Ter um desses empregos poderia afetar seus planos financeiros em 2017

Se você está fazendo uma resolução financeira para o novo ano para lidar com a dívida por meio da consolidação, sua ocupação pode afetar os termos de um empréstimo pessoal. Pagamentos atrasados ​​frequentes feitos por pessoas com o mesmo cargo podem ser um fator que determina a taxa de juros, entre outros aspectos.

Profissões que fazem atrasos nos pagamentos com mais freqüência incluem agentes imobiliários, motoristas de ônibus e enfermeiros, de acordo com uma análise Investmentmatome de dados de pedido de empréstimo pessoal on-line. Oficiais militares, cientistas e programadores de computador são as ocupações com o registro mais limpo de nenhum pagamento atrasado, os dados mostram.

Por que as taxas de inadimplência são importantes?

Um pagamento atrasado em uma conta de empréstimo ou crédito é mais do que um incômodo: as taxas de inadimplência podem ser consideradas em um pedido de empréstimos, incluindo empréstimos pessoais em plataformas de empréstimo on-line. Empréstimos pessoais são frequentemente usados ​​para consolidação ou refinanciamento da dívida. Uma inadimplência geralmente significa que um devedor é um número específico de dias - 30, 60 ou 90 - atrasado em um pagamento. Isso inclui empréstimos, cartões de crédito ou outros pagamentos em todo o histórico de crédito do tomador.

Embora a ocupação não tenha tanto peso nas decisões de empréstimo como histórico de crédito, renda e dívida, um credor pode ver o trabalho do mutuário como uma indicação do risco de inadimplência. Os credores também podem usar cargos para garantir que sua renda seja alinhada com os salários daqueles em posições semelhantes às suas.

Um histórico de pagamentos atrasados ​​pode afetar os termos de um novo empréstimo, como a taxa de juros. No entanto, o tempo também é importante: os devedores com 90 dias inadimplentes em um pagamento têm menos probabilidade de receber condições de empréstimo favoráveis ​​do que aqueles com 30 dias inadimplentes.

A taxa de inadimplência de um mutuário é a porcentagem de suas contas, passadas e presentes, que foram atrasadas para pagamento. Nossa análise analisou os hábitos de pagamento dos tomadores de empréstimo que usam o mesmo cargo.

Empregos e taxas de inadimplência

Examinamos as taxas de inadimplência de 30 dias e 90 dias para 60 profissões identificadas pelos solicitantes de empréstimos. Ao analisar os dados públicos, no mercado de empréstimos pessoais on-line Prosper, nos concentramos em 30 dias porque é o primeiro pagamento atrasado reportado e 90 dias porque é quando uma dívida é normalmente enviada para uma agência de cobrança.

Os dados de julho de 2009 a junho de 2016 para pouco mais de 500.000 empréstimos do Prosper foram disponibilizados pelo NSR Invest, um serviço terceirizado que fornece ferramentas de análise de empréstimos on-line para investidores.

Descobrimos que agentes imobiliários, motoristas de ônibus e auxiliares de enfermagem são as principais ocupações de inadimplência de 90 dias. Médicos, advogados e professores estão entre os empregos com as maiores taxas de inadimplência de 90 dias.

Os dados também mostraram disparidades dentro das profissões. Os biólogos, por exemplo, são ligeiramente mais propensos a ter inadimplência zero do que os químicos. E os engenheiros químicos têm uma probabilidade um pouco maior de fazer pagamentos de dívidas no prazo do que engenheiros mecânicos ou elétricos. Os motoristas de ônibus são mais propensos a ter inadimplência de 90 dias do que os motoristas de caminhão.

Dados ocupacionais

Role pela tabela de 60 cargos abaixo para ver como sua ocupação se compara a outras profissões.

Ocupação	% sem delinquências de 30 dias	% com um ou mais atrasos de 30 dias	% sem delinquências de 90 dias	% com uma ou mais inadimplências de 90 dias
Contador / CPA	49.67%	50.33%	72.23%	27.77%
Assistente Administrativo	44.69%	55.31%	66.85%	33.15%
Analista	51.16%	48.84%	73.33%	26.67%
Arquiteto	50.33%	49.67%	74.74%	25.26%
Advogado	52.19%	47.81%	78.29%	21.71%
Biólogo	57.57%	42.43%	79.36%	20.64%
Motorista de ônibus	44.59%	55.41%	63.75%	36.25%
Vendedor de carros	47.33%	52.67%	64.41%	35.59%
Químico	55.44%	44.56%	76.42%	23.58%
Serviço civil	45.49%	54.51%	69.17%	30.83%
Clero	48.00%	52.00%	74.14%	25.86%
Clerical	44.98%	55.02%	65.49%	34.51%
Programador computador	57.91%	42.09%	79.43%	20.57%
Construção	46.49%	53.51%	69.96%	30.04%
Dentista	47.30%	52.70%	72.80%	27.20%
Médico	52.23%	47.77%	79.33%	20.67%
Engenheiro - químico	55.91%	44.09%	78.29%	21.71%
Engenheiro - Elétrico	51.82%	48.18%	73.90%	26.10%
Engenheiro Mecânico	49.08%	50.92%	72.22%	27.78%
Executivo	46.50%	53.50%	72.77%	27.23%
Bombeiro	42.85%	57.15%	68.05%	31.95%
Comissária de bordo	44.93%	55.07%	66.67%	33.33%
Serviço de alimentação	54.46%	45.54%	74.31%	25.69%
Gestão de food service	49.39%	50.61%	71.63%	28.37%
Dona de casa	52.07%	47.93%	73.30%	26.70%
Investidor	54.58%	45.42%	76.10%	23.90%
Juiz	45.09%	54.91%	78.61%	21.39%
Trabalhador	51.57%	48.43%	70.28%	29.72%
Paisagismo	51.00%	49.00%	71.61%	28.39%
Técnico médico	46.00%	54.00%	68.36%	31.64%
Militar alistou-se	47.20%	52.80%	77.15%	22.85%
Oficial militar	50.43%	49.57%	80.65%	19.35%
Enfermeira (LPN)	41.05%	58.95%	63.95%	36.05%
Enfermeira (RN)	42.47%	57.53%	69.37%	30.63%
Auxiliar da enfermeira	52.18%	47.82%	70.53%	29.47%
Farmacêutico	51.25%	48.75%	75.74%	24.26%
Piloto	51.37%	48.63%	74.73%	25.27%
Oficial de polícia / oficial de correção	44.11%	55.89%	66.99%	33.01%
Serviço postal	45.15%	54.85%	65.99%	34.01%
Diretor	44.04%	55.96%	73.97%	26.03%
Profissional	46.73%	53.27%	69.82%	30.18%
Professor	54.84%	45.16%	77.31%	22.69%
Psicólogo	48.29%	51.71%	72.15%	27.85%
Corretor de imóveis	38.56%	61.44%	59.15%	40.85%
Religioso	48.94%	51.06%	77.29%	22.71%
Gestão de varejo	47.36%	52.64%	68.43%	31.57%
Comissão de vendas	44.13%	55.87%	67.11%	32.89%
Vendas - varejo	50.25%	49.75%	69.54%	30.46%
Cientista	59.29%	40.71%	79.53%	20.47%
Mão de obra qualificada	49.01%	50.99%	69.33%	30.67%
Assistente social	45.00%	55.00%	68.51%	31.49%
Professor	44.78%	55.22%	70.25%	29.75%
Assistente do professor	47.54%	52.46%	68.09%	31.91%
Comerciante - carpinteiro	50.42%	49.58%	69.44%	30.56%
Comerciante - eletricista	46.35%	53.65%	69.32%	30.68%
Comerciante - mecânico	46.86%	53.14%	68.01%	31.99%
Comerciante - encanador	45.72%	54.28%	69.62%	30.38%
Motorista de caminhão	46.81%	53.19%	66.56%	33.44%
Garçom ou garçonete	59.08%	40.92%	75.43%	24.57%
De outros	49.33%	50.67%	71.21%	28.79%

Empréstimos com credores online

Os emprestadores em linha conectam os mutuários com investidores que fornecem fundos para originar empréstimos. Uma plataforma de empréstimos on-line atua como intermediária entre as duas partes, coletando pagamentos de empréstimos de tomadores de empréstimos e enviando pagamentos de principal e juros aos investidores.

A indústria de empréstimos pessoais on-line é dominada por grandes empresas, incluindo a Funding Circle, Lending Club e Prosper. Em abril de 2016, os três credores lançaram a Associação Marketplace Lending. De acordo com a associação, o principal benefício de um mercado de empréstimos - um que combine os tomadores com os credores - é a taxa mais baixa para os tomadores de empréstimos. No entanto, a qualificação para um empréstimo on-line pode ser um desafio, uma vez que estes e outros credores - como Earnest, LightStream e SoFi - atendem a mutuários que têm boa pontuação de crédito e alta renda.

O que fazer antes de fazer um empréstimo pessoal

• Avalie seu orçamento para determinar quanto você pode pagar de volta para evitar overborrowing.
• Fique de olho no seu relatório de crédito e pontuação de crédito. Você pode obter uma cópia do seu relatório de crédito uma vez por ano em cada uma das três agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Procure por itens negativos em seu relatório e registre uma disputa se houver alguma imprecisão.
• Compre entre vários mercados on-line, bem como bancos tradicionais e cooperativas de crédito. Compare possíveis termos e taxas. Observe que a maioria dos credores on-line faz uma verificação de crédito suave, que não prejudica sua pontuação de crédito, mas muitas instituições financeiras realizam uma verificação de desempenho, o que resultará em sua pontuação.
• Confira qualquer credor no Better Business Bureau e Federal Trade Commission antes de se inscrever para um empréstimo.
• Encontre credores que oferecem taxas de juros fixas, em vez de taxas variáveis. As taxas fixas podem ser ligeiramente mais altas no momento, mas as taxas variáveis ​​acarretam o risco de se tornarem mais altas no longo prazo. Olhe além do pagamento mensal para o custo dos juros ao longo do tempo.
• Leia as letras pequenas e procure por quaisquer taxas de originação ou manutenção anual, bem como multas por pagamentos atrasados ​​ou pré-pagamento.
• Evite a inadimplência configurando pagamentos no prazo com pagamentos automáticos ou lembretes. Se você está com dificuldades para fazer pagamentos, notifique seu emprestador assim que possível.

Anna Helhoski é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons é uma associada de dados na Investmentmatome. E-mail: [email protected].