Como eu descartei a dívida: deixando o orgulho de lado e pedindo ajuda

Nesta série, a Investmentmatome entrevista pessoas que triunfaram sobre a dívida usando uma combinação de compromisso, orçamento e escolhas financeiras inteligentes. As respostas foram editadas para duração e clareza.

Há seis anos, Cara e Jesse Nuno não conseguiam imaginar uma vida sem dívidas.

O casal de Minnesota se reuniu em um escritório de desemprego em 2010 e se casou um ano depois. Mas quando começaram um novo capítulo juntos, ambos carregavam cargas de dívidas de suas vidas passadas.

Cara, 53 anos, era uma mãe solteira de dois filhos com deficiência que a impedia de trabalhar em tempo integral. Ela ficou para trás com pagamentos de cartão de crédito e empréstimos de carro e tentou, sem sucesso, negociar pagamentos menores com seus credores.

Jesse, de 65 anos, foi demitido durante a crise financeira e ficou para trás em pagamentos para uma hipoteca e dois empréstimos para veículos.

O casal considerou a falência, mas não pôde arcar com honorários advocatícios. Em 2012, eles recorreram a uma agência local de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. April Sanderson, seu conselheiro na LSS Financial Counseling em Duluth, Minnesota, avaliou suas dívidas e elaborou um plano que incluía negociar com os credores e manter um orçamento.

Hoje, os Nunos sacudiram a maioria de suas dívidas antigas. (Um dos credores de Cara ainda está tentando cobrar um pagamento antigo com cartão de crédito.)

O casal está olhando para o futuro - após a reconstrução do crédito, eles puderam comprar uma casa na primavera passada. Eles se conectaram com a Investmentmatome para compartilhar sua história, o que pode inspirá-lo a pagar suas dívidas.

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Qual foi a sua dívida total quando você iniciou sua jornada de pagamento e o que é agora?

JesseEm 2012, tínhamos US $ 272.261 em dívidas: minha casa no Arizona que foi vendida a descoberto, um empréstimo de carro, um julgamento de cartão de crédito para Cara e dois outros empréstimos para veículos. Desistimos voluntariamente dos veículos, mas ainda tínhamos que pagar o saldo remanescente do empréstimo.

Hoje, temos uma hipoteca de US $ 73.000 e dois empréstimos para veículos, e estamos atualizados em todos os pagamentos.

Eu tenho um trabalho como montador com o Walmart que paga US $ 8,40 por hora e renda da minha pensão. Nós dois temos renda de seguridade social.

Como você acabou endividado?

Cara: Eu trabalhei o máximo que pude com a minha deficiência, mas foi difícil manter um emprego. As faturas do meu cartão de crédito estavam aumentando, e logo não pude mais fazer os pagamentos. Eu tentei trabalhar com as empresas de cartão de crédito para fazer pagamentos de US $ 5, mas eles não aceitaram.

JesseNo Arizona, entrei em contato com um corretor imobiliário que fazia vendas a descoberto. Ele disse que, uma vez que a casa fosse vendida, a instituição financeira se contentaria com menos, mas não. Eu vendi a casa a descoberto, mas ainda devia $ 180.000.

O que desencadeou sua decisão de começar a sair da dívida?

Cara: Nossa própria consciência. Queríamos fazer algo sobre essas dívidas.

Nós nos cansamos de ser recusado por um cartão de crédito ou veículos quando precisávamos deles. Nossas mãos estavam amarradas; nós não poderíamos fazer nada. Não gostamos de pagar US $ 800 para aluguel e lidar com os proprietários. Nós queríamos nos estabelecer em nosso próprio lugar.

Que medidas você tomou para reduzir sua dívida?

Cara: Eu acho que sugeri [ir a um conselheiro de crédito] no passado, mas na época Jess estava orgulhoso demais para falar com eles.

Jesse: Em 2012, não me lembro se vimos o anúncio [para a agência] na TV ou não, mas de alguma forma foi meio que clicado, então fomos até eles. Eles nos deram o número de abril.

Abril (conselheiro de crédito)A maioria de suas dívidas era antiga e em cobrança, então eles estavam realmente no “estágio de limpeza” e [administrando cada débito] um de cada vez mais do que todos juntos. Eles usaram uma mistura de diferentes técnicas para abordar as coleções. Alguns precisavam ser contestados como já pagos ou inválidos. Eles também tinham alguns que pareciam estar além do prazo de prescrição, de modo que primeiro precisaram verificar isso com um advogado e depois contestar. Outros se estabeleceram, mas a maioria pagou integralmente.

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Como você ficou motivado?

CaraFicamos olhando cada mês para o que tínhamos e o progresso que havíamos feito. Lenta mas seguramente, enquanto contestamos e pagamos nossas dívidas, nossa pontuação de crédito subiu.

Jesse: O mesmo para mim. Eu estava ansioso pelo futuro, onde um dia poderíamos comprar de novo.

abrilQuando Jesse e Cara vieram pela primeira vez para mim em 2012, sua pontuação de crédito foi 536 e 584, respectivamente. Em 2016, Cara era 667 e Jesse, 758.

Como sua vida mudou para melhor desde que você saiu da dívida?

Cara: Nós compramos uma casa, e nossos pagamentos de hipoteca são menos da metade do que estávamos pagando para alugar. Compramos um carro e Jess comprou um caminhão.

Jesse: Parece que estou dormindo melhor à noite, não jogando e girando como costumava fazer, imaginando como vou pagar isso ou como vou pagar isso. Leva o seu preço - eu tenho o cabelo grisalho para provar isso.

Quais são seus objetivos financeiros e como você permanece livre de dívidas hoje?

Cara: Gostaríamos de fazer algum trabalho na casa e obter nossos veículos pagos. Agora temos um orçamento e Jess paga todas as nossas contas antecipadamente.

Que conselho você daria a alguém sobre como lidar com dívidas?

Cara: Não há problema em pedir orientação para começar um plano para que sua dívida seja paga. Não tenha vergonha de pedir ajuda porque você não é a única pessoa que esteve lá.

Jesse: Você nunca pode ser muito orgulhoso para pedir ajuda e um empurrão na direção certa.

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Como lidar com sua própria dívida

Para evitar erros comuns com dívidas, existem algumas ações que você pode tomar:

• Verifique a sua pontuação de crédito e relatório de crédito em uma base regular
• Se você tem dívidas em cobranças, conheça seus direitos como consumidor
• Comece a criar um fundo de emergência para não aumentar sua dívida se encontrar uma despesa inesperada

Se você estiver muito fundo, talvez seja hora de procurar ajuda. Use uma calculadora de dívida para avaliar se você tem muita dívida.

Foto cortesia de Cara e Jesse Nuno