Cinco maneiras de compartilhar os custos da faculdade com seus filhos -

De Dave Rowan

Saiba mais sobre Dave em nosso site Pergunte a um consultor

Se você tem filhos no ensino médio ou no ensino médio, pode estar começando a perguntar: "Qual é a melhor maneira de pagar pela faculdade?"

E você pode entrar em choque quando começar a conversar com amigos e ouvir pessoas jogando números como US $ 50 mil, US $ 60 mil ou mais por um único ano de matrícula, hospedagem e alimentação. Embora seja improvável que você realmente pague o preço integral, devido aos vários tipos de bolsas de mérito e auxílio com base em necessidades disponíveis, você pagará muito mais do que pagou a seus pais quando você foi para a faculdade.

O crescimento dos custos de mensalidade

Antes da década de 1970, os custos da faculdade aumentaram aproximadamente à taxa de inflação. Desde então, no entanto, os custos dispararam.

Por exemplo, em 1980, a renda familiar média era de 17.710 dólares por ano, segundo o Census Bureau dos EUA. A taxa de matrícula média para uma escola privada de quatro anos foi de US $ 3.617, e as faculdades públicas foram de apenas US $ 804 por ano. Isso se traduz em 20% da renda anual de uma família para escolas particulares e em apenas 5% da renda para enviar crianças a uma escola estadual.

Avanço rápido para 2015. A renda familiar média foi de US $ 56.516 por ano. No entanto, as mensalidades de escolas particulares aumentaram para uma média de US $ 32.334 por ano, e as mensalidades de escolas públicas aumentaram para US $ 9.417. A preço cheio, as famílias precisariam desembolsar 57% de sua renda para escolas particulares e 17% da renda para as escolas estaduais. E isso não inclui o custo de hospedagem e alimentação.

Os pais não devem se sentir obrigados a pagar a conta

Em face destes custos crescentes, os pais precisam aceitar que não é seu dever financiar o ensino superior de uma criança.

De fato, quando se trata de poupança, muitas pessoas pensam cronologicamente e não prioritariamente. Muitos pais acreditam que precisam poupar para a faculdade primeiro e se preocupar em financiar sua própria aposentadoria mais tarde. Isso é para trás. Você precisa primeiro financiar sua própria aposentadoria e depois se preocupar com o que precisa fazer para mandar seus filhos para a faculdade.

Isso porque seus filhos têm mais opções e mais tempo. Eles podem:

• Vá para uma escola mais barata.
• Retire mais empréstimos se uma escola particular é importante para eles, e eles têm muito mais anos para pagar esses empréstimos de volta do que você.
• Atrase a escola por alguns anos, ganhe algum dinheiro e decida se a faculdade é a escolha certa para eles.

Você, por outro lado, com 40 e poucos anos ou 50 e poucos anos, tem menos tempo e menos opções. Antes que você perceba, seus anos de trabalho acabarão e você precisará de um ninho de ovos saudável para cobrir suas despesas de vida pelo que poderia ser um período de mais de 30 anos de aposentadoria completa ou semi-.

Eu fiz as contas. Você realmente precisa economizar de 10% a 20% de sua renda todos os anos para financiar adequadamente sua aposentadoria. Se você está fazendo isso, ótimo! Vá em frente e planeje financiar 80%, 90% ou até 100% do custo da faculdade de seus filhos, não importa onde eles vão para a escola.

No entanto, se você está atrasado em suas economias de aposentadoria, concentre-se em recuperar o atraso e considere uma das seguintes opções para compartilhar despesas com seu filho.

Estratégia No. 1 - A opção de empréstimo federal

Essa estratégia exige que os estudantes universitários contratem um empréstimo federal da Perkins por até US $ 5.500 por ano. Eles acabam com cerca de US $ 22.000 em dívidas totais, e você pode cobrir ou ajudar a cobrir o restante do total de despesas (propinas, alojamento e alimentação), que em muitas escolas estaduais chegam a mais de US $ 120.000 por quatro anos.

" MAIS: Tudo o que você precisa saber sobre o aplicativo FAFSA

Estratégia No. 2 - A opção de renda esperada

Se ensinar seu filho o valor do trabalho é importante para você, esta é uma ótima opção. Não é irracional esperar que os estudantes universitários ganhem US $ 10.000 ou mais por ano em um emprego ou emprego. Considere exigir que pelo menos metade do valor que ganham vá para a faculdade.

Digamos que você use essa estratégia e exija uma contribuição mínima de US $ 5.000 por ano do seu filho. O que eu amo nessa opção é que ele oferece uma opção: "Eu posso ganhar dinheiro suficiente ao longo dos quatro anos para cobrir minha responsabilidade e sair da escola sem dívidas, ou preciso fazer empréstimos e pagá-los depois de me formar". Conseguir seus filhos para começar a fazer escolhas financeiras é a chave aqui.

Estratégia No. 3 - A opção de quantia fixa

Para esta opção, você especifica um máximo que você contribuirá a cada ano e deixará para o seu filho como cobrir o restante. Uma boa referência é o custo total da mensalidade no estado, hospedagem e alimentação para onde você mora.

Vamos usar minha alma mater como um exemplo. A Penn State agora custa de US $ 29.440 a US $ 32.440 para mensalidades, hospedagem e alimentação por ano para residentes no estado. Você concorda em cobrir esse valor por ano, e se seus filhos decidirem frequentar uma escola mais cara, eles cobrirão a diferença. Minha família selecionou essa opção porque maximiza o envolvimento de nossos filhos no processo de tomada de decisão. Eles podem:

• Escolha ir a uma escola que custa perto do que vamos cobrir para facilitar sua responsabilidade financeira.
• Vá para uma escola mais cara, mas perceba que sua contribuição será maior.
• Se escolherem a segunda opção, eles entendem que precisam trabalhar e / ou fazer empréstimos para cobrir a diferença.

Estratégia No. 4 - A opção 2 + 2

Temos vizinhos que adotam essa abordagem.Para cada um dos filhos, eles se ofereceram para pagar dois anos completos em qualquer escola. Seus filhos cobrem o resto de seus anos na faculdade.

Como de costume, quando se deparam com escolhas financeiras difíceis, as pessoas são criativas. Uma das filhas de nossos vizinhos está freqüentando um colégio da comunidade local por dois anos, e planeja se transferir para a escola de seus sonhos nos dois últimos anos, quando mamãe e papai estão pagando a conta.

Estratégia No. 5 - A opção de um terço

Com essa estratégia, considere economizar um terço do custo projetado da escola com antecedência, emprestando um terço do dinheiro para pagar no futuro e fazer com que seus filhos cubram o terço restante.

Vamos voltar ao exemplo da Penn State e tornar a matemática mais fácil. Suponha que o custo de quatro anos seja projetado para chegar a US $ 120.000. Para executar esta estratégia, você vai querer:

• Ter US $ 40.000 estacionados no banco em economias.
• Empreste $ 40.000 para cobrir o terço médio.
• Espere que seus filhos cubram o resto através de uma combinação de renda e empréstimos (digamos $ 20.000 de cada um).

Isso definitivamente envia uma mensagem de que "estamos juntos nisso", já que você está disposto a pedir uma quantia igual à quantidade que seus filhos precisam cobrir.

Coloque limites na dívida

Todas essas estratégias estão sendo usadas por milhões de pais e estudantes em todo o país para pagar a faculdade como uma família. Seja o que for que você decida, certifique-se de colocar limites no valor da dívida que incorrerá.

Um bom ponto de partida para os estudantes é limitar a dívida a não mais do que 100% do seu salário inicial previsto. E para os pais, certifique-se de que você pode continuar a economizar 10% a 20% do seu rendimento para a aposentadoria antes de adicionar em suas finanças domésticas o estresse adicional de pagar de volta empréstimos da faculdade.

Frequentar uma escola dos sonhos parece fascinante, mas estar sobrecarregado com dívidas excessivas por anos, se não décadas, nunca é uma boa escolha. Se essa escola dos sonhos forçar sua capacidade de poupar para a aposentadoria ou a capacidade de a criança começar a construir um ninho de recém-formados, é melhor que seu futuro aluno escolha uma escola mais acessível e mantenha intacta a base financeira de sua família.

Dave Rowan é um planejador financeiro certificado e fundador da Rowan Financial.