Economia de aposentadoria: o que fazer se você estiver atrasado

Você tem mais de 50 anos e sabe que não tem salvo o suficiente. Toda vez que você ouve um conselho sobre o dinheiro da aposentadoria, isso dá arrepios. Você tenta ignorá-lo, mas está ficando cada vez mais difícil a cada dia. Vamos enfrentá-lo: você está com problemas!

Mas você está em boa companhia. O Employee Benefit Research Institute descobriu que 36% dos trabalhadores não acham que estão fazendo um bom trabalho de poupança para a aposentadoria - e 22% disseram que agora vão se aposentar depois do planejado.

Saiba como calcular se você está economizando o suficiente e, se não estiver, continue lendo para saiba o que os consultores financeiros profissionais dizem você deve fazer se estiver atrasado.

Mova-se rapidamente

Você está com a cabeça na areia há décadas. Depois de acordar, comece a assumir responsabilidade. Lyman Howard, um consultor financeiro de São Francisco, disse que as pessoas de 50 e 60 anos devem se apressar e aproveitar o tempo que têm antes da aposentadoria. “Nosso conselho para eles é que eles devem fazer o melhor uso dos próximos cinco a dez anos para fazer mudanças que lhes permitam acumular maior poupança e reduzir a dívida”, Disse Howard sobre os clientes Baby Boomers sem um perfil de poupança saudável. "Então, se eles perdem a capacidade de trabalhar, eles não estão presos a um estilo de vida abaixo do padrão pelo resto de suas vidas com base nessas economias insuficientes".

Salvar é importante - mais importante do que manter as luzes acesas

Quando você era mais jovem, as contribuições 401 (k) podem ter parecido uma despesa opcional. Quando você entra na meia-idade, simplesmente não há mais desculpas para não economizar. Mesmo que você planeje trabalhar até a velhice, estará enfrentando custos de assistência médica que aumentarão rapidamente. O conselheiro financeiro Alexey Bulankov disse que ele fala com os clientes sobre como colocar dinheiro de lado tem prioridade sobre as despesas, incluindo a conta de energia elétrica: "Conversamos com os Baby Boomers sobre o planejamento de certas coisas primeiro", disse Bulankov. “Aposentadoria, custos com saúde, impostos e planejamento imobiliário são as questões que quase invariavelmente surgem para a maioria de nossos clientes, enquanto há um grande grau de incerteza associado a outras obrigações. Por exemplo, seus filhos podem optar por pagar por seu próprio casamento, trabalhar na faculdade ou obter a bolsa de estudos; seus pais podem optar por vender sua casa para pagar por sua própria aposentadoria e assim por diante. "Pagar a si mesmo em primeiro lugar" significa reservar dinheiro para as metas de aposentadoria antes de cumprir todas as outras obrigações - incluindo as contas mensais.”

Lembre-se de diminuir a diferença

Olhe em volta para o que você tem, mesmo que não seja muito. Robert Henderson, conselheiro da Mystic, em Connecticut, disse que os boomers devem se lembrar que a renda da aposentadoria vem de mais fontes do que apenas 401 (k). “Confirme todas as fontes de rendimento na aposentadoria. Às vezes, os boomers ignoram certas coisas - pensões, opções de ações acumuladas ou prêmios de ações restritos, segurança social (especialmente o benefício do cônjuge), benefícios médicos do aposentado, etc. E, em vez disso, eles apenas se concentram em seu ninho de ovos ”, explicou Henderson. “Precisamos ter certeza de que analisamos todas as fontes de renda e formas de maximizá-las (atrasar a previdência social, quantias fixas versus pensão de aposentadoria, etc.). Às vezes podemos diminuir um pouco a lacuna, maximizando cada uma delas. ”

Prepare-se para uma "aposentadoria do penhasco"

Mas se é realmente ruim - se você procurar por uma pensão ou descobrir o momento certo para fazer a Previdência Social não vai cortá-la - você precisa se preparar mentalmente para um padrão de vida mais baixo na aposentadoria. É algo que Bonnie Sewell, um CFP baseado em Leesburg, Virgínia, vê com demasiada frequência. "Estou vendo clientes que estão passando por aposentadorias", comentou Sewell. “São pessoas boas que começaram a economizar mais ou gastam menos tarde na vida. O efeito é que amigos e familiares sabiam que eles estavam vivendo de uma maneira - em um caso de US $ 400.000 por ano - mas, na aposentadoria, essas pessoas experimentariam sair de um abismo em termos de estilo de vida. Então, alguém que já viveu com $ 400.000 agora vai viver com $ 80.000, porque essa será toda a renda que podemos obter de fontes disponíveis. ”Para que esse tipo de redução drástica se traduz? "Isso pode significar um movimento inesperado ou indesejado e não ser capaz de acompanhar uma antiga multidão", alertou Sewell.

Conhecimento é poder

Impedir que uma aposentadoria precipitada aconteça com você pode ser difícil, mas ignorar o problema só vai piorar a situação. "Mudar o comportamento é difícil, mas se uma pessoa tem um plano ou alvo de onde precisa chegar, então pode montar uma série de pequenos passos incrementais, mas alcançáveis, para alcançar o objetivo final", disse Andy Tilp, da Planejamento Financeiro Trillium Valley. “Estudos descobriram que focar em um objetivo pequeno e viável tem muito mais chances de ser bem-sucedido do que ser dominado por um grande objetivo corporativo.Os pequenos passos podem incluir coisas como aumentar a contribuição 401 (k) em 1% e, em seguida, repeti-la em alguns meses, e de novo e de novo. Isso dá tempo para se ajustar à ligeira diminuição da renda. Use a análise detalhada do fluxo de caixa para identificar áreas onde as despesas podem ser cortadas. ”

Não entre em pânico

"Nem entrar em pânico nem adiar a questão vai resolvê-lo", aconselhou Jason Gerlach, diretor administrativo da Sunrise Capital. “Os boomers devem parar o que estão fazendo atualmente, respirar fundo e, em seguida, organizar-se com um inventário completo do que têm e sentar-se com alguém que possa ajudá-los a avaliar objetivamente sua situação. Se houver realmente uma queda na poupança para a aposentadoria, há muitas medidas imediatas que podem e devem ser tomadas, começando com uma redução nos gastos e um aumento na poupança. É muitas vezes psicologicamente desafiador, mas é a maneira mais simples de obter a poupança de aposentadoria na direção certa e quase todo mundo pode rever suas despesas e encontrar coisas nas quais não precisam gastar dinheiro. ”

O conselho de Jason é fundamental: o tempo para ser ilógico acabou. Se você não tiver salvo o suficiente, você precisa começar a agir racionalmente e dar uma boa olhada nos números, sem deixar que suas emoções assumam o controle. Lembre-se: no final do dia, tudo ficará bem. "Olha, quase sempre podemos melhorar a situação de alguém, e não tentar parece realmente louco", acrescentou Bonnie Sewell. “Além disso, a maioria das pessoas está no mesmo lugar. Por que não ser criativo, tentar melhorá-lo e começar a puxar a cortina para o grande e poderoso Oz que é financiamento pessoal, para que não tenhamos uma segunda geração despreparada? ”

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