Como 4 pessoas pagaram US $ 1 milhão em dívidas coletivas

Thomas Nitzsche

Saiba mais sobre Thomas em Soluções de aconselhamento de crédito Clearpoint

Trinta e oito por cento dos lares americanos carregam dívida de cartão de crédito mês a mês, e essa dívida total chega a US $ 918 bilhões. O Federal Reserve estima que o saldo médio das famílias seja superior a US $ 16.000. E a família média dos EUA está pagando US $ 6.658 por ano apenas em juros, ou 9% de sua renda.

Esta notícia é desanimadora, mas há motivos para otimismo. As pessoas ainda podem sair da dívida, desde que tomem medidas - e compreendam os comportamentos e impulsos que podem levar a problemas de endividamento.

Na Clearpoint Credit Counselling Solutions, uma das maiores e mais antigas agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos dos EUA, estudamos dados internos e entrevistamos funcionários da agência e clientes para entender melhor as pessoas por trás das estatísticas. Determinamos que os clientes com dívidas elevadas tendem a se encaixar em quatro personalidades financeiras: Spenders, Gamblers, Bohemians e Careful Planners.

Aqui está uma descrição de cada personalidade com base em nossas observações, ilustradas por um cliente Clearpoint da vida real que conseguiu superar os problemas da dívida. Os nomes e localizações dos clientes foram alterados para proteger suas identidades.

The Spender

Jake: US $ 290.000 em dívida

Qual é o maior grupo de consumidores que procura aconselhamento financeiro? Aqueles que não mantêm um orçamento. Eles muitas vezes não sabem os saldos das suas contas ou até mesmo quanto eles recebem em pagamento. Eles são os gastadores.

O COMPORTAMENTO: Os gastadores compram itens que estão além de suas possibilidades. Eles negociam em veículos com frequência, elevando o patrimônio líquido negativo do último carro para o novo, e freqüentemente gastam mais com as despesas diárias, como moradia e mercearia. Eles também tendem a gastar muito em guarda-roupas e personal stylists, e eles tomam seus entes queridos com presentes, quase sempre cobrando os cartões de crédito.

Quando o dinheiro fica apertado, os Spenders tendem a confiar em ganhos extraordinários, como bônus e declarações de impostos, para salvar o dia, ao mesmo tempo em que mal conseguem fazer pagamentos mínimos no cartão de crédito. Seu mantra é "o dinheiro é destinado a gastar" e, portanto, eles não têm problemas em se separar dele. Eles às vezes racionalizam seus estilos de vida pródigos dando caridade, freqüentemente usando crédito para isso.

ESTUDO DE CASO: Jake, um advogado do Texas, viu-se assistindo "The Suze Orman Show" tarde da noite e rapidamente percebeu que Orman usaria seu slogan - "negado!" - em resposta à maioria de suas escolhas de dinheiro. Na manhã seguinte, ele se sentou para examinar suas finanças. Cerca de uma hora depois, ele listou 34 credores e um saldo total de US $ 290.000.

Sentindo-se atordoado e oprimido, ele se voltou para Clearpoint e desenvolveu um orçamento de trabalho com seu conselheiro, que sugeriu milhares de dólares em cortes de gastos. Depois de analisar os credores de Jake, o conselheiro determinou que ele poderia reduzir a taxa de juros média de seus cartões de 23% para 11% e economizar mais de US $ 1.200 por mês se inscrevendo em um programa de gerenciamento da dívida. Jake começou seu pagamento e enviou ao seu conselheiro um e-mail comemorativo toda vez que um cartão de crédito era pago. Seu conselheiro encorajou-o ao longo do caminho, ajudando-o a pagar todas as suas dívidas sem garantia em apenas 42 meses.

LINHA INFERIOR PARA PAGAMENTOS: Embora muitas vezes resistentes à mudança, os gastadores que estão enterrados em dívidas precisam aceitar a realidade de uma revisão financeira completa. Isso geralmente inclui a adoção de um modelo somente em dinheiro, o rastreamento de cada dólar gasto e o corte de todos os cartões de crédito para reduzir os gastos. Os gastadores devem se afastar usando o crédito como uma extensão de sua renda para realizar sua meta de se tornarem livres de dívidas.

>> SAIBA MAIS: Como funciona a gestão da dívida?

The Gambler

Sharon: US $ 298.000 em dívida

A vida muitas vezes parece um jogo de azar para pessoas que se encaixam nesse arquétipo financeiro. Eles tendem a ser movidos pelo otimismo e muitas vezes fazem escolhas baseadas no instinto e não na pesquisa crítica. Os apostadores se deparam com grandes riscos, motivados pela chance de retornos ainda maiores. Os jogadores que procuram aconselhamento financeiro muitas vezes perderam tudo.

O COMPORTAMENTO: Os apostadores são ousados ​​e confiantes em seu raciocínio, e geralmente vêem um sucesso significativo no começo - por exemplo, começar empresas, vendê-las com um lucro considerável e usar os recursos para financiar outro negócio. Quando eles vacilam, estão confiantes de que podem reproduzir seu sucesso anterior, embora eles tendam a pular a análise cuidadosa e ir diretamente para os movimentos ousados.

Quando os tempos difíceis e a receita se tornam escassos, muitas vezes eles têm dificuldade em ajustar seus estilos de vida. Os apostadores associam suas imagens com sucesso profissional, de modo que, para manter o status, eles financiam seus altos padrões de vida.

ESTUDO DE CASO: Sharon, uma empreendedora de Chicago, sentiu como se tivesse chegado ao fundo do poço e tinha vergonha de admitir à sua melhor amiga que acumulara US $ 298.000 em dívidas sem garantia, além de uma hipoteca, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis. Trabalhando com um conselheiro, ela consolidou seus 10 cartões de crédito, que tinham uma taxa de juros média de 27%, em um pagamento mensal de US $ 2.000 por mês menor do que o que ela pagava em cartões individuais, com uma taxa de juros. de 8%.Depois de iniciar seu plano de pagamento no outono de 2009, ela terminou exatamente cinco anos depois e agora vive sem dívida de cartão de crédito.

LINHA DE FUNDO PARA JOGADORES: Enquanto eles são criativos e trabalhadores, seus egos podem levá-los à ruína financeira. Os jogadores tomam perdas pessoalmente e muitas vezes se culpam, mas precisam se recompor e aprender com a experiência. Os jogadores devem minimizar o risco discutindo seus planos com terceiros objetivos, a fim de reunir perspectivas.

>> SAIBA MAIS: Quatro maneiras de encontrar alívio da dívida

O boêmio

Kevin: US $ 265.000 em dívida

Como os Spenders, os boêmios quase nunca fazem orçamento e geralmente vivem de salário em salário. Eles querem viver a vida ao máximo e são impetuosos em relação ao seu dinheiro, porque não estão interessados ​​em detalhes que os impedem de aproveitar a vida.

O COMPORTAMENTO: Os boêmios podem ser artistas, escritores, músicos ou simplesmente livres-pensadores que gostam de se envolver em passatempos caros, como esportes radicais ou viagens longas. Onde os boêmios diferem de Spenders e Careful Planners é que eles não vêem o dinheiro como uma ferramenta para criar status social ou estabilidade financeira. Alguns deles podem até achar que aqueles que pensam muito sobre dinheiro são neuróticos.

ESTUDO DE CASO: Kevin, um músico da Gen X da Califórnia, é um excelente exemplo. Engajado e com um bebê a caminho, Kevin tinha 265 mil dólares espalhados por 20 credores sem garantia e temia que ele tivesse que considerar a falência. Sua noiva o convenceu a dar uma olhada em suas finanças. Depois de entrar em contato com sua cooperativa de crédito, Kevin foi encaminhado a um conselheiro da Clearpoint que o ajudou a equilibrar seu orçamento, incluindo uma hipoteca e dois empréstimos para automóveis, e o ajudou a estabelecer um plano de gerenciamento da dívida. Ele conseguiu reduzir seu pagamento mensal em US $ 1.300 e reduziu a taxa média de juros de seus cartões de 25% para 10%. Isso, combinado com US $ 2.500 em reduções mensais do orçamento e um plano de ação personalizado, permitiu que Kevin pagasse sua dívida de cartão de crédito em 54 meses.

LINHA DE FUNDO PARA BOHEMIANS: É importante reconhecer os modos hedonistas dos boêmios para que o pagamento da dívida seja bem-sucedido. Eles devem perceber que um plano de gastos não significa privação de tudo o que eles gostam. É útil criar um fundo de poupança especial para incentivos acessíveis para celebrar marcos ao longo do caminho, como quando um credor é quitado. Os boêmios devem encontrar maneiras de automatizar suas economias e construir perfeitamente táticas de orçamento e economia de dinheiro em sua rotina. Se conseguirem administrar suas finanças de maneira conveniente e simplificada, podem continuar seu estilo de vida despreocupado e ao mesmo tempo financeiramente seguros.

>> SAIBA MAIS: Um plano de oito pontos para saldar dívidas

O planejador cuidadoso

Donna: US $ 147.000 em dívida

Mesmo os planejadores cuidadosos, as personalidades mais frugais do dinheiro, podem cair em tempos difíceis. Aumentos dramáticos no custo da educação e dos cuidados de saúde misturados com situações difíceis de emprego e moradia são frequentemente os culpados.

O COMPORTAMENTO: Planejadores cuidadosos aprendem desde cedo a administrar seu dinheiro com sabedoria, sempre orçando e procurando o melhor valor. Seus pais os ensinam sobre gratificação tardia, e eles crescem tirando férias conservadoras e dirigindo carros bem usados.

Quando as finanças começam a cair, os planejadores cuidadosos podem, às vezes, entrar em pânico. Perdas de emprego, deslocalizações e tentativas mal sucedidas de vender casas são pontos de crise comuns, exacerbados por projetos de lei para as universidades privadas de seus filhos ou por empréstimos estudantis. Eles diminuem as despesas e esgotam as economias de emergência, tentando cobrir o déficit, mas nem sempre é o suficiente.

ESTUDO DE CASO: Donna, professora do norte do estado de Nova York, acumulou US $ 147.000 em dívidas sem garantia entre nove credores depois de uma série de eventos fora de seu controle. Ela e o marido consideraram a retirada de suas economias para a aposentadoria, mas Donna acabou encontrando um conselheiro, que lhe disse que podia economizar US $ 1 mil por mês em pagamentos com cartão de crédito e diminuir as taxas de juros de seus cartões em uma média de 15%. 4%. Felizmente, o marido de Donna encontrou emprego, e seu conselheiro ajudou a organizar uma modificação do empréstimo com sua empresa de hipoteca. Com todas essas mudanças, o casal manteve seus pagamentos mensais, recuperou seu bom crédito e ficou sem dívidas em 58 meses.

LINHA INFERIOR PARA PLANEJADORES CUIDADOSOS: A diligência financeira pode ser um calcanhar de Aquiles para os planejadores cuidadosos. Seu senso de responsabilidade pessoal pode ser tão forte que eles se recusam a procurar ajuda de seus credores, conselheiros de crédito ou advogados quando enfrentam dificuldades. Em vez disso, eles se voltam para seus ativos para socorrê-los - em alguns casos, fazendo mais mal do que bem. Os planejadores cuidadosos devem estar cientes dessa tendência e entender que não há vergonha em procurar aconselhamento e assistência. Por outro lado, alguns são tão contrários a economias de longo prazo que acabam sofrendo maiores perdas financeiras ao não usar ativos nos casos em que essa é a melhor opção.

Como você pode ver, há muitas maneiras em que os consumidores acabam com dívidas de cartão de crédito de seis dígitos. Às vezes, é o resultado de uma personalidade financeira subconsciente e, outras vezes, é o resultado de uma coleção de circunstâncias difíceis. Seja qual for o caso, há sempre uma luz no fim do túnel, e o reembolso geralmente acontece muito mais rapidamente do que você poderia esperar.

Retrato de clientes de crédito

Um detalhamento demográfico dos mais de 120.000 clientes que a Clearpoint ajudou

Fonte: Soluções de Aconselhamento de Crédito Clearpoint
Idade Média	51
Fêmea	57%
Masculino	43%
Proprietários de casas	69.5%
Renda anual bruta média	$40,146
Dívida média não garantida	$24,963
Pontuação média de crédito FICO	611 (a média dos EUA é 687)

Thomas Nitzsche é o gerente de relações com a mídia da Clearpoint Credit Counselling Solutions.

Imagem via iStock.