Negado por um cartão de crédito: você deve aplicar novamente?

Muitos bancos enviam esses avisos eletronicamente; outros por carta ou por telefone.

Ler seu aviso de ação adversa pode lhe dar uma idéia melhor do que o emissor está procurando em um candidato e como você pode melhorar suas chances de uma futura aprovação. Aqui estão algumas razões comuns para rejeição:

• Histórico de crédito limitado: Se você estiver criando crédito a partir do zero, talvez não se qualifique para a maioria dos prêmios e cartões de juros baixos. Comece com um cartão de estudante, cartão de loja ou cartão seguro.
• Negativos em relatórios de crédito: A maioria das entradas negativas, como pagamentos com atraso superior a 30 dias, contas de cobranças e julgamentos públicos, permanecem em seus relatórios de crédito por sete anos e podem dificultar a aprovação para algumas das melhores ofertas de cartão de crédito.
• Muitos pedidos de crédito: Se você tiver muitas dúvidas sobre seus relatórios de crédito, os emissores podem hesitar em conceder-lhe mais crédito.
• Baixa renda: Alguns emissores o rejeitarão se seu aluguel for quase tão alto quanto sua renda. Outros o rejeitarão se sua renda anual ficar abaixo de um certo limite, como US $ 10.000.
• Muita dívida: Se você tem muitas obrigações de crédito pendentes - empréstimos, hipotecas e saldos de cartões de crédito elevados - os emissores irão vê-lo como um tomador de empréstimo mais arriscado.
• Muito jovem: Você não receberá crédito se tiver menos de 18 anos e, provavelmente, se tiver menos de 21 anos e não tiver uma renda independente.

2. Revise seu relatório de crédito

Seu aviso de ação adversa pode mencionar sua pontuação de crédito, se fosse um fator na decisão. Ele também lembrará que você tem o direito de solicitar uma cópia gratuita do relatório de crédito usado na decisão do aplicativo nos próximos 60 dias. Acompanhe esta oferta, especialmente se o aviso citar uma entrada negativa em seus relatórios de crédito que você não conhece ou sua pontuação for menor do que o esperado. Imprecisões são bastante comuns: cerca de 1 em cada 4 consumidores têm erros em seus relatórios de crédito que podem afetar suas pontuações, de acordo com um estudo de 2012 da Federal Trade Commission, a mais recente dessas informações disponíveis.

Depois de obter uma cópia do seu relatório de crédito, revise-o com cuidado. (Veja como.) Se você encontrar erros, discuta-os por escrito com o departamento de crédito. Mesmo que você não ache nada de errado, essa visão geral das suas contas pode apontar formas de melhorar seu crédito e saldar dívidas.

3. Verifique novamente o aplicativo

Dê uma segunda olhada nas informações que você forneceu ao emissor, caso você tenha se tornado menos digno de crédito do que realmente é. Talvez você tenha dito que sua renda anual era de US $ 5.000 quando você queria dizer US $ 50.000. Ou talvez você tenha informado que seu aluguel custa US $ 6.000 por mês quando você significa US $ 600.

Não são apenas erros de dedos gordos que podem te enganar. Você também precisa saber o que conta como renda. A maioria dos emissores não especifica como os candidatos devem reportar a receita, então alguns relatam apenas seus ganhos independentes. Mas uma emenda na Lei de Cartão de Crédito de 2009 permite que os solicitantes maiores de 21 anos relatem qualquer renda para a qual tenham “expectativa razoável de acesso”. Esse é um grande negócio para donas de casa ou pais que não podem ganhar. Graças a essa disposição, eles podem denunciar a receita de um parceiro e qualificar-se com mais facilidade para crédito.

Dica de nerd:

Se você perceber que cometeu um erro no aplicativo, ligue para a linha de atendimento ao cliente do emissor. Um representante pode corrigir o erro e aprovar sua inscrição. Aqui estão as linhas de atendimento ao cliente do cartão de crédito para cada emissor principal:

• American Express: 800-528-4800 (clique em "Fale Conosco" na parte inferior da página da American Express para uma tela pop-up com informações de contato)
• Bank of America®: 800-732-9194
• Barclaycard: 888-232-0780
• Capital One: 800-227-4825
• Perseguição: 800-432-3117
• Citi: 888-201-4523
• Descubra: 800-347-2683
• Banco dos EUA: 800-947-1444
• Wells Fargo: 800-869-3557

4. Peça ao emissor para reconsiderar

Nesse ponto, você provavelmente tem uma ideia decente dos padrões de subscrição do cartão de crédito e de como perdeu a marca. Às vezes, é melhor aceitar a decisão e inscrever-se em um cartão com maior probabilidade de receber. Mas se você fosse tão perto Para atender aos critérios do emissor, você pode ligar para a linha de atendimento ao cliente e pedir uma reconsideração.