Quando considerar os CDs para o seu IRA

Você está olhando para investir para a aposentadoria, mas odeia a idéia de perder dinheiro em ações e só quer um retorno seguro sobre os ativos em sua conta de aposentadoria individual (IRA)? Ou você está próximo da aposentadoria e precisa mudar o que você salvou para algo menos arriscado, mas que ainda produz renda?

Se você respondeu sim a qualquer pergunta, investir em certificados de depósito padrão ou jumbo (CDs ou Jumbo CDs) pode ser uma boa jogada.

O que é um CD?

Um CD é um instrumento de poupança oferecido por bancos que fornecem uma taxa de juros maior do que uma conta de poupança regular. Normalmente, investir em um CD exige que você deixe o principal intocado até que um determinado período de tempo tenha expirado ou esteja sujeito a uma penalidade. O dinheiro é totalmente seguro até US $ 100.000 para um CD padrão e de US $ 100.000 a US $ 250.000 para um CD Jumbo, por isso é tão seguro quanto uma conta normal. As cooperativas de crédito oferecem instrumentos semelhantes, chamados certificados de ações, aos seus membros.

O objetivo dos CDs é economizar dinheiro e ganhar uma taxa de juros mais alta do que com uma poupança ou conta corrente. Com CDs normais, você ganha uma taxa de juros fixa, proporcionando um fluxo previsível de renda virtualmente livre de risco. Há também CDs de taxa variável que pagam juros a uma taxa que muda com base em um índice ou outro indicador de mercado, tornando a renda menos previsível, mas proporcionando uma maneira de se beneficiar se as taxas subirem.

Todos os CDs têm datas de vencimento, quando você recebe de volta o dinheiro investido, acrescido de juros. Os termos do CD podem variar de um mês a 10 anos. Em geral, quanto maior a duração do CD, maior a taxa de juros que ele paga. Você pode descontar um CD antecipadamente, mas provavelmente enfrentará uma penalidade que reduzirá ou eliminará qualquer receita de juros.

Assim como os títulos do Tesouro dos EUA, CDs e Jumbo CDs são considerados investimentos de muito baixo risco, uma vez que são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Os certificados de ações são copiados para os mesmos níveis pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito, uma agência dos EUA como a FDIC. No início de junho, as taxas pagas em CDs variavam até 2,3% para valores maiores investidos ao longo de cinco anos.

Quanto dinheiro você pode ganhar em um CD?

Digamos que você decida guardar US $ 5.000 em um CD de 1 ano pagando 1,1% de juros. Isso lhe daria US $ 55 em renda quando o certificado amadurecer. Não parece muito empolgante, mas ainda é mais do que seu dinheiro ganharia em uma conta de mercado ou poupança no ambiente de baixa taxa de hoje.

Os CDs fazem sentido em um IRA?

Você pode enfrentar impostos sobre os juros que você ganha de um CD, a menos que o dinheiro que você investiu venha de uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais, como um IRA de Roth. Se os ativos estiverem em um IRA tradicional, todos os impostos serão adiados até você começar a sacar os fundos.

A Roth IRA permite que você evite os impostos sobre qualquer ganho ou ganhos de capital em ativos na conta e você pode retirar o dinheiro livre de impostos na aposentadoria.

O trade-off é que um IRA de Roth é construído a partir de renda tributada, ao contrário de um plano de aposentadoria contributiva 401 (k) ou um IRA tradicional, em que você contribui com renda antes dos impostos. Como as economias não são tributadas no momento em que entram em um IRA tradicional ou 401 (k), o dinheiro retirado dos fundos na aposentadoria é geralmente tributável.

Se os CDs fazem sentido ou não para o seu IRA depende de algumas coisas: sua idade, sua disposição para assumir riscos e suas metas de investimento.

Quanto mais jovem você for, maior será a probabilidade de investir em fundos que detêm ações e títulos ou até títulos individuais, pois você terá mais tempo para recuperar as perdas de papel. Por exemplo, se você detinha ações de um fundo modelado no índice Standard & Poor’s 500 Index em março de 2006, até março de 2009, você perdera mais da metade do seu investimento no papel. Para aqueles que seguraram, essa perda foi eliminada em março de 2011 - quase como se a crise financeira global nunca tivesse acontecido. Mas se você tivesse 63 anos em março de 2006 e estivesse contando com o investimento nesse investimento em 2009, você poderia arcar com o risco de perder esse dinheiro em uma crise de mercado como a que ocorreu e não ter tempo para esperar por um rebote.

Para aqueles com tempo e tolerância ao risco, as ações têm sido tradicionalmente o lugar para colocar seu dinheiro para os melhores retornos.

No longo prazo, as ações superaram a maioria dos investimentos, incluindo Treasuries e títulos de alta qualidade: o S & P 500, um índice amplo de ações americanas, retornou em média 11,5% ao ano de 1928 até o ano passado, de acordo com um estudo da New York Times. Universidade de York.

No entanto, para aqueles que estão se aproximando de sua aposentadoria e precisam garantir renda para os próximos anos, ou para aqueles que não querem arriscar perder dinheiro, mas não esperam que precisem em breve, os CDs podem ser uma boa solução para investir IRA ativos.

Imagem de frascos de poupança da Shutterstock