Um empréstimo do dia de pagamento do banco seria mais seguro?

Um empréstimo do dia de pagamento “mais seguro” soa como um oximoro. Os críticos rotularam esses empréstimos notoriamente de alto custo como armadilhas da dívida que fazem com que os tomadores de empréstimos se aprofundem cada vez mais no buraco.

Graças a uma recente mudança regulatória, agora é possível que os bancos ofereçam pequenos empréstimos de curto prazo que poderiam ser muito menos perigosos para os tomadores de empréstimos. Se os bancos realmente farão isso, continua a ser visto.

Os movimentos certos poderiam poupar aos americanos com renda baixa e moderada bilhões de dólares por ano. Os movimentos errados podem criar mais um buraco para aqueles que já estão lutando.

Alto risco para mutuários - e credores

Empréstimos do payday são anunciados como uma maneira para as pessoas para atender a uma crise de dinheiro a curto prazo com pressa. As pessoas emprestam quantias relativamente pequenas, normalmente de US $ 300 a US $ 400, e pagam uma taxa de US $ 45 a US $ 60 por um empréstimo que deve durar alguns dias até o próximo pagamento. Esses empréstimos têm uma taxa de juros anual efetiva ao norte de 300%.

O problema é que, apesar do alto custo para os tomadores de empréstimos, os credores não podem lucrar muito, se é que têm, com pequenos empréstimos, se tiverem que fazer subscrições caras, como análises de crédito e verificação de renda. Mas empréstimos feitos sem levar em conta a capacidade de pagamento de alguém podem ser perigosos, pois as pessoas acabam estendendo os empréstimos e pagando uma fortuna em honorários. O cliente médio do empréstimo do payday pagou US $ 520 em taxas anuais para emprestar US $ 375, de acordo com o The Pew Charitable Trusts.

Nick Bourke, diretor de financiamento ao consumidor do Pew, estudou extensivamente o mercado de empréstimos de pequeno dólar e recomenda duas correções que poderiam tornar esses empréstimos lucrativos sem serem predatórios:

• Permitir que os mutuários paguem seus saldos durante vários meses como empréstimos a prestações, em vez de exigir que o saldo seja pago de uma só vez, e
• Limite o pagamento mensal a 5% do rendimento do mutuário.

Bourke estima que mesmo uma mudança parcial em direção a empréstimos com essas mudanças poderia economizar US $ 10 bilhões a consumidores de baixa e média renda a cada ano.

Até agora, porém, ninguém em Washington parece estar ouvindo.

Uma resposta, não uma solução

Em 5 de outubro, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor anunciou uma regra que exigiria que os credores determinassem a capacidade dos mutuários de pagar empréstimos em pequena escala - uma exigência de subscrição que poderia tirar a maioria dos credores do payday dos negócios.

No mesmo dia em que o CFPB anunciou sua regra, o regulador dos maiores bancos do país, o Escritório de Controladoria da Moeda, abriu caminho para que os bancos oferecessem mais uma vez um produto similar de empréstimo de pequeno valor. Em vez de dar aos bancos novas regras que poderiam tornar os empréstimos mais seguros, o OCC simplesmente rescindiu sua orientação anterior, que dificultava que os bancos os oferecessem.

Os bancos fizeram experimentos com empréstimos de curto prazo há alguns anos, oferecendo o que eles tinham o cuidado de chamar de “produtos adiantados em depósito” para clientes que precisavam de dinheiro rápido. Apesar do nome diferente, adiantamentos de depósito funcionaram muito como empréstimos do payday. As pessoas podiam pedir algumas centenas de dólares por uma taxa e pagar o empréstimo com o próximo pagamento.

O CFPB, em 2013, alertou que a própria natureza dos empréstimos do dia de pagamento e dos adiantamentos de depósito frequentemente criava armadilhas de dívidas. Os mutuários muitas vezes não conseguiam pagar o saldo total e, por isso, tomavam empréstimos repetidas vezes.

O estudo do CFPB descobriu que quase metade dos tomadores de pagamento tinha mais de 10 transações por ano, enquanto os usuários com depósito adiantado normalmente tinham um saldo pendente de nove meses do ano.

"Quando eles entram, não conseguem sair", diz Rebecca Borne, conselheira sênior de políticas do Center for Responsible Lending, uma defensora dos consumidores.

Os reguladores começaram a alertar os bancos contra os adiantamentos de depósitos. Os seis principais bancos que os ofereceram - Wells Fargo, Banco dos EUA, Fifth Third Bank, Regiões Financeiras, Banco de Oklahoma e Banco de Garantia - eliminaram gradualmente os empréstimos em 2014.

Mesmo que os bancos possam agora retomar empréstimos de pequeno valor, não está claro que eles farão isso. A regra do CFPB é uma barreira potencial, embora seu futuro não seja claro agora que o diretor da agência renunciou.

Além disso, os críticos fizeram um trabalho tão bom de igualar os adiantamentos a depósitos com empréstimos que os bancos hesitam em voltar ao mercado, diz David Pommerehn, conselheiro geral associado e vice-presidente da Consumer Bankers Association, que representa grandes bancos.

"Não vale a reputação de risco para eles", diz Pommerehn.

Idealmente, as pessoas economizariam dinheiro para emergências, em vez de recorrer a empréstimos de curto prazo de alto custo. Mas, como muitas pessoas ficam aquém do esperado - 44% dos adultos americanos dizem que não conseguem arrecadar US $ 400 com pressa - os reguladores e legisladores devem garantir que tenham uma alternativa segura e acessível.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.