Quão jovem é jovem demais para começar a construir crédito?

Preocupar-se com a saúde ou a segurança de uma criança é parte de ser pai ou mãe. Mas como a pontuação de crédito tem muita influência sobre nossos futuros financeiros, muitos dos pais e mães de hoje também se preocupam com o crédito de seus filhos.

Então, quanto tempo é cedo demais para começar a ajudar seu filho a ganhar crédito? A resposta pode surpreender você.

Você pode começar a criar o crédito de seu filho hoje

Você pode começar a criar o crédito do seu filho sempre que quiser, fazendo dele um usuário autorizado no seu cartão de crédito. Normalmente, você tem que ter pelo menos 18 anos para aceitar um cartão de crédito ou empréstimo, que são as formas convencionais pelas quais as pessoas começam a criar crédito. Mas o uso autorizado é um pouco diferente. Em muitos casos, os emissores não definem uma idade mínima para usuários autorizados, porque eles não são responsáveis ​​por nenhuma das contas.

Ao usar seu cartão com responsabilidade, seu filho se beneficiará do bom histórico de crédito que você está criando. Não terá o mesmo poder de criação de crédito que o usuário principal de uma conta, mas é um começo. Você nem precisa dar um cartão ao seu filho até sentir que ele ou ela está pronto para assumir a responsabilidade; simplesmente ser o usuário autorizado no papel é suficiente para fazer o truque.

Se você acha que é um exagero fazer do seu bebê um usuário autorizado em seu cartão, há outras oportunidades de ajudar quando seu filho for um pouco mais velho - e eles terão mais impacto do que usuários autorizados também. Por exemplo, você pode co-assinar seu primeiro cartão de crédito, o que pode ser uma necessidade se seu filho for um estudante universitário em tempo integral (em vez de estar totalmente empregado na força de trabalho) com a idade de 18 anos. -sign um empréstimo de carro ou empréstimo de estudante.

Co-assinar um empréstimo ou cartão de crédito em que seu filho é o devedor principal fará mais para construir sua pontuação - mas esteja ciente de que isso vem com riscos. Você será responsável por pagar se seu filho não o fizer, então tenha certeza de que está confortável com essa possibilidade antes de seguir em frente.

Começar com a educação é geralmente melhor

Independentemente da forma como você escolhe ajudar seu filho a começar a criar crédito - se você preferir, há evidências que sugerem que educar as crianças sobre o dinheiro será recompensado com uma pontuação de crédito mais alta mais tarde. Um estudo de 2014 do Federal Reserve mostrou que os estados afirmam que a educação financeira obrigatória tem maiores pontuações médias de crédito que os adultos do que pessoas em estados sem essa exigência.

Infelizmente, apenas 17 estados exigem educação financeira pessoal, de acordo com a Pesquisa de 2014 do Conselho para a Educação Econômica dos Estados. Isso significa que você provavelmente terá que assumir a liderança para garantir que seus filhos saibam como gerenciar o dinheiro e usar o crédito com sabedoria.

Há muitas maneiras de fazer isso, mas a maioria dos especialistas concorda que é inteligente explicar os fundamentos de ganhar, economizar e gastar antes que seus filhos se tornem adolescentes. Os pré-adolescentes provavelmente entenderão o conceito de empréstimo e pagamento de dívidas, de modo que é uma boa idade para começar a explicar o conceito de crédito. E antes de liberar seu filho com um cartão de crédito, seja claro sobre como usá-lo com responsabilidade.

Como saber quando seu filho está pronto para crédito

Os pais conhecem os pontos fortes e limitações de seus filhos; deixe seu instinto guiá-lo ao decidir quando dar a seu filho um cartão de crédito próprio. Para alguns, isso acontece quando as crianças começam a dirigir ou a ir e voltar da escola sozinhas. A maioria das mães e pais quer que seus filhos tenham uma maneira de pagar em caso de emergência. Para outros, isso acontece tão tarde quanto a faculdade, quando assinar um produto de crédito faz mais sentido.

Se ainda não tiver certeza, aqui estão alguns sinais de que seu filho pode estar pronto para um cartão dele mesmo:

• Ele demonstra interesse em construir crédito.
• Ela demonstra uma capacidade de orçamento, economizar e gastar dinheiro com sabedoria.
• Ela conhece os fundamentos do gerenciamento de dinheiro e pode explicar claramente como funcionam os cartões de crédito.
• Ele é honesto em relação ao dinheiro e está disposto a fazer perguntas quando não entende algo sobre isso.
• Ela mostra a maturidade de outras formas, incluindo a capacidade de controlar os gastos de impulso e atrasar a gratificação.

Embora você possa ajudar seu filho a começar a criar crédito a partir de hoje, isso não significa necessariamente que você deveria. Eduque seus filhos sobre dinheiro primeiro e, em seguida, considere ajudá-los a obter bons resultados no momento certo.

Este artigo foi atualizado em 8 de agosto de 2016. Foi originalmente publicado em 16 de junho de 2015.

Lindsay Konsko é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @lkonsko .