Como escolher a melhor oferta de refinanciamento de empréstimo estudantil

É inteligente comparar vários credores antes de se comprometer com uma oferta de refinanciamento, mas pode ser difícil avaliar todas as suas opções. Então como você decide? É tudo sobre saber qual é a sua meta de refinanciamento e escolher a taxa de juros e a duração do período que o ajudarão a alcançá-lo. Veja como pensar nessa decisão.

1. Seja claro sobre o motivo pelo qual você deseja refinanciar.

Escolhendo a melhor oferta de refinanciamento de empréstimo do estudante exige que você entenda porque você deseja refinanciar em primeiro lugar. Que termos de empréstimo e proteções a mutuários que você considera atraentes dependerão de seus objetivos, diz Vince Passione, diretor executivo da LendKey, um mercado de empréstimos estudantis.

A razão mais comum para os mutuários refinanciarem é obter uma taxa de juros menor. À medida que você compara as taxas, verifique se está vendo uma oferta real com base nas informações que você fornece e não apenas uma taxa de "teaser", diz Passione.

Outras razões pelas quais os mutuários refinanciam são reduzir seus pagamentos mensais, simplificar vários empréstimos privados para estudantes em um, ou liberar um co-signatário. Uma vez que você identificar o seu objetivo, o resto se torna algo como um romance Choose Your Own Adventure, com cada motivo levando a um caminho de refinanciamento de empréstimo de estudante diferente.

Se você quiser economizar mais em interesse:

Para economizar mais dinheiro em juros ao longo do tempo, escolha uma oferta de refinanciamento com o menor prazo. A maioria dos credores oferece prazos entre cinco e 25 anos. Um período mais curto aumentará seu pagamento mensal, mas valerá a pena se você puder pagá-lo. Você minimizará o custo de empréstimos e se livrará mais rapidamente de sua dívida de empréstimo para estudantes.

Para enfrentar sua dívida ainda mais agressivamente, pague mais do que o mínimo mensal. Certifique-se de que o credor escolhido não tenha uma penalidade de pré-pagamento.

Mas lembre-se: se você refinanciar empréstimos estudantis federais, eles se tornarão empréstimos privados e você perderá a capacidade de aproveitar os benefícios federais, incluindo pagamento com base em renda, perdão de empréstimo, adiamento e tolerância.

Se você quiser reduzir seu pagamento mensal:

Primeiro, responda a esta pergunta: você deseja um pagamento mensal mais baixo porque não pode pagar seu pagamento atual ou porque deseja economizar dinheiro e liberar dinheiro para gastar em outras coisas?

Se você não puder pagar seu pagamento atual e tiver empréstimos estudantis federais, considere mudar para um plano de pagamento baseado em renda. Os planos orientados para a renda, incluindo o novo plano Revised Pay As You Earn, limitam o pagamento mensal a uma porcentagem da sua renda e prolongam o prazo do padrão de 10 anos para até 25 anos. Eles também oferecem perdão em seu saldo remanescente após 20 ou 25 anos, dependendo de quando você emprestou pela primeira vez.

Se você puder administrar confortavelmente seu pagamento de empréstimo federal mensal no plano padrão, pense duas vezes antes de mudar para um plano orientado a renda; Fazer isso aumentará o total de juros que você deve ao longo do tempo. Em vez disso, considere o refinanciamento para obter uma taxa de juros menor. Isso normalmente reduz seu pagamento mensal, desde que você mantenha o mesmo prazo de empréstimo.

2. Compare as proteções do mutuário dos credores.

Quando você refinancia empréstimos estudantis federais, você desiste de proteções federais, incluindo planos de reembolso orientados a renda, programas de perdão e a opção de adiar seus pagamentos de empréstimos, se você está lutando financeiramente. Alguns credores privados oferecem proteções semelhantes, mas isso não é certo.

Quando você está comparando as ofertas de refinanciamento, procure os credores que oferecem opções como adiamento, tolerância ou reembolso flexível. Mesmo que você não pense que precisará desses benefícios, é sempre bom disponibilizá-los em caso de dificuldades financeiras inesperadas.

3. Escolha uma taxa de juros fixa ou variável.

A maioria dos credores privados oferecem taxas fixas e variáveis ​​para refinanciamento de empréstimos estudantis. Decidir qual escolher é uma decisão pessoal com base na sua situação financeira e tolerância ao risco - não há "resposta certa", diz Phil DeGisi, diretor de marketing da CommonBond, uma empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis.

Taxas fixas, como o nome sugere, permanecem as mesmas ao longo da vida do empréstimo. Atualmente, elas são mais altas do que as taxas variáveis, mas são uma boa opção para os mutuários que não querem surpresas.

"Você sabe exatamente o que pagará todos os meses", diz DeGisi. "Não há adivinhação."

As taxas variáveis ​​mudam conforme a economia muda. Eles podem começar abaixo das taxas de juros fixas, mas são considerados mais arriscados, diz DeGisi, porque eles provavelmente subirão quando as taxas de mercado aumentarem.

Teddy Nykiel é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel

Imagem via iStock.