A emenda de Durbin explicada
Autocorrelação
Índice:
- Como a emenda Durbin me afeta?
- Como posso reduzir minhas taxas bancárias?
- Como os varejistas são afetados?
Toda vez que você passa seu cartão de débito, a emenda Durbin entra em jogo. As regras de Durbin de 2010, originalmente destinadas a economizar dinheiro dos consumidores, custaram aos consumidores cerca de US $ 8 bilhões em taxas bancárias nos dois primeiros anos após a entrada em vigor, de acordo com o Federal Reserve.
A emenda de Durbin faz parte da lei Dodd-Frank de 2010, que reduziu drasticamente as taxas de intercâmbio de cartões de débito - taxas que as lojas pagam quando um cliente faz uma compra usando cartões de débito. Defensores disseram que a medida, patrocinada pelo senador Dick Durbin, democrata de Illinois, depois de ter sido batizada, reduziria os preços para os consumidores, cortando os custos dos varejistas.
A emenda de Durbin foi criada para reduzir os custos para os consumidores: reduzir a quantia que os varejistas pagavam aos bancos para os clientes que usavam cartões de débito, e eles repassavam as economias. Mas os grandes bancos perderam bilhões - então aumentaram as taxas e eliminaram vantagens.
Mas quando as regras entraram em vigor em 2011, os grandes bancos começaram a procurar maneiras de recuperar parte da receita perdida, estimada em US $ 14 bilhões por ano, de acordo com um documento do Federal Reserve de 2014. Os consumidores enfrentaram o aumento das taxas e uma redução nos benefícios, como programas de recompensas por cartões de débito e contas correntes gratuitas.
Os opositores da lei, como bancos e cooperativas de crédito, disseram que isso prejudicou os consumidores em geral e não resultou em menores preços de varejo. Um estudo financiado pelo Centro Internacional de Direito e Economia da Universidade George Mason (que recebeu apoio financeiro da Mastercard) descobriu que os preços de varejo não caíram depois que a lei foi aprovada.
Mas os defensores da lei, incluindo os grupos de comércio varejista, como a Merchant Payments Coalition e a Association for Convenience e Fuel Retailing, dizem que os preços caíram, e eles buscaram mais mudanças na taxa de furtos. A alteração não afetou as taxas de intercâmbio de cartão de crédito, por exemplo. Os grupos de comércio reduziram as taxas de transações com cartões de crédito, ainda que pressionem por novas restrições nos custos com cartões de débito.
Como a emenda Durbin me afeta?
Depois que a medida de Durbin entrou em vigor, as taxas sobre as contas de depósito aumentaram em média de 3% a 5%. Os aumentos que os consumidores enfrentaram incluíram:
- Custos de manutenção de conta mensal (com requisitos de saldo mínimo mais altos para evitar as cobranças mensais)
- Taxas de fundos insuficientes
- Taxas de inatividade
Os bancos também reduzem os programas de recompensas por cartão de débito. Em vez disso, os bancos adicionaram mais recompensas aos cartões de crédito, que não foram cobertos pela emenda Durbin.
Como posso reduzir minhas taxas bancárias?
Se os custos bancários aumentaram, considere mudar para uma conta corrente melhor. A emenda Durbin isenta as instituições financeiras com menos de US $ 10 bilhões em ativos, o que exclui a maioria dos bancos comunitários e cooperativas de crédito.
Muitas instituições menores oferecem verificação gratuita, e algumas ainda oferecem recompensas pelo uso do cartão de débito. Você também pode usar um cartão de crédito de recompensas.
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Você também pode usar um cartão de crédito para a maioria de suas compras para aproveitar as opções de recompensas. Veja nossa lista dos melhores cartões de crédito de recompensas. Essa abordagem funciona melhor se você pagar seu saldo integralmente todos os meses. Caso contrário, os juros que você paga podem negar o valor de qualquer recompensa.
Como os varejistas são afetados?
Alguns varejistas estão pagando menos em taxas de furto de cartão de débito. As taxas máximas variam de 21 centavos a cerca de 24 centavos, dependendo do tamanho da transação e do banco emissor do cartão. Antes da emenda, os varejistas pagavam uma média de 44 centavos por uma típica transação com cartão de débito, avaliada em cerca de US $ 38. As regras de Durbin significavam que, para a compra típica de US $ 38, a taxa máxima seria de cerca de 24 centavos, 45% a menos do que o custo médio antes da entrada em vigor da lei.
Depois que as regras entraram em vigor, a Visa e a Mastercard começaram a cobrar o valor máximo para transações menores.
Comerciantes que processam regularmente pequenas compras com cartão de débito pode ter visto os custos subirem acentuadamente. Antes da emenda, muitos bancos e emissores de cartões baseavam as taxas de transação em uma porcentagem variável do valor de compra, de modo que os comerciantes pagavam taxas menores em compras menores e taxas maiores em compras maiores. Mas depois que as regras entraram em vigor, a Visa e a Mastercard começaram a cobrar o valor máximo para transações menores. Assim, por exemplo, em vez de pagar uma taxa de intercâmbio de 6 centavos por uma taxa de US $ 3,50 por café e um donut, o dono de uma loja repentinamente enfrentava uma taxa de 21 centavos pela mesma conta.
Os comerciantes têm menos opções para contas correntes de negócios gratuitas, como muitos bancos os eliminaram para ajudar a recuperar as perdas de receita. De acordo com o jornal do Fed, os bancos recuperaram cerca de um terço da receita de furto perdida após dois anos.
No início de 2017, houve rumores de reverter a emenda Durbin como parte do Financial Choice Act, um esforço maior para revogar Dodd-Frank. Mas por enquanto, a emenda está em vigor. Conhecer seus efeitos nos programas de bancos e recompensas pode ajudá-lo a tomar decisões inteligentes sobre como usar seus cartões.
Atualizado em 30 de agosto de 2017.
