As agências de classificação de crédito devem tratar a dívida médica de maneira diferente?

Ficar seriamente ferido ou doente pode virar sua vida de cabeça para baixo. Mas muitas pessoas ficam surpresas ao descobrir que, depois de curadas, os efeitos de uma longa permanência no hospital perduram em seu crédito.

Legisladores e grupos de consumidores estão pedindo às agências de classificação de crédito que tratem as contas médicas de maneira diferente de outras dívidas, mas por quê? Dê uma olhada nos detalhes abaixo.

Contas médicas não pagas afetam seu crédito de maneira significativa

Seu médico é provavelmente sério sobre manter seu corpo saudável, mas eles podem não estar igualmente preocupados com o bem-estar do seu crédito. Ao contrário da crença popular, o consultório do seu médico entrará em ação se você não pagar sua fatura.

Primeiro, o escritório do seu provedor de serviços de saúde provavelmente fará algumas tentativas para que você pague uma fatura que você negligenciou. Se você não desembolsar o dinheiro ou elaborar algum tipo de plano de pagamento, eventualmente eles tentarão reduzir suas perdas vendendo a dívida para um colecionador. Neste ponto, a conta aparecerá no seu relatório de crédito como estando em coleções.

Isso vai custar-lhe muitos pontos em sua pontuação de crédito, especialmente se sua pontuação foi alta para começar. Além disso, uma conta nas coleções pode afetar seu crédito por até sete anos.

De muitas maneiras, contas médicas está diferente

A série de eventos descrita acima pode parecer familiar para você. Afinal, eles são muito semelhantes aos passos dados pelos credores, caso você não pague por outro tipo de empréstimo. Uma conta não paga é uma fatura não paga - por que há um esforço para tratá-la de forma diferente de outras dívidas?

Advogados argumentam que contas médicas está diferente de outras dívidas, principalmente porque:

Eles são potencialmente incapacitantes - De acordo com uma análise da Investmentmatome, 3 de 5 falências em 2013 foram devidas a dívidas médicas.

Eles estão confusos - Se você tem seguro de saúde, receber uma conta médica pode ser confuso. Às vezes é difícil decifrar o que você deve e o que a seguradora vai cobrir. Essa falta de clareza muitas vezes leva as pessoas a adiar o pagamento por um longo tempo - tempo suficiente para ser enviado para as coleções.

Eles podem acabar em coleções mais rapidamente - Em geral, os credores só enviam sua conta para as coleções após várias tentativas de trabalhar com você, mas muitos consultórios médicos não são tão generosos. Mas de acordo com um especialista citado no New York Times, os hospitais geralmente enviam contas para colecionadores após um pagamento atrasado.

Eles são pobres indicadores de risco - Em 2014, o CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) informou sobre o resultado de um estudo realizado entre setembro de 2011 e setembro de 2013. De acordo com o site do CFPB:

"O estudo descobriu que os consumidores com dívidas médicas geralmente pagam de volta seus empréstimos ou contas a par com os consumidores, com pontuações de cerca de 10 pontos a mais."

Além disso,

"O estudo constatou que os consumidores que subseqüentemente pagaram dívidas médicas que haviam entrado em cobranças eram mais propensos a pagar suas dívidas, a par com os consumidores com pontuações de 16 a 22 pontos a mais."

Isso implica que o histórico de um consumidor com o pagamento de contas médicas pode não ser um bom ponto de dados para as agências de classificação de crédito usarem ao determinar as pontuações de crédito.

Eles podem ser difíceis de evitar - Os consumidores quase não têm controle sobre o custo dos cuidados médicos e muito pouco controle direto sobre se precisam de tratamento. Em outras palavras, as pessoas que lidam com dívidas médicas não são excessivamente sobrecarregadas. Como resultado, incorporar dívidas médicas em julgamentos de credibilidade pode ser injusto.

Como evitar que uma doença ou ferimento provoque seu crédito

Por enquanto, as agências de classificação de crédito vão continuar tratando dívidas médicas como qualquer outra. Para evitar que as faturas dos médicos prejudiquem seu crédito, siga estas dicas:

• Obter seguro de saúde - O custo do tratamento médico pode aumentar rapidamente. Sem seguro, é fácil entrar na sua cabeça. Confira nosso recurso para encontrar atendimento acessível.
• Seja diligente em atender o telefone e verificar sua caixa de correio - Se você está se recuperando de uma doença ou lesão, espere alguma comunicação da sua seguradora e do prestador de serviços de saúde sobre a fatura. Mesmo que seja difícil, atenda o telefone e verifique seu e-mail. Isso irá mantê-lo ciente sobre o que você deve e para quem.
• Comunique-se com o consultório do seu médico - É tentador enterrar a cabeça na areia quando você está sobrecarregado pelo que deve. Mas manter contato regular com o consultório do seu médico pode torná-lo menos propenso a enviar sua fatura para as coleções.
• Considere fechar um acordo - Se você não puder pagar uma fatura médica completa, negociar um acordo com seu médico poderá ser sua melhor aposta. Trabalhar com um plano de pagamento pode ser possível, e alguns escritórios podem concordar em pagar a conta por menos do que você deve.

Se você fizer um acordo, certifique-se de recebê-lo por escrito. Erros acontecem e, se você acabar em coleções, precisará de uma prova de que cumpriu sua parte no trato.

A linha de fundoFicar doente é assustador, mas o que uma conta hospitalar não paga faz com seu crédito pode piorar as coisas.À medida que o debate sobre as reformas continua, use as dicas dos nerds para manter seu crédito em boa saúde.

Imagem de conta médica via Shutterstock