Patrimônio líquido para consolidar a dívida: pesar os prós e contras

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Índice:

Considere outras opções primeiro
Home equity empréstimo ou HELOC?

Você pode estar pensando em utilizar seu patrimônio para consolidar sua dívida de cartão de crédito, uma medida que pode reduzir seus custos de juros, mas tem riscos. Devido a esses riscos, a Investmentmatome recomenda que você reserve capital doméstico para emergências.

Considere estes prós e contras:

Prós

As taxas de juros sobre os empréstimos e linhas de crédito da home equity são muito mais baratas do que as dos cartões de crédito.
O juro do empréstimo à habitação é tipicamente dedutível de impostos; o interesse do cartão de crédito não é

Contras

Com a sua casa como garantia, arrisca-se a encerrar a hipoteca se não puder pagar
Se o valor da sua casa cair, você pode acabar devendo mais do que vale a pena
Os prazos de reembolso podem ser de 10 anos ou mais
O empréstimo em si não aborda hábitos de consumo problemáticos
Dívida de cartão de crédito é mais facilmente descarregada em falência

Um proprietário com bom crédito provavelmente terá melhores opções que não arriscarão a casa. Um proprietário com finanças instáveis não deve movimentar dívidas não garantidas que podem ser eliminadas na falência para uma dívida garantida que não pode.

Considere outras opções primeiro

As duas perguntas a serem feitas ao considerar qualquer estratégia para consolidar a dívida do cartão de crédito são:

Esse plano me permitirá pagar minha dívida ao consumidor dentro de cinco anos?
A minha dívida total é inferior a metade do meu rendimento bruto?

Por que cinco anos? Esse é o tempo máximo que você precisará para fazer pagamentos para a bancarrota do Capítulo 13 ou um plano de gerenciamento da dívida - após o qual sua dívida será totalmente aposentada. Falência do capítulo 7 iria acabar com sua dívida imediatamente e levá-lo em um caminho para restaurar seu crédito.

Uma resposta “não” para qualquer pergunta indica muita dívida. Sua melhor opção é consultar um advogado ou conselheiro de crédito sobre o alívio da dívida, incluindo a gestão da dívida ou a falência.

Opções para cargas menores de dívidas que não colocam sua casa em risco incluem:

Cartão de transferência de saldo de 0%: Para pessoas com bom ou excelente crédito, os emissores oferecem cartões de crédito de transferência de saldo com períodos sem juros introdutórios de seis meses a dois anos. Esta é geralmente a opção mais barata para quem se qualifica.

Empréstimo pessoal: Para a maioria dos mutuários, as taxas de juro dos empréstimos de consolidação da dívida são inferiores às taxas dos cartões de crédito normais. A taxa que você recebe depende do seu histórico de crédito e renda.

>> MAIS: Calcular taxas de empréstimo pessoal

Home equity empréstimo ou HELOC?

Se você descartou outras opções, pesou os prós e os contras de consolidar com o patrimônio líquido e determinou que esse é o caminho viável, então é uma opção de empréstimo imobiliário ou HELOC.

Home equity empréstimos são um tipo de segunda hipoteca com base no valor da sua casa além do que você deve em sua hipoteca primária. Você recebe uma quantia de dinheiro, muitas vezes com os custos de fechamento tomados, que você pode usar para pagar sua dívida ou para qualquer outra finalidade. Você terá um pagamento mensal fixo e um cronograma de pagamento.

Prós:

Normalmente, uma taxa baixa e fixa
Pagamentos de empréstimos fixos podem ser mais fáceis de orçamentar do que pagamentos com cartão de crédito variável
Conheça a data de pagamento exata do seu empréstimo
Não há tentação de uma linha de crédito rotativo

Vigarista:

Custos iniciais de fechamento podem ser altos

HELOCs são segundas hipotecas estruturadas como cartões de crédito. Em vez de obter uma quantia fixa, você compra o dinheiro necessário - para saldar saldos de cartão de crédito, por exemplo - usando cheques ou um cartão de débito vinculado à linha de crédito. Você paga juros apenas sobre o crédito que você usa, muitas vezes com taxas de vários pontos percentuais abaixo da média das taxas dos cartões de crédito.

Prós: