Empréstimos da família: Como evitar o drama

Os consultores financeiros nem sempre concordam, mas quando se trata de emprestar dinheiro à família, há consenso: pise com cuidado.

Se uma criança adulta precisa de ajuda para comprar uma primeira casa ou tem uma ideia de negócio promissora, um empréstimo familiar pode ser uma opção rápida e conveniente. Mas há um risco de drama na estrada.

Aqui estão algumas dicas para empréstimos e empréstimos de dinheiro entre parentes.

Prós e contras de empréstimos familiares

Há vantagens de um empréstimo familiar para um mutuário: nenhuma verificação de crédito, juros baixos ou nenhum e condições flexíveis de retorno.

Também pode ser uma maneira de ajudar jovens adultos a aprender sobre responsabilidade financeira, diz Walter Pressey, executivo aposentado do setor financeiro em Boston que emprestou dinheiro para dois de seus quatro filhos adultos com o LoanKin, um site de serviços de empréstimo.

Mas os empréstimos podem ser desconfortáveis ​​tanto para o doador quanto para o receptor. Se você é o caixa eletrônico da família, pode ter dificuldade em dizer "não" e, assim, comprometer suas próprias finanças. Se você é quem pede dinheiro à família, pode sentir um sentimento de obrigação sobre os pagamentos que prejudicam o relacionamento.

Antes de emprestar dinheiro, os planejadores financeiros recomendam considerar o impacto em seus próprios objetivos, como a aposentadoria. E enquanto o seu ente querido pode ter toda a intenção de pagar de volta, certifique-se de que você pode se dar ao luxo de se desfazer do dinheiro, diz Eric Gabor, um planejador financeiro certificado da Eagle Grove Advisors em Nova Jersey.

Empréstimos familiares também podem vir com considerações tributárias, independentemente de o credor cobrar juros ou não. Cobrar juros zero, e você pode enfrentar um imposto sobre doações; um mutuário que receba um presente pode ter que denunciá-lo como receita tributável. Tack em uma taxa de juros e você deve seguir as orientações especificadas pelo IRS para a taxa que você cobra e relatá-lo como renda.

Mutuários: Esgotem outras opções primeiro

Ao avaliar os prós e os contras de um empréstimo familiar, considere também opções alternativas, incluindo um empréstimo pessoal emprestado de um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line que possa ser usado para qualquer finalidade.

Empréstimos pessoais de cooperativas de crédito e credores on-line geralmente têm requisitos de qualificação mais flexíveis do que um empréstimo bancário. Contratar um empréstimo pessoal co-assinado por um membro da família que tenha um bom crédito pode exigir um retorno mais disciplinado do que o empréstimo direto do parente, e pagá-lo de volta pode aumentar sua pontuação de crédito. Tenha em mente que não reembolsar um empréstimo co-assinado pode arruinar o crédito do seu ente querido, bem como o seu, e ele ou ela terá que reembolsá-lo se você não puder.

Credores: avalie o motivo da solicitação

Se você está emprestando dinheiro, tente deixar suas emoções de lado e veja o motivo do empréstimo. Seu membro da família foi rejeitado pelos bancos e outros credores? Se sim, porque? Seu empréstimo ajudará a promover boas decisões financeiras?

"Boas" razões para um empréstimo podem incluir a compra de uma casa ou o início de um negócio, enquanto as razões "ruins" podem estar pagando dívidas com cartões de crédito ou jogos de azar, disse Gabor.

Quando a filha de Pressey compartilhou sua preocupação com seu alto saldo de cartão de crédito, ele aproveitou a oportunidade para ajudá-la de duas maneiras. Primeiro, ele se ofereceu para emprestar dinheiro para pagar a dívida e pagá-lo de volta a uma taxa menor. Em segundo lugar, ele ensinou-lhe como usar um cartão de crédito corretamente daqui para frente, pagando integralmente o saldo de cada mês, não apenas fazendo o pagamento mínimo.

Sua filha pagou o empréstimo sem problemas, diz ele.

Soletre os termos

Uma maneira de evitar problemas futuros é usar um contrato de empréstimo familiar, diz Derek Tharp, um planejador financeiro certificado da Conscious Capital em Cedar Rapids, Iowa. Assinar uma nota promissória com os membros da família envolvidos e torná-la autenticada pode parecer impessoal, mas pode evitar sentimentos e disputas feridas.

A chave para facilitar o pagamento é garantir que o membro da família que está fazendo o empréstimo claramente defina os termos do empréstimo, diz Charley Moore, fundador e CEO da Rocket Lawyer, um site que fornece modelos para documentos legais, como empréstimos familiares.

Isso inclui definir quando o empréstimo deve ser pago, se é devido em parcelas fixas ou um pagamento único e o que acontece se o mutuário tiver problemas com os pagamentos.

Pressey incluiu seus filhos no processo de tomada de decisões ao definir os termos do empréstimo para garantir que todos os envolvidos entendessem o acordo. Ele disse que sua filha decidiu sobre o valor que ela pagaria e quando ela pagou, para que ela pudesse trabalhar em seu orçamento e construir hábitos financeiros saudáveis.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.