Anuidade versus IRA: Qual é o melhor para minha aposentadoria?

Ao planejar como economizar para a aposentadoria, você ouvirá sobre IRAs e anuidades. Ambos podem gerar renda mais tarde, têm algumas vantagens fiscais em potencial e incluem penalidades para saques antecipados.

Mas além dessas semelhanças, existem diferenças que podem tornar um melhor que o outro para sua situação.

O que são anuidades e IRAs? Como eles diferem?

IRA é a abreviação de "conta de aposentadoria individual", uma conta que você pode usar para comprar ações, títulos, fundos mútuos e outros ativos para construir um ninho de aposentadoria. Existem dois tipos de IRAs, tradicionais e Roth.

IRA Tradicional: Você contribui com dólares antes dos impostos - até US $ 5.500 por ano ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais. Quando você retirar dinheiro na aposentadoria, ele será tributado à sua taxa, que pode ser menor. Você enfrentará penalidades por qualquer saque antes de completar 59½, e deverá começar a fazer as retiradas mínimas exigidas anualmente aos 70 anos e meio.

Roth IRA: Os limites de contribuição anual são os mesmos, mas você coloca em dólares pós-impostos e, portanto, as retiradas na aposentadoria não são tributadas. Também tem mais leniência quando se trata de retiradas antecipadas e não são exigidas distribuições mínimas a partir dos 70 anos e meio.

Uma anuidade é um investimento incorporado em uma apólice de seguro. Você paga um prêmio, de uma só vez ou ao longo do tempo. A seguradora investe esse dinheiro e, em troca, paga a você um pagamento mensal, trimestral ou anual garantido, começando em um horário específico e com duração de um determinado número de anos ou para o resto de sua vida. Muitas vezes há uma penalidade de 10% para a retirada antes dos 59 anos e meio.

Um IRA é uma boa escolha para a sua aposentadoria?

Juntamente com os planos patrocinados pelo empregador, como o 401 (k), os IRAs são os burros de trabalho das economias modernas para a aposentadoria. Para a maioria das pessoas, um IRA é a próxima escolha óbvia, uma vez que eles contribuíram com seus 401 (k) pelo menos o suficiente para obter qualquer dinheiro correspondente de seu empregador.

Prós:

• Você controla as decisões de investimento e mantém todos os ganhos quando seus investimentos se saem bem.
• Você pode passar um IRA para um beneficiário, como seu cônjuge ou filhos.
• As taxas em IRAs são mais baixas e mais fáceis de entender do que as taxas de anuidade.
• Você pode escolher o IRA que ajudará sua situação fiscal específica.

Contras:

• Você tem que tomar as decisões de investimento (esta cartilha sobre como investir seu IRA pode ajudar).
• Não há garantia sobre o desempenho dos seus investimentos ou quanto dinheiro eles fornecerão para você na aposentadoria.
• Você precisa prestar atenção às regras fiscais sobre o quanto você pode investir, se você pode deduzir e quando tirar dinheiro.
• Você pode ficar sem dinheiro se não economizar o suficiente.

" MAIS: Veja nossas escolhas de sites para os melhores provedores de IRA

Uma anuidade é uma boa opção para sua aposentadoria?

Os pagamentos garantidos são atraentes se você estiver pagando uma despesa fixa grande como uma hipoteca na aposentadoria ou se se preocupar em ficar sem dinheiro na idade avançada.

Prós:

• Você recebe um pagamento definido em que pode contar.
• Você pode escolher uma anuidade que pague até você morrer, ou até que você e sua esposa tenham morrido.
• Você pode escolher uma anuidade com um benefício por morte, que permite nomear beneficiários para receber quaisquer fundos não pagos.
• Alguns tipos de anuidades podem ajudar os investidores de alta renda à procura de um diferimento de impostos que já excederam as contribuições para suas contas 401 (k) e IRA.

Contras:

• A inflação irá corroer o poder de compra de um montante de pagamento definido ao longo do tempo.
• Você tem limitado (ou não) dizer em investimentos de anuidade.
• Você obtém um retorno definido e a seguradora mantém a diferença se os investimentos se saírem bem, embora alguns tipos de anuidades tenham pagamentos que flutuam dependendo do desempenho do investimento. Leia mais sobre isso abaixo.
• As taxas são mais altas do que as taxas do IRA e acarretam custos potenciais de “entrega” se você rescindir sua política.

Mas talvez a maior desvantagem das anuidades seja a complexidade delas.

O que saber antes de comprar uma anuidade

Anuidades podem vir em uma ampla variedade de modelos, com prazos variados, valores de pagamento e comprimentos. Essas camadas de complexidade podem torná-las difíceis de entender.

Alguns tipos diferentes de anuidades incluem:

Anuidade fixa: Você paga um prêmio e, após um período de tempo, recebe pagamentos por um valor fixo em dólar.

Anuidade variável: Permite que você escolha algumas opções de investimento para o seu prêmio, como fundos mútuos e de bônus. Às vezes, a perda mínima ou as taxas de crescimento são definidas.

Anuidade indexada a ações: Irá rastrear até certo ponto um índice de ações como o S & P 500 e garantir pagamentos mínimos de juros.

Diz-se que as anuidades são “mais vendidas do que compradas”, ou seja, os corretores podem estar ansiosos para vender anuidades porque têm altas comissões, e não porque elas são ótimas para o cliente.

É verdade com todas as opções de investimento, mas especialmente para produtos complexos, como anuidades:

• Faça muitas perguntas e compreenda todos os detalhes antes de prosseguir.
• Compre ao redor, porque as cotações de pagamento garantidas podem variar de acordo com o fornecedor.
• Revisão com um consultor financeiro que pode dar conselhos imparciais sobre se uma anuidade é certa para você.

Qual é o próximo?

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