O que fazer com o excesso de 529 Plan College Funds

Pagar pela faculdade é uma das maiores montanhas financeiras que as famílias têm que subir. Alguns raros poupadores diligentes encontram-se na surpreendente posição de ter mais dinheiro economizado do que realmente precisam.

Há muitas razões pelas quais pais e avós se encontram com muito dinheiro economizado para os custos da faculdade de um jovem. Eles vão desde o feliz (o aluno recebe uma bolsa de estudos generosa) até o trágico (o estudante morre antes de atingir a idade universitária). Mais comumente, o garoto decide não ir para a faculdade depois de tudo.

O veículo mais popular para economizar na faculdade é o plano 529, um tipo de conta de investimento com o nome da seção do código tributário federal que o criou. Embora as contribuições não sejam dedutíveis em sua declaração de imposto federal, alguns estados permitem que elas sejam feitas com dinheiro antes de impostos. O principal benefício desses planos é que qualquer ganho de investimento é isento de impostos se o dinheiro for usado para qualificar despesas educacionais, como mensalidades, hospedagem e alimentação.

Há uma penalidade de 10% para retirar fundos de um plano de 529 para algo diferente de custos de faculdade, por isso é importante ser estratégico se houver um bom motivo para usar o dinheiro para fins que não sejam o ensino superior. Paul Curley, diretor de pesquisa de economia universitária da Strategic Insight, uma empresa de pesquisa de mercado em Boston, diz que cerca de 10% das distribuições de 529 planos não são usados ​​para despesas de qualificação.

Se você acabar com excesso de fundos em um plano de 529, existem várias opções para gerenciar o dinheiro com responsabilidade.

Não toque nele

"Não fazer nada é uma opção", diz Chad Nehring, consultor financeiro da conceituação de planejamento financeiro em Appleton, Wisconsin. "Você pode literalmente deixar os fundos lá por um período infinito de tempo, se você quiser."

A vantagem de deixar os fundos na conta é que você pode decidir mais tarde como usar o dinheiro. Talvez o estudante acabe por se formar em um nível avançado, e o dinheiro que foi economizado para o ensino de graduação pode custear o custo da pós-graduação. Se o dinheiro ainda estiver lá quando os filhos do aluno estiverem prontos para a faculdade, o dinheiro pode ser usado para criar fundos para eles.

Alterar o beneficiário

"Mais comumente, vemos uma transferência para outro beneficiário", diz Nehring. As alterações do beneficiário podem ser feitas uma vez por ano e só pode haver um beneficiário atribuído à conta por vez. Não há consequências fiscais, desde que o novo beneficiário seja um membro da família, de acordo com o IRS. Em famílias com vários filhos, não é incomum que recursos não sejam necessários para que uma criança mais velha seja transferida para um irmão. Nehring aconselha que o dinheiro seja economizado para a próxima geração, se não for necessário imediatamente. Se o dinheiro foi salvo pelos pais do aluno, eles podem gostar da ideia de se preparar com antecedência para financiar a educação de seus netos.

Pague a penalidade

Se a retirada de fundos cedo por causa de dificuldades financeiras ou reaproveitamento do dinheiro para a aposentadoria depois que as crianças são cultivadas, há situações em que usar o dinheiro para despesas não universitárias parece razoável. Eda Kauffman, uma assistente social na Filadélfia, aproveitou a oportunidade para levar suas filhas para o sudeste da Ásia por três meses, quando seu marido, um professor, obteve um período sabático. Eles decidiram que o valor da viagem era significativo o suficiente para justificar a invasão das contas das faculdades das meninas.

"Vimos isso como uma experiência educacional real", diz Kauffman. “Nós tomamos a decisão de retirar dinheiro. Houve uma pequena penalidade, mas valeu a pena. ”

Uma ocorrência rara

O número de famílias que acabam sendo salvas demais para a faculdade é extremamente pequeno. Curley estima que 0,1% das famílias economizam demais. A possibilidade de acumular um excedente não deve desencorajar a poupança, diz ele. Economizar dinheiro diminui a quantia que o estudante precisa pedir emprestado, e o dinheiro em um plano 529 é tratado mais favoravelmente nos cálculos de ajuda financeira do que os fundos mantidos em contas menos restritivas.

Para sua filha de dois anos de idade, Curley está colocando US $ 25 por mês em um plano de 529. "As pessoas precisam pensar sobre suas escolhas", diz ele. “Vinte e cinco dólares por mês são difíceis, mas são viáveis ​​para a maioria das famílias. Cada dólar faz a diferença.

Virginia C. McGuire é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @vcmcguire e em Google+ .

Imagem via iStock.