Voe agora, pague depois: os empréstimos de viagem são um bom negócio?

Sonhando com um refúgio de primavera com praias de areias brancas e uma bebida gelada na mão?

Uma busca por passagens aéreas pode trazer o seu sonho para o chão, se as tarifas íngremes cobradas por muitas companhias aéreas ultrapassarem suas economias.

E se você pudesse reservar sua viagem hoje e pagar por ela mais tarde, sem exceder o limite de seus cartões de crédito?

As principais companhias aéreas, incluindo a American Airlines, a JetBlue, a Southwest Airlines e a United Airlines, integram os conceitos de compra agora pague depois em suas reservas on-line. Trabalhando com startups de tecnologia que fornecem o financiamento, elas oferecem empréstimos a viajantes que preferem pagar uma quantia fixa ao longo do tempo do que mergulhar na poupança ou usar cartões de crédito com juros altos.

O financiamento de uma viagem pode ser uma opção razoável em algumas situações - para viagens que são importantes e têm datas inflexíveis, por exemplo, ou para viagens de emergência. Mas se você não sabe como vai pagar, pedir emprestado não é uma boa ideia, dizem os especialistas.

Empréstimo ou layaway

"Estamos tentando ajudar as pessoas a fazer as viagens de uma vida inteira", diz Brian Barth, fundador e CEO da UpLift, uma startup do Vale do Silício que oferece empréstimos para viagens através dos sites de quatro grandes companhias aéreas.

As agências de viagens afirmam que recorrem a pessoas com pontuação média de crédito que podem não se qualificar para cartões de recompensa de viagem que exigem um excelente crédito. Os empréstimos também podem fazer sentido para as pessoas que estão construindo crédito e preferem a disciplina de pagamentos fixos aos pagamentos rotativos dos cartões de crédito.

Não são apenas as companhias aéreas que oferecem financiamento para viajantes. Os sites de ofertas de viagens, como CheapAir.com, Expedia e Groupon Getaways oferecem empréstimos através da Affirm, um credor on-line baseado em São Francisco. A Airfordable e a FlightLayaway.com oferecem planos estilo lay-away, nos quais você paga seu ingresso em parcelas on-line antes de voar. Outros sites como financiamento de mercado STA Travel para estudantes universitários.

Alguns especialistas não aceitam endividar-se por viagens, seja com empréstimos de viagem ou cartões de crédito. "Cobrar dívidas [viajar] é arriscado e pode ser mais difícil de pagar a longo prazo", diz Brett Snyder, presidente e fundador do blog da indústria de aviação Cranky Flier.

O custo da conveniência

Mesmo quando um empréstimo de viagem pode fazer sentido, saiba como você vai pagá-lo de volta, por exemplo, retirando dinheiro do seu orçamento ou usando um reembolso de impostos, diz Snyder.

Antes de escolher um empréstimo, compreenda todos os custos, diz Graciela Aponte-Diaz, diretora da política da Califórnia do Center for Responsible Lending, um grupo de defesa sem fins lucrativos.

O típico cliente UpLift toma emprestados de US $ 500 a US $ 2.500, diz Barth, e a empresa cobra taxas percentuais anuais de 8,99% a 36%, com base no seu perfil de crédito. Se você pedir US $ 1.500, por exemplo, e pagar de volta em 12 meses a 17% - a taxa média da UpLift para os mutuários - você pagará US $ 137 por mês e um total de US $ 1.642.

Afirmar cobra de 10 a 30 por cento de abril, e os viajantes tomam emprestados US $ 1.400 em média, diz a porta-voz Elizabeth Allin. A Airfordable cobra uma taxa de serviço única equivalente a cerca de 13% do custo do ingresso, de acordo com uma calculadora do site.

Os credores também podem cobrar taxas de cancelamento e modificação se seus planos mudarem, ou tentar vender seu seguro de viagem.

O efeito de crédito

Tanto a UpLift quanto a Affirm dizem que realizam verificações de crédito flexíveis - basicamente uma verificação de antecedentes do seu relatório de crédito, que não prejudicará sua pontuação. Se você for aprovado, o empréstimo e seu histórico de pagamento serão exibidos no seu relatório de crédito. Pagar a tempo pode construir sua pontuação de crédito; não pagar vai doer, e você pode ser cobrado com multas por atraso.

O UpLift considera os mutuários com uma pontuação de crédito média e baixa e analisa os dados além da pontuação de crédito, como o histórico de viagens da pessoa com uma companhia aérea, diz Barth. O credor aprovou pessoas com pontuação tão baixa quanto 475, diz ele.

Afirmar - que tem como alvo aqueles que são novos para o crédito - diz que pode pedir aos requerentes permissão para escanear transações de conta corrente para avaliar o comportamento financeiro. Mais de 70 por cento dos viajantes Afirm têm pontuação de crédito entre 620 e 729, diz Allin.

Alternativas para empréstimos de viagem

Poupar é a maneira mais barata de financiar a fuga dos seus sonhos.

Em alguns casos, cobrar a viagem para o seu cartão de crédito e pagar mais do que o pagamento mensal mínimo pode ser mais barato do que um empréstimo de viagem com juros, contanto que você pague dentro de um prazo fixo, diz Aponte-Diaz.

Ainda sonhando com essa praia? Encontre uma versão acessível, diz Snyder.

"Você não precisa ir a Bali. Vá para a Flórida sem se endividar ”, diz ele.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.