Debunking 5 mitos do fundo de emergência

Ted Halpern

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Estar preparado para emergências é uma parte essencial do planejamento financeiro sólido.

Eu normalmente aconselho meus clientes a manter de três a seis meses de despesas básicas - como aluguel, pagamento de hipotecas, mantimentos e custos com creches - reservados em suas contas correntes ou de poupança. Isso os ajuda a evitar o uso de cartões de crédito para cobrir contas inesperadas.

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Mas acho que meus clientes ainda têm dúvidas sobre como administrar fundos emergenciais e equilibrá-los com investimentos. Aqui estão cinco mitos do fundo de emergência que eu gostaria de desmascarar.

Mito No. 1: Se eu quiser aumentar meu fundo de emergência, devo investir em investimentos.

Verdade: Seu fundo de emergência e seus investimentos são contas diferentes com objetivos diferentes.

Seu fundo de emergência deve ser dinheiro que você pode acessar facilmente, enquanto seus investimentos devem crescer a longo prazo. Tocá-los cedo pode levar a problemas. Por exemplo, você perderá se tiver que sacar dinheiro durante uma recessão, enquanto os investidores de longo prazo poderão recuperar seu dinheiro e alguns quando os mercados se recuperarem. E não importa quando você fizer uma retirada, você perderá o potencial do dinheiro para o crescimento a longo prazo. Você também pode pagar penalidades se sua retirada antecipada for de uma conta de aposentadoria qualificada, como 401 (k).

Você pode facilmente ver o risco de usar suas contas de investimento como um fundo de emergência, se você olhar para o histórico recente. Pense em se você perdeu o emprego em 2008, pois o mercado de ações estava em colapso, fazendo com que seu fundo de emergência perdesse 30% ou 40%.

Aposentados que vivem em seus investimentos são a única exceção a isso. Mas eles ainda precisam de uma estratégia bem pensada para garantir que suas distribuições e fluxo de caixa sejam sustentáveis.

Mito No. 2: Eu deveria guardar o máximo que puder no meu fundo de emergência.

Verdade: Maximizar seu fundo de emergência pode ser uma oportunidade perdida para aumentar seu patrimônio líquido.

Neste momento, os juros das contas de poupança estão próximos de zero. A TAEG média nacional para uma conta de poupança normal é de 0,5%, e as contas de poupança de rendimento elevado e os mercados monetários rendem entre 0,75% e 1%.

Digamos que você começou com US $ 10.000. Depois de 10 anos, você teria $ 10.511 se colocasse esse dinheiro em uma conta de poupança normal, $ 11.046 se o colocasse em uma conta poupança de alto rendimento ou $ 19.672 se o colocasse em uma conta de investimento e ganhasse cerca de 7% a cada ano - isso é quase o dobro do investimento original.

Manter muito dinheiro é contraproducente em nosso ambiente de baixa taxa. Seja eficiente e mantenha a quantia certa de dinheiro nos tipos corretos de contas.

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Mito nº 3: preciso economizar de três a seis meses do meu nível atual de gastos.

Verdade: Economize de três a seis meses de despesas básicas para evitar um nível desnecessariamente alto de reservas.

Para determinar quanto você deve ter em seu fundo de emergência, identifique suas “despesas básicas”, que representam a quantia que você precisa para viver sem incorrer em dívidas adicionais. Você não precisa incluir gastos discricionários - como dinheiro para hobbies, tratamentos de spa ou férias - nessa figura.

Mito número 4: não preciso de um fundo de emergência quando tiver 59 anos e meio, pois posso tirar dinheiro da minha conta de aposentadoria sem penalidade.

Verdade: A "penalidade" fiscal nunca desaparece.

Depois dos 59 anos e meio, a penalidade de 10% para se retirar de uma conta antes do imposto, como um plano de aposentadoria no local de trabalho, desaparece. Então, se você é mais velho do que isso, mas ainda está trabalhando, talvez se pergunte: "Por que não tocar no meu 401 (k) para necessidades de emergência?"

A razão é que, quando você sacar dinheiro de uma conta de aposentadoria antes do imposto, ele é tratado como receita para fins fiscais. Isso significa que você não só tem que pagar imposto de renda, mas também pode colocá-lo em uma faixa de imposto maior.

Por exemplo, um cliente nosso quebrou um quadril e agora precisa de cuidados de reabilitação por 20 dias a um custo de US $ 11.520. Se ele tirasse isso de uma conta de investimento antes de impostos, ele precisaria retirar cerca de US $ 16.000 para cobrir os impostos. Isso é quase uma "penalidade" de US $ 5.000 antes de considerar as consequências para sua faixa de imposto.

A taxa de gravação em dinheiro é maior quando é retirada de contas com impostos diferidos. A liquidez é muito importante para um aposentado, por isso, se você ainda não tiver dinheiro depois dos impostos, agora é a hora de começar a economizar.

Mito 5: Eu nunca deveria tocar no meu fundo de emergência se eu puder evitá-lo.

Verdade: não use seu fundo de emergência para pagar compras, mas lembre-se de que nem todas as emergências são vida ou morte.

Se a sua escolha for retirar fundos de uma conta de emergência ou assumir dívidas de cartão de crédito, você deve usar os fundos de emergência na maioria dos cenários.

No final de cada trimestre, avalie quando você teve que retirar da conta de emergência. Foram custos que você poderia ter previsto? Você estava apenas gastando demais?

Considere reservar algum dinheiro a cada ano, além dos três a seis meses de despesas básicas, para manutenção e reparos domésticos e automotivos. Você pode não saber exatamente o que vai quebrar, mas você pode estar certo de que o desgaste vai acontecer.

Pode dar-lhe paz de espírito saber que está preparado, não importa o quê - e se acabar por não utilizar todos esses fundos num ano, pode adicionar o excedente a outros objetivos financeiros.

A gestão adequada do fluxo de caixa requer disciplina, mas é algo que você pode aprender e melhorar ao longo do tempo. O retorno do estresse reduzido vale a pena.

Ted Halpern é o presidente e fundador da Halpern Financial, uma firma independente de gestão de fortunas, com escritórios em Rockville, Maryland, e Ashburn, na Virgínia.

“Uma versão anterior deste artigo deturpou os valores de poupança para diferentes investimentos de um fundo de emergência. Este post foi corrigido."