Aptidão financeira para um graduado recente da faculdade: uma entrevista com o Dr. McQuarrie

Hoje em dia, os jovens adultos acham mais difícil do que nunca economizar dinheiro. As empresas direcionam a publicidade a essa faixa etária que as considera de ouro no mundo dos consumidores. Da última moda a um concerto imperdível, a geração Y lança contas como o seu dinheiro monopolista. Então nos sentamos com o Dr. Edward McQuarrie, um professor de marketing da Universidade de Santa Clara para falar sobre adequação financeira.

O Dr. McQuarrie é responsável por décadas de pesquisa de mercado nas áreas de tecnologia e publicidade, examinando a retórica e a semiótica, entre outros tópicos de pesquisa. Ele publicou dois livros e vários artigos relacionados a suas iniciativas de pesquisa. Servindo no conselho do Journal of Consumer Research, o Dr. McQuarrie conhece melhor os padrões de consumo do que qualquer um. Como um futuro graduado da faculdade, pedi ao médico que me esclarecesse sobre o planejamento financeiro adequado, dado o meu cenário realista.

Um exemplo potencial de vida real

Digamos que eu seja contratado como analista financeiro em São Francisco, ganhando uma renda de US $ 50 mil logo depois da faculdade. A decisão de poupar será escrita no meu primeiro contracheque, diz o Dr. McQuarrie: “Salvar é um princípio - se você não começar cedo, provavelmente nunca o fará.” Embora o salto na renda de um estágio para um primeiro ano de trabalho provavelmente será o salto mais significativo em toda a minha carreira, meus hábitos de consumo devem permanecer consistentes.

O professor McQuarrie acredita que há essencialmente duas maneiras de economizar: economizar ou gastar menos, de qualquer maneira, o orçamento desempenha um papel fundamental em ambos.

Economizando ativamente

Essa abordagem dinâmica exige manter um orçamento, determinar sua alíquota marginal e microgerenciar seus gastos. Se você reservar uma parte de sua renda em uma conta poupança no início, você terá uma vantagem inicial no jogo de planejamento financeiro. Dr. McQuarrie instruiu: "você deve construir um plano de poupança para ser financeiramente apto", então vamos dizer que eu vou estar na faixa de 8% da Califórnia, com uma alíquota marginal de 33%, significando que eu terei cerca de US $ 37.000 em rendimentos tributáveis.

Especialistas tipicamente assumem que os jovens adultos têm baixas taxas marginais, mas isso nem sempre é verdade. Do ponto de vista dos gastos, os benefícios de um plano de aposentadoria superam um arranjo de Roth para um típico universitário como um único californiano. Em um acordo de 401k, deduzir $ 100 a uma taxa marginal de 33% significa que você só desiste de gastar $ 67. Mas uma contribuição de US $ 100 para um acordo Roth (geralmente promovido para jovens) significará US $ 100 a menos em gastos. Além disso, um plano típico de 401k oferece uma correspondência de 50% em contribuições de até 6% (varia de acordo com o seu empregador). Simplificando, se você contribuir com até 6% do seu salário bruto para sua conta 401k, sua empresa irá igualar, duplicando suas economias! Uma simples compreensão dos planos de poupança certamente ajudará na tomada de decisão inteligente em direção a um futuro bem planejado.

Gastar menos

Esta técnica de poupança é toda sobre tomada de decisão racional em um ambiente cotidiano. A frugalidade limitará as despesas e, esperamos, mantê-lo fora das dívidas. Eu poderia alugar um estúdio de um quarto por US $ 2.000 por mês, ou alugar um Mercedes, ou poderia continuar a dividir um quarto e uma bicicleta para trabalhar - a decisão racional é obviamente a última. Os pagamentos de carro junto com o seguro podem aumentar significativamente seus gastos, algo que você deve evitar, se possível. Pode ser um pouco desconfortável dividir um quarto, mas dividir o aluguel pela metade permite que você coloque algum dinheiro para o futuro.

O Dr. McQuarrie reitera a importância de rastrear as despesas religiosamente: "Se você não tem ideia de quanto está gastando, qual é a sua taxa de empréstimo ou quais são suas dívidas / empréstimos pendentes, é impossível economizar com eficiência".

Orçamento

O orçamento é essencial para entender os limites pessoais dos gastos. Acompanhar as despesas a cada mês e alocar uma parte da receita diretamente em uma conta poupança garantirá a adequação financeira. É preciso alguma forma de organização para manter seus gastos sob controle, para que você esteja constantemente ciente de sua situação financeira. O Dr. McQuarrie apresentou essa equação simples para monitorar os gastos em relação à renda, levando em consideração os impostos.

My Salary Must = Spending / 1 - (Taxa de Impostos Marginal + Impostos)

Possível Repasse de Gastos

Dr. McQuarrie também tocou na dívida de empréstimos estudantis, uma questão que assola muitos dos meus colegas colegianos. Se você enfrentar a dívida da faculdade, abordá-lo como se fosse um plano de poupança - colocando dinheiro de lado especificamente para a dívida de empréstimo do estudante é a única maneira de se livrar dele.

Digamos que você tenha tirado US $ 20.000 em empréstimos estudantis durante sua carreira universitária. Se você pode economizar US $ 600 por mês, você pode pagar sua dívida no prazo de três anos após a emissão. Em casos graves, o Dr. McQuarrie recomenda um programa de reembolso ou perdão de empréstimo para estudantes. Esses programas governamentais ajudam a reduzir a dívida de empréstimos estudantis em troca da participação em certas carreiras, serviço militar ou trabalho voluntário. Se isso lhe agradar, confira a página do Departamento de Educação dos EUA sobre programas de perdão de empréstimos estudantis.

O caminho para a aptidão financeira exige muito trabalho, assim como qualquer caminho de sucesso na vida. Portanto, estabeleça o ritmo desde o início - administrar seus hábitos e alocar dinheiro para uma conta poupança agora só o beneficiará no futuro, confie no professor McQuarrie, ele é médico.