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O Federal Reserve diz que a inflação continua bem em cheque. Mas diga isso para os milhões de estudantes que buscam educação superior e você provavelmente terá um olhar brilhante.

O custo da mensalidade disparou nos últimos 30 anos. De acordo com a Bloomberg, as mensalidades da faculdade aumentaram 1.100% desde que a Bloomberg começou a manter registros em 1978. Isso supera com folga o aumento de 601% nas despesas médicas e 244% nos preços dos alimentos. E essa tendência mostra poucos sinais de desaceleração. De acordo com o The College Board, os custos de mensalidade subiram mais 4,2% em 2013 nas faculdades particulares e 4,8% nas universidades públicas, com os dois números superando aumentos na taxa de inflação e crescimento na renda pessoal.

Quatro anos no início de uma faculdade particular em 2012, estima-se em US $ 127.000, informa o College Board, enquanto a matrícula no estado em uma universidade pública para esse período é de US $ 37.800. Extrapolando essas taxas de crescimento 18 anos no futuro - quando os recém-nascidos de hoje começarem a frequentar a faculdade - o College Board estima que em 2030 as matrículas em uma faculdade privada totalizarão US $ 362.000 e US $ 108.000 para uma universidade pública. E isso é apenas o custo da mensalidade, excluindo moradia, livros e alimentos.

Como você pode ver, as despesas de matrícula fora de controle estão criando grandes desafios financeiros para famílias e indivíduos que buscam educação. Isso tem alimentado a crescente popularidade de uma conta de investimento pouco utilizada que torna as mensalidades mais acessíveis.

Um plano 529 é uma conta de investimento com vantagens fiscais oferecida nos Estados Unidos que incentiva a poupança para despesas educacionais, proporcionando grandes benefícios fiscais.

No nível federal, embora as contribuições não sejam dedutíveis do lucro tributável, tanto os ganhos quanto as distribuições são isentos de impostos. Muitos planos também oferecem benefícios fiscais em nível estadual, oferecendo deduções do imposto de renda sobre contribuições, criando um poderoso incentivo financeiro para famílias e indivíduos que investem em educação.

Existem dois tipos de planos:

Planos de Poupança

O plano de poupança funciona como um 401 (k) ou IRA; titulares de conta são elegíveis para investir em uma lista de títulos, tais como fundos mútuos e ETFs. O valor da conta flutuará com base no desempenho dos investimentos.

Muitos planos 529 também oferecem fundos com data-alvo, onde o mix de investimentos subjacente se torna mais conservador à medida que o beneficiário se aproxima da faculdade. Embora os estados administrem planos de poupança, serviços de manutenção de registros e administrativos para planos de poupança geralmente são administrados por um fundo mútuo ou empresa de serviços financeiros.

Planos pré-pagos

O plano pré-pago permite que os participantes bloqueiem as taxas de ensino atuais para uso futuro. Isso significa que o desempenho e o valor da conta são baseados nas taxas de inflação das mensalidades em comparação com os títulos investidos. Os planos pré-pagos podem ser administrados por estados ou instituições de ensino superior. Atualmente, há 11 estados oferecendo planos pré-pagos.

O plano pré-pago permite que os correntistas paguem antecipadamente todos ou parte dos custos de uma instituição pública no estado. Os planos pré-pagos também podem ser convertidos para uso em escolas privadas e fora do estado.

Mas se o plano de poupança ou pré-pago é o melhor ajuste, as distribuições de um plano 529 podem ser usadas para propinas, taxas, livros, suprimentos e equipamentos necessários para obter um diploma em qualquer faculdade, universidade ou escola profissional credenciada nos Estados Unidos e em algumas universidades estrangeiras

Os fundos também podem ser usados ​​para hospedagem e alimentação, se o beneficiário do fundo tiver pelo menos metade do tempo. aluna. Os custos de moradia fora do campus são cobertos por um cronograma para hospedagem e alimentação que o colégio inclui em seu custo de participação para fins de ajuda financeira federal.

O que você pode fazer com fundos não utilizados?

Outro benefício do plano 529 é a elegibilidade do titular da conta para transferir fundos não utilizados para outros membros qualificados da família do beneficiário sem incorrer em qualquer penalidade fiscal. O IRS descreve essa transferência como um rollover e não exige relatórios em nenhum lugar no Formulário 1040 ou 1040NR.

Planos 529 também oferecem muita flexibilidade se os fundos não forem utilizados. Não só o doador mantém o controle da conta, como o beneficiário não tem direitos sobre os fundos. Muitos planos permitem que os participantes recuperem fundos para si mesmos a qualquer momento, sem impostos ou penalidades. Distribuições não qualificadas, no entanto, acarretam uma penalidade de 10% e os ganhos são tributados como receita regular.

Taxas e

Elegibilidade 529 planos também são grandes em valor, com requisitos iniciais e mínimos de contribuição baixos em relação a outros contas de investimento, como o 401 (K) e anuidades. O plano 529 também é extremamente abrangente, sem restrições de idade ou renda. Muitos estados também têm limites de valor de conta robustos, com alguns chegando a US $ 300.000.

A resposta de investimento:

Inscrever-se em um plano 529 é fácil. Os planos são oferecidos por muitas empresas de serviços financeiros e exigem um aplicativo de inscrição simples. A gestão da conta é gerida pelo departamento de tesouraria do Estado ou por uma empresa de gestão de investimentos de terceiros com base no perfil de risco do titular da conta. Os titulares de contas não recebem um 1099 para relatar o lucro tributável até que as retiradas sejam feitas. Os correntistas têm a opção de ajustar seu mix de investimentos ou adotar o plano de outro estado a cada 12 meses.