Reversão de Dodd-Frank: o que significa para os consumidores

A Câmara dos Representantes dos EUA votou a favor da reversão dos principais aspectos da histórica Lei Dodd-Frank, que foi aprovada para abordar os excessos do setor bancário após o colapso financeiro de 2008. O Senado aprovou a medida em março e agora vai para o presidente. Donald Trump por sua assinatura.

Você pode ter ouvido falar sobre os impactos da lei no setor bancário, mas algumas das alterações da lei também podem afetar seu orçamento.

Crédito sem custo congela

Segundo a medida, os consumidores poderiam colocar e remover freezes em seus arquivos de crédito gratuitamente. Tais ações podem custar até US $ 30 se forem feitas solicitações de todas as três principais agências de relatórios de crédito, de acordo com John Ulzheimer, especialista em crédito que trabalhou para a FICO e a Equifax.

O crédito congela restringir o acesso ao seu relatório de crédito e pode impedir que os ladrões usem suas informações roubadas para abrir novas contas. A violação de dados de 2017 na agência de classificação de crédito Equifax afetou quase 148 milhões de consumidores dos EUA e gerou muitos apressados ​​para congelar seu crédito.

Alguns defensores do consumidor dizem que a mudança pode não ser tão favorável ao consumidor quanto parece.

“O congelamento gratuito de crédito é nominalmente pró-consumidor, mas impede leis estaduais mais fortes”, diz Ed Mierzwinski, diretor sênior de programas para consumidores do Public Interest Research Group dos EUA, uma organização de defesa do interesse público. De acordo com um comunicado da U.S. PIRG, em vários estados - incluindo Califórnia e Nova York - os congelamentos de crédito são aplicados a verificações de crédito para emprego e seguro, “onde o roubo de identidade pode ser um problema”.

Segundo esta medida, os congelamentos só se aplicam aos cheques feitos pelos credores durante os pedidos de novo crédito. E, afirma o PIRG dos EUA, os estados não poderiam mais aprovar leis mais rígidas no futuro.

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Para aqueles em muitos estados, no entanto, este projeto é uma melhoria nas leis atuais, de acordo com Ulzheimer. Você é "um consumidor mais seguro" quando seus relatórios de crédito "foram retirados de circulação", diz ele, "e se não houver custo para fazer isso, então é ótimo".

Seu estado terá mais informações sobre as políticas específicas de congelamento de crédito. O site do seu procurador geral é um bom lugar para começar.

A legislação também estende alertas de fraude de 90 dias a um ano para consumidores que tiveram sua identidade roubada. Alertas de fraude exigem que as empresas tomem medidas extras antes de dar crédito em seu nome.

Regulamentos de hipoteca afrouxados

A legislação protegeria bancos e cooperativas de crédito com menos de US $ 10 bilhões em ativos - acima dos atuais US $ 2 bilhões - de alguma responsabilidade legal ao escrever hipotecas, incluindo aquelas para tomadores que carregam um alto montante de dívida ou que rigorosos requisitos de financiamento. Normalmente, as instituições financeiras preferem os mutuários cujos pagamentos da dívida não representam mais de 43% de sua renda mensal.

Para Ryan Donovan, diretor de advocacia da Associação Nacional de Cooperativas de Crédito, isso significa flexibilidade para os tomadores de empréstimos que possam estar tendo dificuldade em se qualificar para uma hipoteca. Cooperativas de crédito e bancos “podem ser capazes de trabalhar com um mutuário para obtê-los em uma casa”, diz ele.

De acordo com Alys Cohen, advogada do National Consumer Law Center, um grupo que representa consumidores de baixa renda, os requisitos de dívida a renda são "um grande negócio" para os consumidores. Para evitar acabar com uma hipoteca que eles não podem pagar, os mutuários devem fazer sua pesquisa antes de entrar no processo de hipoteca. E, quando estiver em andamento, "faça muitas perguntas sobre os termos de qualquer pagamento de empréstimo para garantir que (você) entenda todas as partes móveis", diz Cohen.

Menos regulamentações para bancos de médio porte

O projeto, formalmente conhecido como Ato de Crescimento Econômico, Alívio Regulatório e Defesa do Consumidor, também reverte algumas regras de alto nível implementadas após a última crise financeira e voltadas para o setor bancário. A legislação:

• • Aumentaria o limite em que os bancos têm que cumprir certas regulamentações, incluindo “testes de estresse” anuais pelo Federal Reserve, de US $ 50 bilhões em ativos a US $ 250 bilhões. Os bancos de médio porte não estariam mais na categoria de “grandes demais para fracassar” e agora enfrentariam níveis mais baixos de escrutínio sobre sua estabilidade e prontidão para outra recessão.
  • Permitiria que bancos com menos de US $ 10 bilhões em ativos se envolvessem em negociações proprietárias ou negociassem com o próprio dinheiro do banco em vez de depósitos do consumidor. Esses tipos de transações foram associados a falências bancárias na última recessão e foram proibidos pela chamada Regra Volcker.

Grupos de consumidores vêem essas mudanças como removendo o escrutínio necessário dos bancos.

"Os bancos (com entre US $ 50 bilhões e US $ 250 bilhões em ativos) tiveram um papel na crise financeira dez anos atrás", diz Carter Dougherty, diretor de comunicação da Americans for Financial Reform, uma coalizão sem fins lucrativos de mais de 200 organizações que defendem a regulamentação financeira.

É cedo demais para dizer como as novas regulamentações afetariam as instituições financeiras - e chegariam aos consumidores - mas os defensores dos consumidores não são otimistas."No momento em que os bancos estão obtendo lucros recordes … esse não é o momento em que você deve distribuir favores", diz Dougherty.

Mas grupos bancários e alguns legisladores dizem que o novo projeto vai beneficiar bancos comunitários e cooperativas de crédito, removendo deles exigências regulatórias mais propriamente dirigidas a instituições financeiras maiores. Relaxar essas restrições, dizem eles, ajudará os consumidores.

"Há uma série de outras coisas que essa legislação fará para ajudar as pessoas na Main Street", diz Donovan da CUNA.