Da próxima vez, escolha o cartão de crédito certo

Se todos os cartões de crédito vierem com as políticas de devolução "vamos fingir que isso nunca aconteceu", talvez seja mais fácil escolher uma delas e se sentir bem com a decisão. Mas não é tão simples assim. Mesmo cancelado cartões de crédito que foram pagos conforme acordado pode permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos. Você não pode simplesmente experimentar um novo plástico e ver se ele se encaixa.

Essa pode ser uma das razões pelas quais muitos de nós nos sentimos inseguros. Ao enfrentar grandes decisões financeiras, como escolher um cartão de crédito, 40% dos entrevistados em uma pesquisa de 2015 da National Foundation for Credit Counselling, patrocinada pela Investmentmatome, relatou sentir-se "um pouco confiante". Oito por cento relataram sentir "não muito confiante" ou "Não confiante em tudo."

Como você pode saber que está escolhendo um goleiro? Comece por se fazer três perguntas.

1. Em que gasto dinheiro e é provável que isso mude?

Diferentes cartões de crédito ganham recompensas em diferentes compras. Se você costuma cozinhar em casa e raramente sai para comer, por exemplo, você pode querer obter um cartão com recompensas em mantimentos em vez de restaurantes. Não tome uma decisão baseada apenas no bônus de inscrição.

Pense no futuro também. Se você está pensando em conseguir um novo emprego, se mudar, se casar ou ter filhos, pense em escolher um cartão de crédito que atenda às suas necessidades futuras de gastos, e não apenas às necessidades atuais. Decida se você quer segurá-lo por 10 anos, um ano ou em algum lugar no meio.

Talvez haja uma boa chance de você não pagar suas compras por alguns meses. Nesse caso, um cartão de crédito com juros baixos faria mais sentido do que um cartão de recompensas com um APR mais alto. Ou talvez você esteja tentando conseguir um emprego a uma curta distância de sua casa, por isso, obter um cartão de recompensas a gás pode ser míope. Se você quiser usar seu cartão por um longo período, pense em conseguir um com ganhos e recompensas mais flexíveis que possam crescer com você.

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2. Este cartão de crédito é muito complicado?

Ao solicitar cartões de crédito, você pode fantasiar sobre decifrar o código dos programas de fidelidade mais complicados do mundo e acumular grandes pontos. Na prática, porém, você gostaria de dedicar tanto tempo ao seu plástico?

Se você quiser, inscrever-se em um cartão com um programa de recompensas mais complicado pode ser uma boa ideia. Mas, se for improvável, você pode querer procurar opções mais flexíveis de resgate e ganhos. Aqui estão algumas coisas importantes para observar ao tentar avaliar quão complicado é um programa de recompensas:

• Níveis de lealdade: Alguns cartões estão vinculados a programas de fidelidade (por exemplo, com uma companhia aérea ou cadeia de hotéis) com níveis diferentes. Normalmente, você pode avançar para um status de fidelidade mais alto e ganhar mais benefícios gastando mais em seu cartão. Antes de se inscrever para um deles, descubra o que você precisa fazer para avançar. Por exemplo, você pode ter que gastar US $ 30.000 em estadias em hotéis em uma determinada cadeia antes de se qualificar para um status de elite. Pense se o programa ainda valeria a pena se você não chegasse ao próximo nível.
• Opções de resgate: Descubra se você pode resgatar prêmios com apenas uma empresa (digamos, a companhia aérea que compartilha o cartão) ou várias empresas.
• Tampões de gastos:Conseguir 5% de mantimentos é um acordo competitivo, mas você pode ganhar menos do que imaginava se houvesse um limite anual de US $ 2.000 para essas recompensas de categoria. Descubra se o cartão oferece recompensas ilimitadas.
• Recompensas rotativas:Em alguns cartões, as categorias de recompensas giram a cada três meses. Muitas vezes, você tem que optar pelos prêmios a cada trimestre para recebê-los. Se achar que isso pode ser difícil de acompanhar, talvez você queira um card com categorias que não mudam.
• Parceiros de transferência: Descubra se o cartão permite transferir recompensas para outros programas de fidelidade na proporção de 1: 1 e se cobra taxas por isso.
• Datas indisponíveis e disponibilidade:Alguns hotéis e companhias aéreas não permitem que você resgate prêmios em dias de pico de viagem. Outros limitam os assentos ou quartos dos prêmios. Se você tem um horário de viagem flexível, isso pode não importar para você, mas se você costuma viajar quando todo mundo faz, pode ser um obstáculo.

Uma vez que você tenha uma ideia de como seria difícil maximizar suas recompensas por meio de um determinado programa, você terá uma ideia melhor se deve ficar com ele ou usar um cartão de baixa manutenção.

3. Quanto vou gastar?

Quando você solicita um cartão que promete um bônus de inscrição uma vez que você gasta uma quantia definida (digamos, US $ 5.000 em três meses), pense se esse gasto necessário seria um trecho para você. Se estiver, considere a inscrição em um cartão que facilita a obtenção do bônus de inscrição.

Como alternativa, você pode solicitar o cartão com o requisito de gasto mínimo mais alto quando espera que suas despesas aumentem, por exemplo, se você pretende gastar alguns milhares de dólares em férias. Mas não cometa o erro de comprar coisas de que você não precisa apenas para atender ao requisito de gasto mínimo e ganhar o bônus de inscrição.

Se você receber um cartão com uma taxa anual, lembre-se de gastar o suficiente para fazer valer o investimento. Digamos que você receba um cartão com uma taxa anual de US $ 100 que recebe um reembolso ilimitado de 5 centavos por dólar gasto em mantimentos.Além disso, você precisa gastar US $ 2.000 em mantimentos com esse cartão antes de empatar.

Se você tem uma família de cinco e cozinhar em casa com freqüência, isso pode ser um excelente negócio. Mas se você está apenas cozinhando para si mesmo, ou na maior parte subsistindo em comida, provavelmente pouparia muito mais com outro cartão.

Então eu peguei o cartão errado da última vez. O que agora?

Se você escolheu um ajuste ruim na primeira vez, cancelar nem sempre é a melhor solução. Conforme observado, a conta permanecerá no seu relatório de crédito por até 10 anos, mesmo quando estiver em situação regular, reduzindo a idade média de suas contas e, possivelmente, reduzindo sua pontuação de crédito. O inquérito difícil sobre o seu relatório de se inscrever para o cartão de crédito pode permanecer no seu arquivo por até dois anos, também.

Talvez não seja melhor se inscrever em outro cartão de crédito, pelas mesmas razões. Especialmente se a sua pontuação for limítrofe, mesmo uma ligeira alteração a levará de "boa" para "média" e afetará suas chances de conseguir as melhores ofertas.

Se o seu emissor oferecer vários outros cartões de crédito, você poderá trocar seu cartão atual por outro diferente sem prejudicar seu crédito. Veja as outras opções que o banco oferece e ligue para a possibilidade de troca. Em alguns casos, seu emissor transferirá suas informações da conta antiga para a nova conta, e isso não afetará sua idade média de contas; pode até não exigir um crédito difícil. Esse tipo de mudança pode ser uma boa opção se você quiser opções de ganhos ou resgates diferentes, mas quiser permanecer no mesmo banco. Pergunte ao seu emissor sobre como isso pode afetar seu crédito antes de fazer a transição.

Se o cartão que você deseja não é oferecido pelo seu emissor atual, ou se seu banco oferece alternativas limitadas, pode ser uma boa hora para começar de novo depois de seis meses a um ano. Compare os cartões de crédito com a nossa ferramenta de comparação de sites e leia nossas principais recomendações para encontrar um cartão que combine bem. Em vez de mudar seus hábitos para ajustar um cartão, mude seu cartão para ajustar seus hábitos.

Claire Davidson é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @ ideclaire7 e em Google+ .

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