A garantia pessoal do cartão de crédito empresarial, explicada
ANTECIPAR PARCELAS das dívidas é UM ERRO!
Índice:
- O que é uma garantia pessoal?
- Como é uma garantia pessoal?
- O que acontecerá se meu negócio falhar?
- Posso evitar assinar uma garantia pessoal para um cartão de crédito empresarial?
Quando você abre uma pequena empresa, você não é o único que assume um grande risco financeiro - o emissor do seu cartão de crédito também é. Para minimizar as perdas em caso de falha da sua empresa, os credores geralmente exigem que você assine uma garantia pessoal e forneça seu número de Seguro Social quando solicitar um cartão de crédito empresarial. Veja o que isso significa para você.
O que é uma garantia pessoal?
Uma garantia pessoal é um contrato que você faz com seu credor para pagar pessoalmente as dívidas de sua empresa, se sua empresa não o fizer. É semelhante a assinar o cartão de crédito de alguém. Se o seu empreendimento atrasar os pagamentos nesse caso, você estará à disposição para pagamentos e o credor terá o direito de ir atrás de seus bens pessoais.
Garantias pessoais superam várias classificações de negócios. Você pode pensar que, ao organizar sua empresa como uma corporação S, uma corporação C ou uma Empresa de Responsabilidade Limitada, está protegendo-se de qualquer responsabilidade pessoal, mas nem sempre é esse o caso.
É verdade que limitar suas responsabilidades usando certas classificações comerciais torna mais difícil para as pessoas ir atrás de seus bens pessoais em determinadas situações. Se você tivesse uma LLC e um cliente insatisfeito processasse você, por exemplo, seus ativos pessoais seriam protegidos na maioria dos casos. No entanto, se a sua LLC tiver ficado para trás devido a pagamentos com cartão de crédito empresarial e você tiver assinado uma garantia pessoal com o emissor do seu cartão de crédito, provavelmente você será pessoalmente responsável pela dívida.
Como é uma garantia pessoal?
Geralmente, se você estiver solicitando um cartão de crédito empresarial, verá uma cláusula sobre uma garantia pessoal em algum lugar nos termos do contrato, abaixo da caixa Schumer. Antes de solicitar qualquer cartão de crédito, leia atentamente os termos e procure frases como "pessoalmente responsável" para entender em que você está se metendo. Veja um exemplo dos termos e condições do cartão de crédito do Ink Business Preferred℠ da Chase:
Responsabilidade Individual e da Empresa: Você entende que, ao responder a esta oferta, você concorda em ser pessoalmente responsável, individualmente e em conjunto com a Empresa, pelo pagamento de todos os saldos incorridos em todos os cartões e contas emitidos de acordo com esta solicitação agora ou sempre que tais contas adicionais pode ser estabelecido no futuro.
Como neste caso, a maioria dos cartões de crédito para pequenas empresas também especifica a responsabilidade “individualmente e em conjunto com a Empresa”, algumas vezes chamada de responsabilidade conjunta e solidária. Isso significa que, se sua empresa não pagar, seu credor poderá buscar a parte com os bolsos mais fundos, seja você, sua empresa ou uma combinação de ambos.
Em alguns casos, empresas maiores e mais estabelecidas podem obter responsabilidade comercial em vez de responsabilidade conjunta e solidária, colocando essa responsabilidade no pagamento dos negócios, não dos indivíduos. Neste caso, não é necessária uma garantia pessoal. Infelizmente, essa opção não está disponível para a maioria dos proprietários de pequenas empresas.
Se não tiver certeza dos termos do seu aplicativo de cartão de crédito ou se não souber se você está ou não assinando uma garantia pessoal, ligue para o emissor para esclarecimentos.
O que acontecerá se meu negócio falhar?
É aqui que as coisas ficam complicadas. Se você assinou garantias pessoais para os cartões de crédito da empresa, não poderá quitar essas dívidas declarando a falência do negócio, a menos que também declare falência pessoal. Mesmo no caso de falência pessoal, você pode não ser capaz de se livrar de todas as suas dívidas, e você pode perder bens pessoais no processo. Se você está preso à dívida da sua empresa, veja algumas coisas a serem consideradas:
Você pode negociar. Antes de declarar falência pessoal, que pode permanecer em seus relatórios de crédito por sete a dez anos, tente elaborar um plano de pagamento ou pergunte ao seu credor se um pagamento parcial pode ser contado como "Pago integralmente".
Você pode ser processado pela dívida. Se a dívida estiver dentro do estatuto de limitações do seu estado e você não estiver pagando, seus credores ou coletores podem processá-lo e, no caso de o juiz decidir contra você, seu credor poderá enfeitar seus futuros salários ou colocar ônus sobre sua dívida pessoal. propriedade. Aconteça o que acontecer, lembre-se de que você tem direitos. Contratar um advogado para guiá-lo através do processo legal pode ajudar a minimizar suas perdas.
Seu crédito pessoal pode dar um mergulho. Informações negativas, como pagamentos perdidos, inadimplência e contas de cobranças, provavelmente ficarão em seus relatórios de crédito pessoais por sete anos, e as falências podem permanecer por sete a dez anos. Isso pode dificultar o acesso ao crédito, alugar um apartamento ou mesmo conseguir um emprego. Mas lembre-se de que essas marcas negativas não são uma sentença de prisão perpétua. Trabalhe na reconstrução do seu crédito e, quando esse histórico ruim sair do seu relatório de crédito, será mais fácil recuperar seu crédito.
Posso evitar assinar uma garantia pessoal para um cartão de crédito empresarial?
Seria ideal manter as finanças da sua empresa completamente separadas do seu crédito pessoal, mas, para a maioria dos pequenos empresários, isso é quase impossível.Você terá dificuldade em encontrar um cartão de crédito para pequenas empresas que não exija uma garantia pessoal, mesmo para empresas mais estabelecidas. Se a ideia de arriscar sua propriedade pessoal deixar você incomodado, convém considerar alternativas que não exigem esse contrato, como o financiamento coletivo por meio de sites como o Indiegogo e o Kickstarter.
Mas para a maioria das pessoas, obter um cartão de crédito empresarial é a maneira mais fácil de emprestar dinheiro para os negócios e estabelecer uma pontuação de crédito comercial, e assinar uma garantia pessoal vale o risco. Lembre-se, uma garantia pessoal só vai prejudicá-lo se sua empresa se atrasar nos pagamentos. Gastar com cuidado e apenas pedir o que você precisa, e você minimizará seu próprio risco ao investir no futuro da sua empresa.
Claire Davidson é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @ ideclaire7 e em Google+ .
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