Como os emissores de cartão de crédito definem "viagem"

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As informações nesta história não são mais atuais. Se você quiser saber mais sobre códigos de categoria de comerciante, confira este artigo do Investmentmatome.

No setor de cartões de crédito, o termo “compras de viagens” inclui muitos tipos de gastos. O problema é que os tipos de gastos que contam como uma compra de viagem em um cartão podem não contar com outro - e isso pode dificultar a obtenção de recompensas com seu cartão de crédito de viagem ou o resgate de seus pontos para compras de viagens.

Algumas categorias são consideradas viagens por todos os emissores - hotéis e agências de aluguel de carros, por exemplo -, mas o restante costuma variar. Alguns emissores contam viagens de ônibus e táxi como despesas de viagem. Outros incluem linhas de cruzeiro e taxas de estacionamento.

A Investmentmatome examinou os termos e condições do cartão de crédito dos seis principais emissores que oferecem recompensas de viagem ou crédito de declaração de viagem em seus cartões proprietários. Cartões proprietários são aqueles que não carregam a marca de uma companhia aérea, cadeia de hotéis ou outro parceiro. Por exemplo:

• O Citi ThankYou Premier é um cartão de crédito de viagens oferecido pelo Citi.
• O Citi também emite o cartão Visa Costco Anywhere, mas é co-branded com a Costco, por isso não é um cartão proprietário.

Veja o que encontramos nas letras miúdas dos emissores de cartões:

• Todos os emissores pesquisados ​​incluíram compras de companhias aéreas, agências de aluguel de carros, hotéis, linhas de ônibus, linhas de cruzeiro, ferrovias de passageiros, táxis e limusines e agências de viagens em suas definições.
• O Bank of America foi o único emissor a especificar gastos em parques de diversões, aquários e zoológicos, agências imobiliárias e atrações turísticas em sua definição. No entanto, alguns cartões do Citi também oferecem recompensas por entretenimento, incluindo gastos em parques de diversões, atrações turísticas e aquários e zoológicos, entre outras coisas.
• O Citi foi o único emissor a incluir as compras de postos de gasolina em sua definição.

O que é uma "atração turística"?

Por si só, esses termos não são especialmente úteis. “Transporte de passageiros” parece que pode ser qualquer coisa que faça você trabalhar. E as “atrações turísticas” são tão vagas quanto se pode chegar.

Essas categorias correspondem realmente a códigos de categoria de comerciante. Uma MCC é um número de quatro dígitos que descreve o tipo de negócio de um comerciante. As redes de pagamento, como Visa e MasterCard, usam esses códigos padronizados para definir as taxas que os comerciantes pagam para aceitar cartões. Quando você faz uma compra, a rede de pagamento comunica a MCC do comerciante ao seu emissor e ela geralmente aparece no extrato do seu cartão de crédito com as outras informações da transação. Muitos emissores usam esses códigos para recompensar os titulares de cartões por gastos em determinadas categorias - digamos, restaurantes ou postos de gasolina.

O banco de um comerciante decide com o comerciante como seu negócio deve ser classificado. Os códigos dependem exclusivamente do comerciante, não da sua localização ou do que você está comprando. Se você comer em um restaurante em um hotel, por exemplo, seu emissor provavelmente considerará seus gastos com o restaurante do guia, não com os gastos do hotel. E se você comprar uma camiseta de lembrança naquele restaurante, ela contará como uma compra de restaurante como sua refeição.

Nos primórdios dos cartões de crédito, as redes de pagamento classificaram as compras usando os códigos de classificação industrial padrão do governo federal, diz Chuck Fillinger, um associado sênior do The Strawhecker Group, uma empresa de consultoria bancária. À medida que mais comerciantes começaram a aceitar cartões de crédito, as categorias expandiram-se para além do antigo sistema baseado no governo e tornaram-se mais específicas. Agora existem 795 MCCs, diz Fillinger. À medida que surgem novos comerciantes aceitantes de cartões, mais categorias provavelmente serão adicionadas.

“A viagem é provavelmente a mais confusa, com uma variedade de MCCs, pois há muitos aspectos diferentes. Você tem trens, ônibus, companhias aéreas, hotéis e Uber e Lyft ”, diz Fillinger.

Desmistificando MCCs

Algumas categorias de gastos parecem confusas, mas ainda são consideradas separadas por redes de pagamento - “transporte para o trabalho” e “ferrovias de passageiros”, por exemplo. Fillinger diz que, em parte, cada categoria tem seu próprio perfil de risco com base no tamanho médio da transação e na probabilidade de fraude, ou que os clientes contestarão as cobranças. As taxas de processamento de cartão de crédito que os comerciantes pagam variam de acordo com esse risco.

Aqui estão alguns MCCs que causam confusão hoje:

Agências de viagens e operadores turísticos (MCC 4722). No passado, “agências de viagens” se referiam a empresas de tijolo e argamassa nas quais você comprava passagens aéreas e organizava itinerários de viagem. Atualmente, os agregadores de viagens e sites de viagens com desconto, como Expedia, também usam essa MCC.

Táxis e limusines (MCC 4121). Esta categoria agora pode incluir serviços como o Uber e o Lyft.

Transporte de passageiros (MCC 4111). A Visa usa este MCC para comerciantes que fornecem "transporte de passageiros em massa local e suburbano em rotas regulares e em horários regulares", como trens e balsas. Os trens destinados a viagens longas são geralmente classificados como “ferrovias de passageiros”.

Agentes imobiliários (MCC 6513). As regras da MasterCard definem isso como “taxas cobradas por comerciantes envolvidos no aluguel e administração de imóveis residenciais e comerciais, como corretores de imóveis, corretores e gerentes, e serviços de aluguel de apartamentos”. Isso inclui taxas para alugar quartos por meio do Vacation Rental By Owner. e sua empresa-mãe, HomeAway. O Airbnb, no entanto, geralmente conta como hotel ou motel.

Atracções turísticas (MCC 7991).Muitos esperam que essa categoria cubra os parques de diversão, mas isso não acontece. Em vez disso, tanto a Visa quanto a MasterCard esclarecem que essa categoria inclui “exposições, jardins botânicos, exposições de artesanato, museus e vinícolas”. Os parques de diversões têm sua própria categoria separada.

Saiba como ganhar recompensas

Definir gastos com viagens continua sendo uma arte imprecisa - e isso significa que nem sempre é fácil saber como uma compra será exibida em seu extrato.

Você pode pesquisar códigos de categoria de comerciante em sua área usando a ferramenta de localização de fornecedores da Visa. Em alternativa, pode descobrir como o emissor do seu cartão classificou as compras anteriores ao iniciar sessão na sua conta online e ao verificar o seu histórico. Mas você pode acabar com alguns resultados estranhos. Uma taxa de estacionamento pode contar como "Misc. serviços do governo. ”Um transporte para o aeroporto pode ser listado como“ Serviço de transporte, não classificado ”.

E lembre-se de que outros países usam MCCs diferentes que podem não ser considerados "viagens" para cartões de crédito dos EUA.

Às vezes, uma compra pode não ser categorizada como você acha que deveria ser e, por enquanto, não há muito o que fazer sobre isso. O emissor do seu cartão - o banco que mantém sua conta, em oposição à rede de pagamento, como a Visa - não tem controle sobre como os comerciantes são categorizados. Conhecer a definição de viagem do seu emissor não garante que suas compras serão classificadas dessa maneira, mas é um bom ponto de partida se você quiser aproveitar ao máximo seu cartão de crédito.

Este artigo foi atualizado com novas informações fornecidas pelo Discover.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.