menor TAEG para um determinado período de empréstimo, porque é sempre a opção mais barata.

Em alguns casos, pode fazer sentido escolher o empréstimo com taxa de juros mais alta - se o pagamento mensal for mais acessível para seu orçamento, por exemplo, ou se a taxa de origens for menor. Alguns credores deduzem essa taxa antecipadamente, por isso, mesmo que você seja aprovado para um empréstimo de US $ 5.000, pode acabar recebendo menos do que esse valor.

" MAIS:Compre empréstimos pessoais para encontrar o menor TAEG

APRs para cartões de crédito e hipotecas

Os cálculos da APR seguem uma fórmula matemática complexa que depende do produto financeiro. APRs de hipoteca e APRs de cartão de crédito são mais sutis do que aqueles para empréstimos pessoais. Os APRs de hipoteca incluem custos de fechamento e outras taxas. Os cartões de crédito não têm taxas iniciais, portanto, a taxa de juros e a APR são as mesmas, mas também têm mais de um tipo de TAEG.

" MAIS: Como o APR afeta sua hipoteca?

As empresas financeiras nos EUA são obrigadas por lei a fornecer aos consumidores o APR de um produto como parte de um contrato de empréstimo ou de um contrato de conta de cartão de crédito.

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Amrita Jayakumar é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.