Não é possível refinanciar empréstimos estudantis? Tente isto

O refinanciamento de empréstimos estudantis pode economizar dinheiro e simplificar os pagamentos. Mas devido a requisitos difíceis de elegibilidade, muitos mutuários não se qualificam.

Quando você refinancia, um credor privado paga seus empréstimos existentes e substitui-los por um novo. O objetivo é economizar dinheiro ao se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, mas os credores geralmente não trabalham com candidatos que estão entre empregos ou têm uma baixa pontuação de crédito.

Se você não atende às qualificações para o refinanciamento de empréstimo do aluno, use essas estratégias para fortalecer sua inscrição ou tente alternativas de pagamento.

Reforce sua aplicação de refinanciamento

Obter sua pontuação de crédito em forma tip-top

Os financiadores de refinanciamento determinam a elegibilidade - e novas taxas - com base em fatores, incluindo a pontuação de crédito, renda, débito e formação educacional do candidato. Sua pontuação de crédito, em particular, mostra com que responsabilidade você gerenciou a dívida, por isso deve ser o mais forte possível antes de se inscrever.

Lenders Investmentmatome analisou relatório que o mutuário médio tem uma pontuação de crédito entre cerca de 680 e 780. Se a sua pontuação cair abaixo desse intervalo, pague todas as contas no tempo. Automatizar pagamentos para contas de serviços públicos e empréstimos para estudantes pode ajudar. E verifique seu relatório de crédito para garantir que os credores tenham as informações corretas. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de cada uma das três principais agências de crédito uma vez por ano em annualcreditreport.com.

Erros podem fazer a diferença: um relatório da Federal Trade Commission de 2013 descobriu que 5% dos americanos tinham um erro em um de seus relatórios de crédito que poderia ter resultado em termos de empréstimo menos favoráveis. Um pouco mais de 10% viram sua pontuação mudar quando o erro foi resolvido.

Aumente seu fluxo de caixa

Os credores também observam atentamente o fluxo de caixa, ou o dinheiro que sobra depois de cobrir as despesas mensais regulares, como aluguel e pagamento de carro. Do ponto de vista dos credores, quanto mais dinheiro disponível, maior a probabilidade de você pagar um empréstimo refinanciado. Para melhorar seu fluxo de caixa, aumente sua renda ou reduza suas despesas, diz Phil DeGisi, diretor de marketing da refinanciadora de crédito CommonBond.

“Para muitos candidatos, a última opção é geralmente mais fácil, mas qualquer um pode fazer a diferença em um aplicativo de refinanciamento”, diz DeGisi.

Considere pagar um saldo de cartão de crédito pendente ou aumentar sua renda com um trabalho paralelo, como consultoria, freelancer ou aproveitando os muitos aplicativos de “economia compartilhada”.

Use um co-signatário

Se você foi negado com base em seu próprio perfil financeiro, muitos credores permitirão que você reforce sua próxima solicitação com um co-signatário que tenha um fluxo de caixa mais forte e uma melhor pontuação de crédito.

Antes de pedir a um pai, cônjuge ou outro adulto de confiança para assinar um empréstimo estudantil refinanciado, deixe claro os riscos. O empréstimo aparecerá no relatório de crédito do seu co-signatário, e os credores o considerarão parte de sua dívida total. Qualquer pagamento que você perder reflete negativamente na pontuação do seu co-signatário, e ele ou ela será obrigado a pagar se você não puder.

Siga esse caminho apenas se o seu co-signatário reconhecer totalmente as desvantagens, você verá economias de refinanciamento que valem a pena e é a única maneira viável de se qualificar.

Outras opções de reembolso de empréstimos estudantis

Inscreva-se para receber reembolso

Às vezes, o refinanciamento não é o melhor movimento. Digamos que seu saldo de empréstimo seja muito maior do que sua renda e você provavelmente não verá um grande aumento de renda no futuro. Mesmo que um co-signatário ajude você a refinanciar, seus pagamentos mensais podem permanecer inacessíveis.

Considere inscrever-se para um plano de pagamento baseado em renda federal em vez disso. Você receberá uma fatura mensal menor, vinculada à sua renda, e pagará a dívida em 20 ou 25 anos. Você não economiza juros, mas seu saldo será perdoado no final do prazo de pagamento.

É crucial observar que os empréstimos federais de refinanciamento os tornam privados e você perderá a capacidade de se inscrever para o pagamento com orientação de renda. Se você estiver pensando em refinanciar e quiser aproveitar esse benefício no futuro, refinance apenas empréstimos privados.

Fale com o seu credor privado atual

O pagamento com base no rendimento está disponível apenas para os mutuários do empréstimo federal. Alguns credores privados permitem que os tomadores façam pagamentos menores por um período de tempo, mas essas opções não são tão generosas quanto o programa federal.

Ainda assim, pergunte ao seu credor sobre suas opções de modificação do empréstimo de curto e longo prazo. Nos últimos anos, o Wells Fargo e o Discover, por exemplo, ofereceram novos programas de assistência para pagamento de empréstimos.

"Pela minha experiência, eles se tornaram mais flexíveis na tentativa de trabalhar com você", diz Terrence Banks, um consultor de empréstimos estudantis certificados na Richmond Management, uma agência sem fins lucrativos de consultoria de crédito.

Proteja sua pontuação de crédito comunicando-se com seu emprestador e discutindo maneiras de reduzir seu pagamento, mesmo quando o refinanciamento não estiver na mesa.

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.