Como evitar um erro comum na compra de seguro de vida

Um dos principais motivos para comprar um seguro de vida é proteger seus filhos caso você não esteja disponível para atendê-los. Mas um dos maiores erros que você pode cometer é nomear seus filhos como beneficiários em uma apólice de seguro de vida quando eles ainda são menores.

Comprar seguro de vida é sábio, mas você precisa ter cuidado ao nomear os beneficiários ou pode, sem querer, colocar um buraco na rede de segurança financeira da sua família.

Por que você não deve nomear menores como beneficiários

Digamos, por exemplo, que marido e mulher tenham um seguro de vida e nomeiem um ao outro como o beneficiário principal e os filhos como beneficiários secundários em suas políticas. Se um morre, a apólice de seguro de vida paga um benefício por morte ao cônjuge, que pode usar o dinheiro para sustentar a família. É assim que o seguro de vida deve funcionar. Mas e se ambos os pais tiverem um fim prematuro antes que as crianças sejam adultas?

A empresa de seguro de vida não pode pagar os rendimentos até que as crianças atinjam a maioridade, normalmente 18 ou 21, dependendo da lei estadual, ou um tribunal nomeia um responsável legal da propriedade da criança. O processo de nomeação pode ser demorado e caro. O dinheiro que poderia ter ido para as crianças vai para honorários advocatícios.

A espera pelo término desse processo legal pode diminuir sua qualidade de vida e atrasar marcos importantes, como ir à faculdade.

Nomeando um custodiante

Uma alternativa simples é criar uma conta para seus filhos com a companhia de seguros de vida sob a Lei Uniform Transfers to Minors (UTMA). A lei permite que você nomeie um zelador adulto para administrar as receitas de seguro de vida para as crianças enquanto elas forem menores de idade. O guardião pode usar o dinheiro para o benefício das crianças, como moradia e educação. Quando as crianças atingem a maioridade, o dinheiro é entregue a elas e elas podem fazer o que quiserem com elas.

Um agente de seguro de vida pode ajudá-lo a estabelecer uma conta UTMA quando você compra uma política. Pode ser uma boa solução se você se sentir confortável com as crianças recebendo as receitas restantes como adultos muito jovens.

Configurando uma confiança

Outra alternativa é trabalhar com um advogado para estabelecer uma relação de confiança em benefício dos filhos e nomear a confiança como o beneficiário da apólice de seguro de vida. Quando você configura a confiança, você seleciona um administrador para gerenciar e distribuir os fundos de acordo com seus desejos. A vantagem de uma relação de confiança é que você pode definir termos específicos de como o dinheiro é distribuído. Por exemplo, você pode configurá-lo para que o dinheiro seja distribuído aos seus filhos adultos em fases em diferentes idades.

Você não tem essa opção ao nomear um zelador de acordo com a Lei de Transferência Uniforme para Menores.

Tome cuidado extra para crianças com necessidades especiais

Se o seu filho tiver alguma deficiência e puder contar com a assistência do governo, consulte um advogado especializado em necessidades especiais sobre a criação de um fundo para necessidades especiais para a criança. A confiança pode manter ativos para a criança sem desqualificá-la de programas importantes, como o Medicaid, o programa de seguro de saúde federal e estadual, e Supplementary Security Income, que é administrado pela Administração da Previdência Social.

Fale com um consultor financeiro e um advogado para decidir o melhor curso de ação.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

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